政策频频发文支持小微企业融资难 保险公司为何犯难围观？ 提供者 财联社

财联社（北京，实习记者 王宏）讯，7月28日，国家发改委、工信部、财政部、人民银行四部委联合下发《关于做好2020年降成本重点工作的通知》，要求帮助企业妥善应对疫情冲击，度过难关。其中提到要强化金融支持实体经济的力度，探索银行保险行业支持小微企业发展的路径，大力发展供应链金融，探索推进用银行保函、保险等方式缴纳保证金。

社科院社会保障研究室副主任王向楠对财联社表示，实体经济、小微企业长期面临着融资难的问题，而采用保证代替各类保证金能满足企业盘活流动资金的需求，降低资金成本。保证保险涉及的业务相对清晰、同质性强，所以险企容易穿透并把控风险。此类业务具体场景多、业务量较大，所以有一定市场空间。

从保险公司的角度来看，应该如何助力解决小微企业融资难的问题？险企发展保证险业务能够真正帮助到小微企业解决融资难问题吗？某大型国有财险业务部负责人对财联社表示，支持小微企业融资难，帮助解决小微企业融资难是长期议题，但从实际情况来讲，存在一定的困难。

上述负责人同时表示，从实际情况来看，解决小微企业融资难的问题，常见的方式是保险公司做征信，做保证保险业务。但从目前的市场环境来看，专业银行或者互联网科技公司都有涉足，实际情况并不理想。保险公司本身科技实力欠缺，此外银保监机构对于保证保险业务有着严格监管，发展保证保险业务存在一定的困难。如果社会整体还款率不提高、贷款违约率不下降，对于保险公司而言，无论是保证险业务还是其他的业务途径都难以开展。

财联社注意到，助力解决小微企业融资问题的信用保证险业务在2019年遭遇集体折戟。以中国人保为例，其信用保证险业务在2017年至2019年间分别实现了49.42亿元、115.75亿元和227.67亿元，是人保营收增长最快的保险。但随着消费金融行业风险的暴露，人保财险信用保证险赔付支出大幅上升，同时出现大幅亏损。

此外，其他有着金融科技优势的保险公司也收缩了战线。以平安产险为例，2017年至2019年间，平安产险的保证保险原保险保费收入分别为198.8亿元、330亿元，347.08亿元，2019年仅同比增长了5.1%。

平安在年报中表示，保证保险增速放缓的主要原因是主动加强风险管理，调整和优化客群结构，聚焦于保险费率更低的低风险优质客群，仅向集团内部其他专业公司引流的个人和小微企业主提供借款和贷款保证保险服务，并与集团专业公司进行交叉验证和多维风险审核，以实现优势互补，确保业务风险可控。

众安保险也在2019年末缩减了信用保证保险的风险敞口。据财报显示，众安保险2019年消费金融生态总保费为30.9亿元，同比下降12.2%。截至2019年底，承保的再贷余额为256亿元，同比下降了22%。众安表示，2019年以审慎的态度发展消费金融业务，主动缩减业务规模。

央财中国精算研究院陈辉博士也对财联社表示，小微企业融资难的问题，从保险公司方面来看比较难解决。小微企业担保额较小，导致险企整体成本较高。从各家公司已经做的业务来看，基本上也是以亏损为主。这方面中国平安做得比较好，但是费用较高，也得益于其自身金融科技的优势。

陈辉还表示，不掌握数据，不利用大数据技术，就很难去把解决中小微企业发展的事情落实到实处。但目前大部分保险公司对科技投入比较少，一些大型公司筹划组建了互联网保险子公司，但一些小公司还处于裸奔的状态。保险公司在科技方面加大投入，情况是否会有所改观？陈辉表示，网商银行、微众银行依靠阿里或者腾讯的数据信息，能够对客户做一些细分。但对保险公司而言，面临的问题是能不能积累起客户数据，客户数据从何而来。

中央财经大学保险系郝演苏也对财联社表示，保险公司是商业机构，必须按照商业规律安排经营项目。小微企业融资难的问题很普遍，政府应当通过建立小微企业财务风险评估制度，对于条件相对好小微企业，鼓励银行或保险公司解决融资难问题，对于条件较差的小微企业，应当通过财政支持政策解决此类问题。

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