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1月14日，北京市人民政府办公厅印发《关于加速推进北京市社会信用系统建设构建以信用为基础的新型羁系机制三年行动计划（2020-2022年）》的通知。
问题：
1.现在看来，我国信用行业主要存在哪些问题和痛点，区块链手艺可以在哪些方面发力？
（1）我国信用行业的痛点？
①数据缺乏共享，信用机构与用户信息纰谬称。信用机构与信用机构、信用机构与其他机构等缺乏有用的共享互助，信息孤岛问题严重，无法实现信用业内高质量的数据流通及买卖，造成信用机构与用户信息纰谬称。信用机构间信息孤岛问题严重，金融业内信贷机构、消费金融公司、电商金融公司等机构的海量信用数据尚未没有施展其应有的价值，金融业外信用信息割裂在法院、政府部门、电信运营商等机构手中。究其缘故原由，主要是我国数据归属权尚未确立，处于隐私珍爱的挂念，各机构宁愿握紧手中的数据画地为牢，没有分外的积极性举行数据交流共享。除体制机制缘故原由外，传统信用业也由于手艺架构的问题无法在各机构、行业间平安地共享数据，使得传统信用工作中数据孤岛障碍的问题迟迟得不到解决。
②正规市场化数据采集渠道有限，数据源争夺战花费大量成本。信用数据差别于其他行业数据，所属用户是最为主要的数据标签，涉及到企业和小我私家的切身利益，因而无法通过传统数据买卖平台举行共享交流，导致正规市场化采集信用数据渠道极其有限。传统信用机构通过自爬、互助、购置等方式，自动对接相关的部门与机构，从有限的场景中整合数据，抢占信用业生长的高地与先机。因此关于数据源的竞争尤为猛烈，这也直接使得传统信用机构在采集数据上花费了大量成本，导致用于数据剖析及信用产物研发的资金比例缩水，信用机构无法过多关注信用产物的质量，继而影响了信用机构的水平与信誉。
③数据隐私珍爱问题突出，传统手艺架构难以知足新要求。大数据时代下的信用业对隐私珍爱和数据平安的要求更高。央行对下发小我私家信用牌照异常郑重，说明羁系机构对于正式铺开小我私家信用领域还存在疑虑，隐私信息珍爱、小我私家信用评价指标不统一等问题仍是央行最主要的担忧。此外，“暗网”中的小我私家信息买卖灰色产业链，以其多样性、隐蔽性与复杂性成为羁系部门查处的痛点与难点。为此，中国人民银行信用治理局明确指示要加强隐私珍爱，要求信用机构采集使用用户信息应当经信息主体赞成，并明确见告可能发生的影响等事项，信息主体有权要求信用机构将其纳入拒绝用于营销的范围内。然而，传统信用系统手艺架构对用户的关注度较低，并没有从手艺底层保证用户的数据主权，难以达到数据隐私珍爱的新要求。
（2）区块链手艺可以在哪些方面发力？
区块链具有去中央化、去信托、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，在手艺层面保证了可以在有用珍爱数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证：①区块链可以辅助多家信用机构实现数据资源不泄露条件下的数据多源交织验证与共享，信贷客户多头欠债的问题得到了基本的解决，数据买卖成本、组织协作成本也将大大降低且有利于打破行业坚冰。②区块链基于数据确权，重构了现有的信用系统架构，将信用数据作为区块链中的数字资产，有用停止数据共享买卖中的造假问题，保障了信用数据的真实性。
2.区块链手艺在信用领域的主要落地场景有哪些？哪些因素制约着区块链手艺在信用领域的规模化应用？
(1)区块链手艺在信用领域的主要落地场景有哪些？
现在的应用场景主要集中在数据买卖共享、打破数据孤岛方面，区块链在信用领域的应用远景值得期待。面向信用相关各行各业的数据共享买卖，构建基于区块链的一条同盟链，搭建信用数据共享买卖平台，促进介入买卖方最小化风险和成本，加速信用数据的存储、转让和买卖。平台节点成员包罗信用机构、用户、其他机构（互联网金融企业、银行、保险、政府部门等），平台主要的共享买卖模式有两种：一是信用机构与信用机构共享部门用户信用数据，二是信用机构从其他机构获取用户信用数据并形成响应信用产物。
（2）哪些因素制约着区块链手艺在信用领域的规模化应用？
传统信用业在信用系统和基础设施方面花费了大量资源，传统系统与新系统的过渡和衔接存在较大的成本替换风险，区块链在信用业的现实应用也将遭遇较大的挑战。
①私钥泄露或丢失将损害用户的信用资产。相比于其他手艺，区块链在数据买卖共享的平安性方面有自然的优势，但条件是用户私钥是平安的。与以往任何手艺系统差别的是，私钥是用户自己天生而且自己卖力保管的，理论上没有第三方介入。因此用户私钥一旦丢失，便无法对原有的数字资产做任何操作。若在信用系统中遗失私钥，则用户无法为信用机构及其他机构授权，信用机构无法追溯其信用数据，也无法使用其信用数据，用户即便重新加入区块链，信用机构无法对其之前的信用数据举行追溯，影响用户信用资产，造成利益损失。多重署名某种程度上能解决一部门问题，但实行起来异常复杂，而且要设计与之相配套的异常复杂的秘钥治理和使用系统。
