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赵本山小沉阳的小品《不差钱》有两句颇经典的台词：“人生最苦处的事故是：人没了、钱还在”；“人生最最苦衷的事情：人还正在、钱没了”。这两句台词将当下世间的困顿刻画得惟妙惟肖。据考核，逾越50%的退歇的美邦人最大的忧郁是活的太长，退休金不敷花。非论是401K如故IRA都貌似于储蓄账户，用一分就少一分。独一能保护人在世就有钱拿的金融产物就是年金了。
年金（Annuity）是一种退休打算，所谓退休野心，国税局（IRS）有一条本原法则便是59岁半昔时平常不无妨拿出来（withdraw）。提前拿出来（early withdraw）今有10%的罚款，这条规定适用于几乎全数的退休计划，搜求401K，SEP IRA，IRA以及年金（Annuity）。
年金的告急便宜是延税（tax-deferral），即只要不拿出来，就没有税的问题。有人谈只延税终末还是要交税，没有什么差异，因而对年金很不认为然。原来，延税的威力是很大的苛重表现为三点。第一，现正在你处事有收入，退休后不任职，凡是人的收入都会约略。收入少了，税率也着陆来了。现正在交30%的税，退休后无妨只交15%的税。第二，即便税率好似，他是答允现在交税，依旧20年往后交？虽然是20年以来交。因为由于通货膨胀的因素，20年后的10，000元可能只异常于今天的5000。第三，因为不须要每年交税，不妨利滚利，其最后终末必定会比每年交税的成绩好。
年金是一个大容器，既无妨把non-qualified贪图，即税后的钱放正在内中，也可能把qualified希图，如IRA、SEP IRA放在年金中。由来是qualified打算，这种年金也无妨抵税。另有人退休了，或换工作了，可以把厥后的401K、403B rollover到年金中。这种rollover或transfer可是换个边际，不牵缠提前领取的标题，以是不会有税的题目，更不会有罚款。
先路第一种可变年金。我的钱投资正在结合基金中，随商场波动，高低起伏没合系很大。像2007-2009年，相对较安宁的法则普尔指数都跌掉了46%，, 直到2013年才涨返来。假若我们不幸在把退休希望的钱放在这种高危险的指数基金中，又恰巧当时开头退歇用内中的钱，那就惨不堪言。
而固定年金（Fixed Annuity）不随市场起舞，保障公司保险给你一个最低的利歇，日常是3%控造，高的工夫不妨有4-5%，也就差不多到头了，不会赔钱，利息可以刚够填充通货膨饱。但想赢得更高的回报则不能够。
近几年又透露了一种新的年金即指数年金（Index Annuity）。保障公司拿他们的钱去投资，何如投资跟谁没相合系，但我的回报是跟着几大指数，如途琼斯，标普500或纳斯达克走。这些指数涨了，你们也随着涨，但会有一个上限（Cap），如年上限12%或月上限3%。凌驾的部分归保障公司，低于等于上限的片面归所有人。但保障公司保险，如果指数跌了，所有人不赔钱，价格庇护巩固。假若谈可变年金是海浪式的崎岖起伏，指数年金则像是爬楼梯，头号优等往上走，最多原地踏步，但不会跌下去。指数年金原因保险不赔钱，又可纳福股市高潮时得到较高回报的特点,而正在这几年大行其道。有些保障公司为抢占市集，还给3%、5%、甚至10%的一次性嘉勉（bonus），是以更受顾客青睐。
年金的最大所长是延税，只消不拿出来就不消交税。59岁半从此全部人没合系把年金中的钱取出来，这时就要交所得税（income tax）.奈何算呢？这取决于年金是Qualified 贪图，已经Non-qualified蓄意。倘若Qualified盘算，如401K、IRA、SEP等，则连本带利都要交税。交多少税则取决于我畴昔从年金中拿几何钱，再加上你其他们的收入，搜求社会保障金的收入，来决策谁的税率。假使放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值局限要交税，本金不必要再交税。年金取钱时策划本与利采取的是LIFO（Last In, First Out）,这是司帐学上的术语，即后发作的利歇先拿出来，终末取出来的算本金。举例谈，你放进年金10万，最终酿成18万，先把8万取出来，这8万看成增值，先交所得税，剩下的10万被作为本，今后拿出来时不消交税，这一点与人寿保障打算现金值相反。人寿保险接受FIFO（Fist In, First Out）,把现金值取出来时先算资本，高出资本的算z增值。
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