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作者：张晨宇，中国竖立银行合肥电子银行业务中间个人商城运营团队
花费扶贫是打赢脱贫攻坚战，助力墟落复兴的新引擎，也是当前扶贫事情展开的重点之一。当前，商业银行主动介入花费扶贫，然而在介入历程当中依然存在信息不对称、中间化依托水平高、农户生长受限等问题。当前，跟着新兴手艺的不断生长，特别是区块链等一系列金融科技的生长，花费扶贫的不足将取得很大改良。商业银行能够经由历程区块链手艺越发平安、开放、通明的手艺特性，在增进花费扶贫生意业务历程当中供需两边点对点交互、生意业务平台中去心化以及农户信用体系竖立、协助农户更好生长等方面发挥更大的作用。而这既是商业银行的扶贫经受，也是银行数字化转型的应有之义。
一、花费扶贫背景早在2016年，中心就制订了关于打赢脱贫攻坚战的计谋部署以及国度“十三五”脱贫攻坚计划，但这一阶段的扶贫主要以劳务输出扶贫与产业扶贫为主，商业银行扶贫主要针对贫穷户的小额信贷、普惠金融等方面，支撑贫穷区域产业转型。近年来，跟着我国社会花费品零售总额延续疾速增进，花费对经济增进的贡献率维持在60%以上，逐步成为拉动经济增进的最大引擎。在这类情况下，我国扶贫事情顺应时势，生长出了新情势——花费扶贫。2019年1月14日，国务院办公厅公布了《关于深入展开花费扶贫助力打赢脱贫攻坚战的指点看法》，文件指出，“花费扶贫是社会各界经由历程花费来自贫穷区域和贫穷人口的产物与效劳，协助贫穷人口增收脱贫的一种扶贫体式格局，是社会气力介入脱贫攻坚的主要途径。而鼎力大举实行花费扶贫，有利于发动社会各界扩展贫穷区域产物和效劳花费，变更贫穷人口依托本身努力完成脱贫致富的主动性，增进贫穷人口稳固脱贫和贫穷区域产业延续生长”[1]。
为响应号召，完成“社会各界花费贫穷区域产物与效劳”的花费扶贫目标，以竖立银行善融商务与工商银行融e购为代表，各商业银行纷纭发挥本身上风，搭建线上花费扶贫贩卖平台与贩卖收集，依托全国各地的花费者经由历程线上购置扶贫产物。受贫穷区域产业较为单一、落伍的影响，扶贫商品多以基础的农副产物为主，包括果蔬、生鲜、水产、茶叶等，而果蔬、生鲜等产物花费是一样寻常花费中最稀松寻常，也最主要、购置频次最高的产物。跟着花费者花费偏好的转变，线下花费逐步向线上转型，生鲜品类线上市场规模从2012年的40亿元一起飙升至2018年的2158亿元。但纵然在2018年，住民果蔬生鲜花费线上花费渗入率也仅为6%，远远低于线上花费的均匀渗入率20%，申明这一品类另有非常辽阔的生长空间。
2020年，疫情的迸发与5G收集的进步，使得花费线上转型进一步加速，花费者越发顺应生活必需品的线上花费场景，也使得传统行业包括商业银行入手下手数字化转型。在花费线上化的大环境下，果蔬生鲜这些最“稀松寻常”、却在疫情时期难以触达的品类生长迅猛，动员盒马鲜生等生鲜电商在疫情时期显现迸发式增进态势。而与果蔬生鲜品类高度重合的扶贫商品，正能够乘着花费转型风口，借花费扶贫之力平步青云，“直挂云帆济沧海”。
二、当前花费扶贫存在的问题虽然花费扶贫远景辽阔，但如今仍处于探究阶段。各贫穷区域多数采纳“农户+协作社+企业”的产供销协作情势，由本地企业、协作社与贫穷户签署农产物代销协作协定后，协助农户举行生产、收储、加工与包装，再由企业举行一致的品牌设计与宣扬，并依托第三方电商平台举行贩卖，末了送到支撑花费扶贫奇迹的花费者手中。而这一情势中，商业银行每每只介入单一环节，例如对贫穷与企业举行信贷支撑，以及依托银行本身的电商平台，协助贫穷区域企业举行供应、贩卖等。但在花费扶贫实践历程当中，如许的情势涌现了许多问题，主要包括以下三个方面：
（一）供需两边的信息不对称问题。因为农产物的差异性低，花费者辨识难题，而且难以对产物特性和泉源取得直观的推断。不仅如此，贫穷区域农产物多数所处偏僻，想要推行面向宽大花费者用户，每每须要经由许多环节，而这些环节中的信息壁垒就成了不能不面临的问题。这些产物辨认难题、缺少有用信息的逆境致使许多花费者关于扶贫产物难以挑选，严峻的甚至会因为信息不通明而发生一种不信托感，终究对扶贫产物望而生畏。