②用户“被遗忘”的权力与区块链无法窜改的特征存在本质矛盾。根据我国2013年3月15日实行的《信用业治理条例》第十六条，“信用机构对小我私家不良信息的保留限期，自不良行为或者事宜终止之日起为5年；跨越5年的，应当予以删除。”也就是说，若是接纳区块链来纪录小我私家的信用纪录，也同样需要保留5年以内的信用信息，同时删除跨越5年的不良信用信息。然而，区块链的结构就是依托密码学算法，实现一个环环相扣、无法删除的数据结构，这就导致了用户“被遗忘”的权力在实行过程中将遇到较大的手艺挑战。因此，若何在区块链系统中确保用户不良信用信息的实时删除，仍需重点研究和实践证明。
③公有链的架构并不顺应信用系统的品级珍爱划定。我国2013年12月20日最先实行《信用机构治理办法》，其中第三十条划定，“信用机构应当根据国家信息平安珍爱品级测评尺度对信用信息系统的平安情形举行测评。信用机构信用信息系统平安珍爱品级为二级的，应当每两年举行测评；信用信息系统平安珍爱品级为三级以及以上的，应当每年举行测评。”根据我国国标《信息系统平安品级珍爱基本要求》（以下简称《等保》），公有链的手艺架构在物理接见控制、网络平安保障、服务性能要求、系统可靠运行等方面并不能顺应国家的相关划定。从本质上说，公有链系统允许系统中的多个节点失效、退出，甚至是恶意节点的存在。因此，信用机构只能接纳同盟链或者私有链的架构方式，而这两种架构方式在信托确立和模式创新等方面都有一定的权衡取舍。
③基于区块链的信用系统无法顺应传统信用的羁系系统。我国传统信用业羁系系统有待完善。一方面信用法律法规保障系统微弱，我国信用业自2005年相继出台了《小我私家信用信息基础数据库治理暂行办法》、《信用业治理条例》、《信用机构治理办法》、《信用机构羁系指引》、《企业信用机构立案治理办法》等行政法规和部门规章，虽已形成多层次制度系统，但法律效力较低，在保障和推动信用业生长方面稍显不足。另一方面传统信用羁系计谋与手艺治理手段落伍，对信用机构羁系和处罚的法律依据不足，且羁系手段单一、影响力有限，已不能知足现实羁系需要。而区块链匿名性与去中央化的特征也可能对传统羁系模式形成一定挑战，导致传统羁系系统无法顺应新形势下的羁系要求。现在，可思量将羁系部门作为系统的一个节点，加入到信用系统区块链中，并通过正当的手段取得羁系权限，不外这种方式有待实践。
3.区块链手艺自己也存在诸多问题，如匿名、性能效率、上链数据真实性问题等等。信用部门若何才气战胜这些不利因素，扬长避短？羁系方式需要举行哪些转变？
（1）信用部门若何才气战胜这些不利因素，扬长避短？
确立区块链的信用数据共享买卖平台，可以辅助多家信用机构实现数据资源不泄露条件下的数据多源交织验证与共享，信贷客户多头欠债的问题得到了基本的解决，数据买卖成本、组织协作成本也将大大降低且有利于打破行业坚冰。
①确立区块链的信用数据共享买卖平台，能实现数据共享与协作，打破“信用数据孤岛”。在信用确权的基础上，以用户作为数据聚合点，该平台可毗邻各个企业及公共部门，进而开展用户数据授权，就可以解决数据孤岛的问题，同时又确保用户隐私平安及各方源数据纰谬外泄露。
②确立区块链的信用数据共享买卖平台，实现系统维护与营业拓展，大大降低信用运营成本。信用机构以低成本方式拓宽数据采集渠道，并消除冗余数据，规模化地解决数据有用性问题，还可去除不必要的中介环节，提升整个行业的运行效率。另外，区块链可以使信用评估、订价、买卖与合约执行的全过程自动化运行与治理，从而降低人工与柜台等实体运营成本，并能大幅提高银行信用营业处置规模。
③确立区块链的信用数据共享买卖平台，保障系统平安，实现数据隐私珍爱。平台中每一个完整的节点都介入了系统的维护，不会由于系统中的某一个组件发生问题而影响全局。只要不跨越51%的节点出现问题或是遭遇恶意袭击，系统就可继续稳固运行下去。另外，并不是所有的数据都要跑在“链”上，也并不是所有的数据都是公然透明的，除了数据共享买卖介入的各方，不会有任何第三方可以获得数据。
（2）羁系方式需要举行哪些转变？
“区块链﹢信用羁系”模式充分利用区块链手艺特征，有助于保障信用数据平安可靠，实现信用羁系共治目的，进一步推动信用羁系的精准化与智慧化。在事前准入环节，通过信用治理系统，以及其他行业信用共享系统上链，多维描绘市场主体及主要谋划职员的“信用画像”，实现允许审批与现实信用水平衔接。在事中纪录环节，将信用治理系统上链，将每次的违法违规处置纪录建档留痕，做到可查可核可溯。通过智能算法动态评估市场主体的信用情形，按相关尺度举行分类分级，实时落实差异化羁系措施。在事后应用环节，通过信用共享系统上链，支持跨地区、跨部门、跨层级的数据交流与信息共享，实现多方团结惩戒措施自动触发执行，提升信用惩戒力度和威慑力。
另外，随着种种羁系制度的增添，机构需要向羁系者报送的数据量大幅增添。若是说现在羁系者面临的是海量的数据，那么区块链手艺下的羁系者将面临着“天量”的数据，由于理论上全网的数据都将向羁系者敞开。因此，羁系者面临的问题是一个中央化的机构若何处置去中央化的数据，可能面临缺乏正确的入口来征采和使用这些数据的问题。同时，羁系者还要对信息的透明度举行规范，哪些信息属于私人信息、哪些信息属于公然信息，哪些信息属于仅对羁系者的开放信息。
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