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本报记者 丁玉萍 苏州、北京报道
“小微即零售，零售即小微”，用零售的战略思维、批量营销的策略做小微，可以说是民生银行(600016,股吧)小微金融的核心。
2012年，民生银行提出“小微金融2.0升级版”概念，通过成立小微企业城市商业合作社及扩充小微专业支行的路径，对小微金融服务进行全面升级，这种模式焕发出活力。
小微企业乡镇（街道）合作社，是民生银行在城市商业合作社基础上，小微金融走向纵深的下一步战略布局。
4月12日，作为城市商业合作社平台的向下延伸，民生行于苏州成立全国首家小微企业乡镇（街道）合作社。民生银行零售银行部总经理赵志敏(博客,微博)当日表示，未来乡镇合作社模式将在全国推进。
“小微”业务竞争加剧
已披露的上市银行年报显示，小微企业贷款余额占总贷款的比重，民生为22.9%、工行为20.9%，位于前列。余额增速上看，一些股份制银行大有奋起直追之势，例如招商银行(600036,股吧)小微贷款较年初增长104.9%，而民生银行增速为36.3%。四大国有银行中，农行以25.3%的增速居前。
赵志敏称今年小微贷款余额增长或达1000 亿元。
2012年初，董文标提出组建城市商业合作社的模式，把成千上万松散的小微客户整合起来，“抱团发展、抵御风险”。合作社提供互助基金、结算、服务、产品、信息交流五大平台，提供融资、结算、理财、财务管理、现金管理等一系列服务。
赵志敏12日透露，截至目前民生行在全国已组建城市商业合作社2900家，合作社社员达到近20万人。
2012年6月，民生苏州分行联合苏州市工商联组建了苏州市小微企业城市商业合作社，目前通过合作社累计为4000多名会员发放贷款超过50亿元，民生苏州分行小微贷款余额也突破200亿元。
以民生吴江盛泽支行为例，作为民生全国50家专业支行中的一家，该行是民生在丝绸行业的一家小微专业化支行，从2012年的7月30日成立至今不到9个月的时间，存款余额达26亿元，贷款余额30亿元，服务当地小微企业近1000户，民营企业近2000户。
城镇化下的“小微”商机
苏州小微企业乡镇（街道）合作社提出了五大核心产品，即，通过“乡镇联盟”互助基金帮助乡镇小微企业解决融资难；通过有透支功能“存贷合一卡”满足小微企业日常经营周转或消费需求；通过小微手机银行方便客户进行账户管理；通过小微跨行通实现客户他行资金管理的需求；以及通过小微村镇通向合作社特定会员发放信用贷款。
苏州分行表示将在未来两年内实现全市乡镇小微企业全覆盖。
赵志敏认为，合作社模式是农村城镇化过程中，银行服务小微企业的必由之路。“在这种商业模型下，客户层级走向纵深。”
合作社模式或许亦有利于商业银行拓展小微贷款资金来源。
苏州市工商联主席姚东明12日表示，在条件、金融政策允许情况下，可以在“铁哥们基金”、“乡镇互助基金”的基础上，进一步发放证券化产品，“合作社现在以商会为纽带，以后使其以商会加资本为纽带，打造成一个真正缓解中小企业融资难的实体组织。”
今年3月下旬，银监会下发《关于深化小微企业金融服务的意见》（7号文）指出，在推进资产证券化业务试点工作中，优先选择小微企业金融服务成效显著、风险管控水平较高的商业银行，进一步拓宽小微企业贷款的资金来源。