（二） 花费扶贫生意业务历程当中的中间化问题。当前花费扶贫贩卖的主要渠道——第三方电商平台每每由政府主导，受权企业搭建一个特地、一致的平台举行花费扶贫运作。商业银行作为与各地联络严密的央企，理所应本地负担了响应使命，但以竖立银行商融商务为例，这类要领虽能在肯定水平上减缓信息不对称问题，但中间化电商平台的竖立和运作却须要前期举行大批资源和手艺的投入，保护也会延续斲丧大批的人力物力，本钱较高。同时平台拉拢、牵线搭桥的历程也会对两边发生肯定的生意业务本钱，致使中间化的花费扶贫运营效力较低。
（三）部份花费扶贫将重点放在了如何寻觅花费者、也即花费者的拓展上，却鲜少斟酌农户生产扶贫产物的环节。我们不该左支右绌，既要斟酌需求端花费者的问题，也要做好供应端农户的增进事情。《指点看法》中也指出，“要出力提拔贫穷区域农产物供应水温和质量”，而关于农户来讲，提拔供应水温和质量最大的停滞每每就是资金问题——因为贫穷，没法展开一系列的生产环节，而农户又因为广泛缺少基础的还款才能难以取得贷款，堕入没法贷款-没法生产-越发没法贷款的恶性循环。这些贫穷农户介入花费扶贫也不能取得信贷增信，这与花费扶贫的理念各走各路。
关于花费扶贫中存在的这些问题，商业银行能够运用区块链，改良花费扶贫中所面临的痛点。“区块链手艺作为一种新型互联网手艺，由一切介入者配合纪录生意业务信息，从而完成散布式帐本对账。每一个节点介入者根据时候次序以首尾相接的情势衔接，进而在区块链体系内部构成了一个链状体系。“[2]该体系具有散布式贮存特性，点与点之间相连并依托数据加密算法猎取权益，据此，区块链的中心功用包括可完成体系内节点的散布式、去中间化、职位对等性等。经由历程每一个流程在区块上加盖时候戳，能保证商品信息的可追溯性；区块链的共鸣机制能够在平台去中间化后保证生意业务信息的有用可靠性，加强生意业务的可托度；而区块链中自动拉拢构成的智能合约，是一种具有束缚生意业务行动数字执法合约，能够疾速构成生意业务生态体系。运用区块链具有的可追溯性、去中间化、智能合约和散布式等特性，面临信息不对称、农户信用匮乏以及电商平台中间化等问题，能够做到“对症下药”，在个中发挥很大的作用。
三、区块链助力花费扶贫近况当前，为处理花费扶贫的上述三个痛点，进步产物的可辨认性、加强花费者的信托，为贫穷农户增信、猎取生产资金，去电商平台中间化、增添生意业务历程效力、竖立花费扶贫生态体系闭环，国内外已有许多企业入手下手尝试运用区块链贩卖农产物，将区块链的散布式、去中间化、可追溯性三个特性现实运用到商品的产供销历程当中，试图处理个中的痛点。这些尝试虽然大部份由互联网企业提议，但对商业银行运用区块链助力花费扶贫，也积累了许多珍贵的履历。国内外区块链助农近况如下表所示。
（制图/张晨宇）
从表中能够看出，国内外公司采纳区块链手艺，运用在产供销环节追踪、生意业务拉拢、贫穷户金融支撑等多个场景中，肯定水平上减缓了花费扶贫中存在的三个痛点：
一是关于信息不对称问题。商业银行能够采纳在扶贫商品的产供销每一个环节都加盖时候戳的要领，确保商品信息的可追溯性，也加强生意业务的可托度。因为生产信息完整通明化，花费者能够清楚地看到生产、贩卖中的每一个环节，扶贫产物的任何细节都“无所遁形”，从而加强花费者对产物的自信心。同时，一旦每一个历程都清楚地展如今链上，也轻易客户与花费者举行监督管理。
二是在对农户的信用支撑上，一旦农户将产供销环节上链，其养殖资产便也自动存储在了链上，这会大大轻易对农户资产举行风险评价，银行信贷便有了风险订价、风险掌握的根据。同时，链上的资产数据也能够作为农户的征信根据，使得银行对农户贷款的门坎大大下降，大大轻易了农户猎取生产资金的历程。
