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金融理财根柢学问_金融/投资_处分营销_专业质料。金融底细学问 0 课程摘要 一、私人产业树立 二、理财概念 三、银行理财底细学问 四、银行理财东西介绍 1 人生不同阶段的财政对象 收入 糜费 负债 积贮 蓄积 家庭 积存 购房
金融真相知识 0 课程摘要 一、个人家当作战 二、理财概念 三、银行理财底细知识 四、银行理财器材介绍 1 人生各异阶段的财务宗旨 收入 蹧跶 负债 积蓄 积蓄 家庭 积储 购房 确保 投资 工作 2 中国人的财富筑设现状 3 华夏人的产业创立现状 4 不同危险偏好下的家当建设 风 险 性 投机型 投契型 滋长型 收入型 保本型 危机承当身手适中 投机型 生长 型 收入型 助长型 收入 型 保本 型 收 益 性 保本型 危机承担妙技低 危险承担技术高 5 产业建设的优势 胜利的投资来自： 投资收益的91.5% 由财产设备果断。 ——美国学者Gibson 《凑关绩效的决定》 6 合理的财产树立计谋 投契型 期货 博彩 滋生型 收入型 严肃型 担保型 社会保障 股票 基金、 投连险 银行理财、债券基金、 全能险、 投连险稳健帐户 国债、局面政府债、 银行存款、分红保障 银行存款 〖养老诊治住房〗 〖备用金〗 人寿保险 〖养老治疗不测〗 7 8 课程纲领 一、个人资产配置 二、理财概想 三、银行理财根蒂知识 四、银行理财器材先容 9 银行理财概念 ?理财定义 ?为什么要理财 ?理财的五成分 ?私人理财的步骤 10 什么是理财 ? 理财定义 理财是人们为了杀青自己的糊口目标，合理措置本身财务 资源的一个过程，是贯彻平生的过程。 ——摘自刘彦斌《理财有道》 ? 修设小我理财计划的决定 兴办财政企图，对继续串的付出、融资与投资的经管决定 11 应急钱 筑堤坝（保险） 收入 保命钱 闲钱 ? ? ? ? 付出 收入是河道，财富是水库， 花出去的钱即是流出去的水， 理财便是开源减省， 管好自家的水库。 12 理财部署的五因素 财 富 财富价格保值 小我投资 私人融资方案(贷款) 本钱流动的紧迫决策 小我财产欠债外编制 13 理财五身分的使用 1、预算 谋略 收入 5、财富价 保费 值的保值 退休投资 与增值 信用额度 你的现金 支出 存款 2、资本流 动管理 4、投资计 划 3、融资计 划 产品与 任事 14 创办理财部署的程序 调整理 财盘算 评估财务 策画 履行可达 成宗旨的 替换盘算 设定理 财倾向 丈量目下 财政形势 评估可 实现目 方向替 代铺排 15 理财规律一：设备理财倾向 ? 体味对象的范例 设定来日特定时光点所供应支出的特定金额 ? 设备可行的倾向 将理想资产预估值降到可行的水平，能够实 行的筹划才是好打算 调整理 财安顿 设定理 财方向 测量目 前财政 情景 评估可 达成目 标的替 代布置 ? 设定偏向的岁月 订出告竣对象的时间表，可分为短、 中、长三种限期的宗旨 评估财 务预备 实行可 完毕目 宗旨替 代盘算 16 理财次序二：丈量现正在财政形象 ?当前的存款水平 ?今朝的投资价格若干 ?今朝的负债额度 ?目前的职分安定性 ?如今的收入 ?此刻的家庭景况 调算帐 财部署 评估财 务筹划 实践可 告终目 方针替 代筹划 设定理 财倾向 测量目 前财务 景色 评估可 竣工目 宗旨替 代布置 17 理财纪律三： 确认并评估可达成对象的替代谋略 ? 特定的财务倾向与景象下，如何 取得裕如的资本已杀青方向？ ? 是否有填补每个月的支付费用， 以存下更众的本钱？ ? 是否有更动到更高投资回报率工 具的需要？ 调清算 财安顿 评估财 务谋略 执行可 杀青目 标的替 代盘算 设定理 财目标 丈量目 前财务 情状 评估可 达成目 主意替 代规划 18 理财次第四： 拣选并执行可告终方向的最佳设计 ? 领悟其所有人可行的取代规划 ? 左证私人的财政气象、对风 险的担任手艺来选择最适应 的盘算 ? 规划是否粗略易行 ? 履行时要严守依序 调算帐 财策动 评估财 务宗旨 推广可 告竣目 主意替 代方案 设定理 财宗旨 衡量目 前财政 情状 评估可 告终目 目标替 代企图 19 理财程序五：评估 ? 监控打算进度 ? 准时评估功劳 ? 搜检现在造诣 调清算 财安放 评估财 务谋划 践诺可 告竣目 方向替 代谋略 设定理 财方向 测量目 前财政 状况 评估可 完毕目 标的替 代策动 20 理财纪律六：调整理财方针 ? 理财的目标是否蜕变？ ? 小我的对危机的立场和负担妙技是否改观？ ? 财政上是否产生重大转折？ ? 职分生存发觉变动？ 调整理 财安插 评估财 务安置 实施可 实现目 目标替 代规划 设定理 财目标 丈量目 前财政 形势 评估可 告终目 目的替 代准备 21 课程记忆 ?理财界说 ?为什么要理财 ?理财的五因素 ?小我理财的程序 22 课程原则 一、小我财富装备 二、理财概思 三、银行理财根基常识 四、银行理财工具介绍 23 名词诠释 本金： 所借出或借入的血本叫本金。 利歇是血本所有者由于借出资金而赢得的 酬报。在大凡地步下，利休是用货币来外 示的。 利歇： 利率： 又称利休率。显示必定时候内 利休量与本金的比率，通常用百 分比（%）显示，由于单位时期 的各异，乐岁利率、季利率、月 利率。 24 利 休 钱放正在银活动什么会得到利息？ 利息的筹划阵势？ 单利 复利 他的利休收入是没有危机的吗？ 25 年光价钱观念的运用 ? 指日一元的代价高于星期一的一元 今天的钱 (1 ? 年利率 ) 1 365 ? 指日的钱 26 现金流量的危险决定 ? 处理短期的资金需求 提防于凡是生活所需的血本，即治理资金的晃动性 ? 管束情势 钱币解决 ? 拥有富裕的血本 ? 抗御不行预期的 支出 ? 建设适当的短投 收益 信贷处罚 ? 配置信用额度 ? 不动用高额利休 27 流动性与酬报之间的关系 可投 能资 报资 报酬 的 正在起伏性财富中资金的比例 28 钱币执掌中留神的危机 诺言风险 利率破坏 晃动性伤害 ? 亦称违约妨害，这是资借款 人无法及时了偿借款而导致 的损害。 ? 指由利率转化而制成投资价 值下降的伤害。 ? 便是投资项目改造成现金时可能 碰着的亏蚀（滚动性代表的是草率短期现 金缺乏的才力，也便是谈，能轻易改革为现金 的投资才具有升浸性） 29 大额支付融资：贷款 ? 设定小我所能承受的贷款额度 认清才能、量力而为 ?挑选贷款期限 在才力答应下，刻期越短越好 ?选取计休表面 不同情况下，浮动、固定各有所“好” 30 理财活动中行使的财产负债外 产业负债表 家当 现金及活期存款 房产（投资） 企业股权 股票型金融产业 债券型金融资产 外汇金融家当 另外金融家当 房产（自用）/汽车 艺术品/保藏品/贵金属 财富总共 财产净值 负债总共 金额 负债 诺言卡透支额 住房按揭贷款 汽车按揭贷款 此外欠债 日期： 金额 31 本金、利休、利率、贷款 泉币的光阴代价、 信誉危机、利率摧残、、流动性迫害 理财中产业欠债表的行使 32 课程原则 一、个人产业设备 二、理财概想 三、银行理财基础底细学问 四、银行理财工具介绍 33 银行常见理财器材 ?