互联网金融热点中的热点

　　导读：互联网金融的兴起不过几年，尽管我们可以看到层出不穷的问题，但也应该正视：这恰恰是挤掉泡沫的机会，也就意味着，这片蓝海将留给有实力和创新的创业者们。现在让我们起航去看这片广阔的海域，你们准备好了吗？

　　尽管一说到P2P大家就觉得又美味又危险，但P2P就是一个最能放大“金融”属性的地方。金融的关键是理财产品有多优秀，还是消费方式？都不是，其核心是信用。

　　传统商业银行对企业进行信用评级，但存在两个无法解决的问题：“嫌贫爱富”和“过于保守”。工业时代下所形成的传统商业银行作为金融中介，在商业模式或管理模式上都决定银行会“嫌贫爱富”。而P2P恰恰能解决这样的问题—因为其本质就是让资金盈余者能投资，让需要融资者有资金，搭建起一个平台，让钱合理流动—而致命的“信用”在互联网行业就只有拿数据说话了。

　　初期，谁能在信用系统未成雏形的环境下脱颖而出？显然那些社交圈基本为熟人，而有贷款需要的学生会成为服务对象：美国SoFi（Social Finance社交金融）专面向高校学生进行放贷的平台在这个平台上申请贷款的利率较低，违约率几乎为零，就是因为有校友网络的熟信系统。而国内的京东白条、分期乐、趣分期也正是以这样一群人作为目标客户的。

　　刚说到P2P对信用的需要非常致命—有需要就会产生生意，这好比“要致富，先修路”，数据和征信就是网贷平台的“基础设施”，正因为国内现在缺乏较为完善合理的征信系统，而又新有出台政策铺路作为保障，征信平台的出现也是势在必行的。

　　利用大数据打造与央行征信系统可以形成补充的新系统，让新兴的P2P网贷公司都成为其客户。就如美国的Zestfinance挑战FICO一样，美国也有像Kabbage这样的公司，是基于线上的，给网店提供放贷服务的，也在通过自己的算法和评分标准，对FICO形成冲击，这和国内的阿里打造征信体系是异曲同工的。这也可以说是互联网金融和大数据互相需要的必然。

　　这个名词看着挺绕，首先我们来看一下，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。征信是为P2P平台服务的，而授信则是为需要信用证明的群体服务的，而互联网时代，也是体验经济时代、粉丝经济时代。也就是

　　谁提供的服务体验好，谁就能够赢得粉丝的倾心。

　　美国亚特兰大的Kabbage公司，就喊出“7分钟放贷”的口号，根据第三方网店的数据，通过后台计算，几分钟就做出放贷决策。这种面向客户的服务更要求贴心，产品过硬是必须的。这放在支付领域而言可能更好理解：现代的年轻人很少有去银行汇款的了，基本上都是用支付宝、微信支付来搞定。这就是用好产品虏获粉丝后的好处—而这个过程中，又将产生大数据，授信方说不定还可以成为信用数据获得者。

　　对于金融服务需求痛点最多的就是小微企业了，互联网金融为解决小微企业融资问题提供了诸多路径，最主要的一条就是通过供应链网络金融。传统的供应链金融的资金流、物流、商流一大半都是在线下操作，需要大量的抵押物做担保，而供应链网络金融，则能将资金流、物流、商流以互联网的方式连接成闭环。

　　比如P2P模式可以对接保理、票据、融资租赁等业务，每个环节可能都会产生创新机会。在各个行业细分领域都有垂直电商，他们掌握着供应商、商户、门店的真实数据，通过互联网金融能够让资金流、物流、商流的流转和反馈速度更快，风控成本和运营成本更小—然后你就会发现，原来，你在做的是一条生态链。