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金融科技（Fintech）掀起的金融业革命正在重构整个金融产业生态，银行业也不例外。金融消费模式的变化正在推动产业的结构调整和细分行业的数字化趋势。银行业顺应这个变化，利用创新金融工具实现有效的信贷审批，进行更为精准的风险管理，并利用线上银行更为有效地服务普惠金融。
天津银行(01578-HK)集合天时、地利、人和之势，在这场金融业科技革命中处于有利的位置。天津银行是全国首批实现跨区域经营的城商行之一，立足于天津，构建了辐射京津冀、环渤海、长三角和西部地区并面向全国的跨区域经营战略布局。近几年，该行把握互联网金融发展趋势，大力投入以完善提升网络金融产品和服务功能，有效地整合线上和线下服务，同时凭借优秀的员工团队和高效的营销方式，推动零售银行和普惠金融业务的强健发展。
我们来看看天津银行如何与时俱进地进行金融科技改革，又取得了哪些成绩：
紧跟金融变革趋势，坚持 转型+创新 战略
2019年，天津银行落地完成 IT规划一期工程建设 ，搭建分布式存款核心和私有云平台，以实现客户信息统一、用户登录统一、风控管理统一和人力资源统一。建设同城双活数据中心和武清数据中心机房，夯实信息科技建设。依托大数据、云计算和分布式等技术手段，推出多款线上自营贷款产品，实现线上批量获客，强化金融风险防范，提升核心业务性能并重塑科技管控流程。IT投入同比增长1.16倍。据悉该行将加快推进二期工程落地并取得实质成效，未来将打造双速IT体系。
与此同时，天津银行进行网点改造，优化业务处理方式，建立智能客服系统，方言语音识别率达95%以上，提升线下服务水平。尤其在零售业务方面，该行推进网点智能化转型，务求提升客户体验。截至2019年末，其开通智能设备的网点达到222家，全行智能设备数量达1314台，全行智能设备已上线交易109个，覆盖柜面高频交易的90%。
加强数据治理，建立 564 系统风控平台，利用多项金融科技手段为风险管理、营销管理、零售业务处理赋能。正如上文所述，智能客服系统的推出有效节约了人力成本和硬件资源，提升了零售业务的运营效率；建立基于大数据分析的5大核心风控体系（反欺诈、申请评价、主动监测预警、智能催收、交叉验证）和6大技术平台、统一的智能化、线上化、数据化、专业化风控平台和个人大数据风控模型，以及能实现线上智能风控的线上贷款平台，提升风控效率；搭建业务综合管理平台，打通线上与线下、B端与C端渠道，整合近3000万互联网贷款客户，提升业务处理效率，据该行披露的数据，混合业务场景处理时间缩短75%以上。
深化小微企业金融服务
金融科技改革为零售银行业务和普惠金融的发展赋能，天津银行把握技术升级与市场发展的机遇，优化小微企业金融服务：
天津银行将综合的 中小企业部 更名为 小微普惠金融部 ，服务于实体经济，紧跟央行政策。进行了多项改革以推动小微金融金融业务的发展：调整并完善小微普惠金融业务考核指标，增设了小微企业 两增 、普惠金融领域贷款等指标，加大小微企业业务考核权重占比，制定民营小微业务专项营销奖励政策；制定小微企业授信业务尽职免责实施办法及实施细则，明确责任边界，消除基层人员 不能贷、不敢贷、不愿贷 的顾虑，充分调动分支机构服务民营小微企业的主动性和积极性；优化授信审批模式，实行差别化业务授权机制，对单户授信敞口在1000万元（含）以下的民营及小微企业授信业务建立绿色审批通道，提高审批效率。
除了上述的优化服务之外，天津银行还采取 零售+小微 的营销方式，以及利用科技手段有效开展合作：该行搭建批量获客应用工具，进圈进群挖掘信息源头，做好精准对接；深入企业实地走访调研，开展金融产品和政策宣传，推动金融支持民营和小微企业各项政策措施落地见效。利用大数据分析技术，推出 银税e贷 、 商超e贷 等全线上经营贷款产品，丰富小微产品体系。通过与中企云链合作，推出云链保理业务，实现供应商快速授信、线上身份验证、线上贸易背景审核、线上合同签署、线下征信查询、线下应收账登记和线下放款等操作，将大企业信用向上游供应链延伸，牵手中小企业，进一步帮助核心企业灵活配置资源。
天津银行的普惠型贷款规模和客户数量都实现大幅增长。截至2019年末，普惠型贷款规模同比增长72.7%，至119.35亿元（单位人民币，下同），普惠型贷款客户数同比大增3.99倍，至39.68万。
经营业绩全面向好，零售业务增长抢眼
2019年，天津银行营收增速进一步提升，全年营业收入同比增长40.5%，至170.54亿元；拨备前利润同比增长50.2%，至130.63亿元；净利润则由上年的42.3亿元增至46.09亿元。2019年平均权益回报率较上年提升了0.17个百分点，至9.32%。
在满足监管要求方面，2019年末天津银行的一级资本充足率提升了0.79个百分点，至10.63%。另外拨备覆盖率达到220.58%，显著高于同业平均指标186.08%。
值得可圈可点的是，天津银行具有竞争力强大的公司银行业务，与区域经济发展高度契合，并重点培育了具有高成长性的科技型中小企业客户群，在维持公司银行业务优秀表现的同时，该银行今年在零售业务方面的表现尤其亮眼。
2019年，零售业务实现收入63.36亿元，同比增长1.79倍！占总收入的37.2%，同比提高了18.5个百分点，见下图。零售贷款余额同比增19.9%，至1271.4亿元人民币，占贷款余额的比重提升了6.6个百分点，至43.3%。
2019年，天津银行在国内领先财经媒体 金融界 组织的 领航中国金融行业年度评选 中，荣获 杰出零售银行奖 和 杰出服务信任奖 ，在 21世纪亚洲金融年会 获评 2019年度普惠金融业务银行 称号，其在推动零售银行和普惠金融发展的成绩有目共睹。
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