堆集存款 ?债券 ?基金 ?邦民币理财 ?保障产品 34 积蓄存款 界说 ? 特质 ? 起伏性好 风险 ? 永远利率振动 危急 ? 信誉迫害 ? 晃动性破坏 指机谈判小我将 血本存放于金融 机构，金融机构 准许到期支拨约 定利休和本金的 债权债务字据。 现在，国内存款 利率是由人行规 定的，金融机构 无权凭单市场情 况实行调剂。 ? 危机较低 ? 回报率较低 ? 不行抵抗通货 膨鼓 ? 再投资伤害高 35 本质利率 1985年此后一年期银行存款利率及通胀率走势 30.0% 25.0% 通货膨胀率 vs 一年整存整取利率 20.0% 15.0% 10.0% 5.0% 0.0% -5.0% 通货膨鼓率 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 9.3% 6.5% 7.3% 18.8%18.0% 3.1% 3.4% 6.4% 14.7%24.1%17.1% 8.3% 2.8% -0.8%-1.4% 0.3% 0.1% -0.8% 1.2% 3.9% 1.8% 3.2% 4.8% 7.0% 1.5% 一年整存整取利率 6.84%7.20%7.20%8.64%11.3410.087.56%7.56%9.18%10.9810.989.18%7.47%5.22%3.78%2.25%2.25%1.98%1.98%1.98%2.25%2.52%3.60%3.87%2.25% 36 定义 ? 指政府、金融 机构、工商企 业等社会各类 经济主体为筹 措血本而向投 资者刊行的， 而且承诺按一 定利率、约定 限期支拨利歇 并按约定前提 归还本金的债 权债务凭单。 债券 特色 ? 安然性好 ? 收益比银行存 款高 ? 晃动性强 风险 ? 利率伤害 ? 购置力危急 ? 再投资迫害 ? 失约破坏 37 全班人国债券按限期是非的分类情势： 短期债券 ? 指限期正在1年以 下的债券 中期债券 ? 指期限在1—10 年的债券（我们们 国主要刊行中 期债券 历久债券 ? 指发行克日正在 10年以上的债 券 低 收益性 高 38 陶染债券收益的位置 债券的利率 ? 债券利率越高，债券收益也越 高。反之，收益颓唐。 ? 还本限期越长，票面利歇率越高。 债券的限期 市集利率 通货膨胀率 ? 阛阓利率上升，债券价值下落；市场 利率降低，债券价上涨。 ? 通货膨鼓普及，债券的本质收益率降 低；反之，实际收益率飞腾 39 邦债的定义与分类 国债，顾名想义，即是由邦度发行的债券，由 于发行主体是国度，所以它具有最高的信费用， 被公认为是最安好的投资工具。 大家国今朝的邦债种类按券面式样可分为： 凭单式 国债 记账式 国债 40 记账式与凭单式国债的首要区别 记账式国债 发行式样 电脑记账，无纸化刊行； 刊行额度在全行周围内共 享。 凭据式国债 纸质记账根据；发行额度 分拨到各个机构网点。 流通让渡 可自由业务；贯通让与更 加安然、方便、赶速 只能提前兑取，不可畅通 让渡。纸质笔据易失损。 还本付休 当日通过电脑编制主动完 成经管 需客户到银行拾掇，逾期 无利息。 41 证券投资基金 定义 ? 证券投资基金分为 封锁型基金与灵通 型基金。是一种利 益共享、损害共担 的结关投资形式， 即阅历刊行基金单 位，辘集投资者的 血本，由基金托管 人托管、基金打点 人处罚和利用，从 事股票、债券等金 融东西的投资，以 取得投资收益和资 本增值。 特性 ? 纠关投资 ? 晃动性高 ? 分别投资危害 ? 获得范围效果，降 低投资迫害 ? 损害性较高 ? 