不可不知的主流投资

　　因此，对于保守党而言，国债的确是省心又放心的投资品。

　　国债小总结

　　流动性：较高。储蓄国债持有半年后，即可以提前兑付，需支付1‰的手续费。记账式国债，可以上市交易。

　　收益率：适中。在现阶段，一般来说，国债的收益高于定期储蓄，低于理财产品。

　　风险：最低。前面说过，国债代表着国家信用，风险相对较低。不过，持有期间如果加息，会对国债的收益，形成冲击。

　　业务门槛：较低。储蓄国债最低购买金额是100元。

　　适用性：较差。对于多数普通人来说，活期储蓄可以满足流动性需求，理财产品可以满足收益需求。如果没有特别的理财背景和需求，一般来说，国债可能不是一个最优选择。

　　3.银行理财

　　近期由于降息降准和市场资金面宽松的市场近况，银行理财的收益大幅下降。

　　鉴于还是有很多银行理财的死忠粉，规划君还是想普及下关于银行理财产品的知识：

　　从投资标的上看，银行理财产品一般分为两种：票据类理财产品和信托类理财产品。我们主要介绍比较适合普通大众购买的票据类理财产品。

　　从收益预期上看，银行理财产品分为保本和非保本，固定收益和浮动收益。下面这句话是重点，请大家注意理解：“一般来说，票据类理财产品说明书中的预期收益，实际收益都能够达到。收益到账后，按照预期收益计算实际收益，一分不差。我自己购买理财产品多年，十几个主流商业银行的理财产品都买过，都是如此。”

　　但是，非保本和浮动收益理财产品，产品说明书和理财经理不会给出类似上面的承诺。这是监管要求和职业操守的问题。虽然理财经理们也心知肚明。

　　从投资期限上看，银行理财产品分为短期理财产品和长期理财产品。投资期限涉及到资金流动性的问题，也是投资者需要慎重考虑的。因为理财产品不同于定期储蓄，不到期，是一定不能赎回的。

　　截止到目前，导致亏损的理财产品，大都是信托类非保本浮动收益型长期理财产品，大家按照这个标准去对照那些理财产品亏损的新闻，涉及到的理财产品都是如此。同时，在选择银行理财产品的时候，也应首先考虑自己的流动性需求，再考虑风险和收益。

　　银行理财小总结

　　流动性：低。理财产品的流动性，是主流金融工具中，流动性最差的。产品不到合同约定的期限，不能赎回变现。部分银行通过质押，能够进行贷款，贷款率70%-90%不等，可向银行咨询。信托类理财产品，一般不可质押。

　　收益率：一般。躲不过市场和政策这一劫。

　　风险：较小。当然建议选择非结构性理财产品

　　业务门槛：最高。一般来说，理财产品的起购金额为50000元人民币。现在部分银行的理财产品，有10万以上的起购门槛。也有分级理财产品，即同一款理财产品，起购门槛不同，预期收益率也不同。

　　适用性：50000元人民币的门槛，对于刚刚开始挣钱的一些年轻人来说，可能较高。另外，相对较差的流动性，也需要在购买理财产品之前，进行评估。

　　4.货币基金

　　自从穿上了各种叫做“ＯＸ宝”的马甲后，货币基金就开始风生水起了。在此之前，货币基金可怜巴巴的收益率，跟股票基金顺风顺水时，完全不在一个档次。“ＯＸ宝”们的“高明”之处在于，选择了一个比自己“弱”得多的对手——活期储蓄做为对比，并把活期储蓄打的一地鸡毛，由此获得了大众的喝彩和青睐。

　　要不萨尔瓦多·达利说：“不在于你多牛逼，在于你和谁比！”

　　“OＸ宝”的本质，是货币基金代销。例如，余额宝，代销的是天弘货币基金；添金宝，代销的是国投瑞银货币基金，等。

　　在当前阶段，货币基金的平均收益，介于一年期定期存款和银行理财产品之间。部分直销货币基金，以及和银行有协议的货币基金，能够实现T+0赎回。如果对资金流动性的要求较高，收益要求一般的话，T+0货币基金，是一个非常好的理财工具。

　　货币基金小总结

　　流动性：很好。目前很多货币基金，通过直销，以及和银行的协议，能够实现T+0赎回。