三是因为商品产供销上链，会在链上留下大批商品相干信息，只需连系区块链上的市场、政策等数据，就能够取得差别市场对差别商品的需求信息。这时候，平台只须要完成信息的对接，将一切在链上、散布在全国各地的生产信息与贩卖定单相连系婚配，终究构成物流的途径调理信息，抵达须要商品的大众手中。这类去中间化的情势使得商业银行线上扶贫平台运营需求大大下降，平台能够成为一个数据信息的“拉拢方”，大大减轻了平台的人力、物力资源斲丧。
四、区块链助力花费扶贫的范围与瞻望虽然区块链在花费扶贫中运用远景辽阔、潜力无穷，但从互联网企业的花费扶贫实践的线下反应来看，并没有收到料想中的结果。这也申明“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，想从理论过渡到商业银行充分发挥区块链手艺的上风，依然有很长的一段路须要走。以众安科技“步步鸡”项目为例，据报道其项目2019年在第三方平台上线后，月均贩卖量唯一数十笔，如许的贩卖数量关于一个区域的贫穷农户来讲，显得无济于事。而仓舟科技的Chain Chat平台农产物板块，一样落了个“门前冷落车马稀”的为难田地。这些项目标希望不顺，一样也暴露了国内区块链在花费扶贫运用中的几个问题：
（一）花费扶贫未构成生态。当前国内公司、包括商业银行对区块链的运用每每只停留在花费扶贫中的单一历程，比方众安科技的“步步鸡”项目就只聚焦产供销环节的追踪问题，而仓舟科技、微众银行离别聚焦生意业务拉拢与农户金融支撑。这致使这些公司在区块链的运用上没有整合成一整套的区块链生态闭环，发生协同效应，而显现出各自为战的终局，天然难以发生较大的效果。因而，商业银行对区块链的运用，也肯定要从团体动身，而不范围于某个单一环节。
（二）社会接收区块链手艺尚须要时候。区块链手艺当前仍处于探究期，特别在我国，企业和花费者、贫穷户对区块链的熟悉都很不周全，大众关于“区块链信息”产物并不买账，也肯定水平上反应了这一点。另外，长期以来政府在扶贫事情中占有主导职位，而区块链的“去中间化”特性不仅摇动商业银行线上平台，也会摇动政府的中心影响。届时基于区块链手艺的生意业务拉拢中间是不是仍由商业银行线上平台完成、如何完成，都是亟待处理的问题。
（三）当前执法法规轨制也对区块链在扶贫中的运用构成限定。区块链手艺的散布式帐本本质上是一种自下而上的划定规矩，而区块链中拉拢的智能合约是在两个平行主体之间杀青的计算机程式协定，只需合约两边杀青共鸣即可。区块链虽然能对已上链的各项信息举行监督管理，但关于没有上链的信息却险些没法清查，这对当前行政羁系自上而下的监察体系体例，无疑是一种轨制应战。
习总书记在2019年10月的中共中心团体进修集会上就曾指出，“我们要把区块链作为手艺自立立异的主要突破口，发挥区块链在数据同享、优化业务流程、下降运营本钱、提拔协同效力、竖立可托体系等方面的作用，推进区块链手艺处理银行风控难问题……并主动推进区块链在脱贫范畴的运用。[3]”无论是当前我国脱贫攻坚决胜阶段，照样脱贫后的墟落复兴计谋，都为区块链手艺在花费扶贫范畴的运用和生长供应了辽阔的运用场景和实行舞台。作为商业银行，更应该捉住区块链手艺的上风，经由历程以区块链为中心的当代数字信息手艺与花费扶贫事情的有机融会，主动展开数字化转型，并在花费扶贫、墟落复兴中表现大行经受。同时，要效劳国度治理体系走向数字化和当代化，为国度治理质量和治理才能的稳步赋能、助力经济社会稳步生长发挥更大的作用。
（本文看法为个人研讨思索，不代表作者所在单位态度）
[1] 中华人民共和国中心人民政府网站2019年1月14日文件《国务院办公厅关于深入展开花费扶贫助力打赢脱贫攻坚战的指点看法》
[2]《区块链手艺与增进我国跨境电商生长的新思路研讨》，《理论月刊》2019年3月，王飞
[3] 新华社北京10月25日电《把区块链作为中心手艺自立立异主要突破口 加速推进区块链手艺和产业立异生长》
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