对投资者的专业化 条件高 ? 便于投资 伤害 ? ? ? ? ? 阛阓风险 信誉危机 滚动性危急 惩罚危害 职掌身手破坏 42 明白式基金的品种 ? 按投资偏向： 分为收入型基金、生长型基金和平衡型基金 ? 按投资方向： 分为股票基金、债券基金、钱币商场基金等 43 收入型、生长型和平均型基金的较量 潜 在 收 益 率 滋长型基金 ? 滋长型基金 是寻找基金 ? 平均型基金是综合 财富的长远 均衡滋生型基金和 增值 收入型基金的投资 宗旨，既要取得当 期收入，又要追求 产业的长期增值 平均型基金 债券型基金 ? 收入型基金 是以取得当 期的最大化 收入为目的 投资危急 44 银行苍生币理财 定义 ? 苍生币理财产物， 即由贸易银行自 行安放并刊行， 将召募到的资本 证据产品左券约 定列入合系金融 阛阓及采办关系 金融产物，得到 投资收益后，根 据左券约定分配 给投资人的一类 理财产品。 特点 ? 该类产品刊行 频率高，便于 筹划本钱 ? 收拾手续方便。 ? 具有低迫害、 本金相对安定 ? 对投资者的专 业化前提高 危急 ? 收益性 ? 滚动性 ? 投资对象 ? 挂钩预期 ? 汇率损害 （QDII） 45 银行公民币理财的分类 债券型 相信型 挂钩型 QDII型 ? 投资于钱币阛阓中，投资的产品通常为央行单子 与企业短期融资券。为客户需要了分享钱银市集投资 收益的机遇。 ? 投资于有贸易银行或其我信誉等级较高的金融机构确保 或回购的信赖产品，也有投资于商业银行出色信贷资产 受益权信托的产物。 ? 产品终末收益率与相合商场或产物的显露挂钩，如与汇 率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价值挂钩、与邦际原 油价格挂钩、与路〃琼斯指数及与港股挂购等。 ? 是客户将手中的黎民币本钱托付给及格商业银行，由关格 商业银行将公民币资本兑换成美元，直接正在境外投资，到 期后将美元收益及本金结汇成公民币后分配给客户的理财 产品。 46 银行保障产品 界说 ? 银行保险是由银 行、邮政、基金 布局以及其大家金 融机构与保险公 司合营，始末共 同的发售渠道向 客户供应的产品 和服务；银行保 险是不同金融产 品、任事的相互 整闭,互为积蓄。 特色 ? 本钱低 ? 安宁实在 ? 采办容易 ? ? ? ? ? 伤害 收益性 起伏性 投资对象 挂钩预期 汇率危急（QDII） 47 银行保障产品的分类 按产品表率分类： ? 固定利率储蓄型保障 ? 分红类保障 ? 全能类保险产物 ? 投资贯串保障 按产物出力分类： ? 保证型保险产物 ? 投资型保障产物 48 例外保障产品比较 固定利率 分红保障 万能保险产 蓄积型保 产品 品 险产品 包管效劳 投资回报 ?齐备 ?收益固定， 方今为2.5%左 右，与保障公 司投资绩效无 闭 ?不透明 ?完整 ?完全 ?分红不固定，?有最低保障收 与保障公司 益率，收益间接 经营利润有 与保险公司的投 关，每年分 资绩效挂钩，投 红不低于盈 保人享有部分投 余的70% 资收益 ?不透明 ?较透后 投资联贯 保障产物 ?圆满 ?寻常无回报承 诺，收益直接 与保障公司的 投资绩效挂钩， 100%归投保人 整个 ?完美透明 投资运作 透明度 消歇大白和 财产监控 ?无 ?较少 ?较少 ?无缺告终 49 课程回首 ?积储存款 ?债券 ?基金 ?黎民币理财 ?保障产品 50 ——罗伯特.T.清崎 51 谢 谢！ 52
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