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无抵押无担保模式隐忧 小微餐饮商户风控难题待解
本报记者 包慧 上海报道
当网络银行向线下部署业务，是否也面临传统银行一样的困局与际遇？首批落地的民营银行之一——网商银行近期展开的业务，或许成为这一范畴的“破局”试点。
网商银行推出的这一业务是一款面向线下实体商户的无抵押信用贷款产品——口碑贷，10月12日正式推向市场。
据网商银行相关负责人向21世纪经济报道记者介绍，口碑贷是网商银行“小微企业成长计划”的一部分，该计划的第一期，面向淘宝、天猫平台上小微商家提供总额60亿元的信贷资金。
一个难题是，当网络银行走到线下之际，也要面临同传统商业银行同样的困境：小微企业尤其是餐饮业的风控如何解决？
网商银行的解决之道是提高贷款利率，以更高的定价来覆盖风险成本。
据蚂蚁金服人士对21世纪经济报道记者介绍，口碑贷的利率在年化百分之十几左右的区间浮动，比传统商业银行的基准利率高出数倍。在央行降息之后，目前银行一年期贷款基准利率已仅为4.6%。不过，小微企业不太可能拿到基准的贷款利率，通常会有一定的上浮幅度。
除网商银行凭借集团的力量开始涉足线下外，另外一家网络银行微众银行则还局限于线上的贷款。但其推出名为“微粒贷”的纯线上小额信用贷款产品，遇到了纯线上的授信业务难点在于，新客户的信用数据分散而割裂，通过单纯的线上渠道来判定借款人的还款能力、还款意向、资金流向等存在较大的困难。
阿里系60亿助转型
据21世纪经济报道记者了解，此次网商银行上线的口碑贷，将在口碑平台上的小微餐饮商户中试验。根据商户的信用资质等情况来决定授信额度，每户的授信额度最高可以达到100万元，最长用款期限为12个月。
具体的操作是，口碑商户可在线申请口碑贷，无需抵押也无需担保。系统自动审批通过之后，商户便可立即拿到贷款。
网商银行相关人士向21世纪经济报道记者表示，通过与口碑平台的合作，网商银行首次实现了大规模的服务线下小微商家。后续，网商银行还会提供贷款之外的其他金融服务，比如现金管理、余利增值等来帮助小微商户更好地成长。
口碑平台是一家新兴的本地生活服务平台，在今年6月底，由阿里巴巴集团和蚂蚁金服集团联合出资60亿元设立，致力于推动O2O服务的转型和升级。
集团大手笔的投资当然要力捧。阿里巴巴和蚂蚁金服双方将为口碑平台提供包括云计算、移动支付、小微贷款、消费信贷、信用体系等各种资源的支撑。
据蚂蚁金服提供的数据，上线三个月以来，截至目前，口碑上的餐饮商户已经超过20万家。在今年的十一国庆假期，口碑平台上餐饮交易的日均笔数突破160万单。
对口碑网，蚂蚁金服的投入可谓不遗余力。支付宝于9月28日正式启动“百万招聘”计划，拟逐步投入10亿元在全国123个城市招聘100万名“口碑客”，开启地推烧钱模式。口碑客的主要工作就是说服自己身边的餐饮商店去口碑也就是支付宝商家页面里开店，每成功说服一个即可获300元现金奖励和相应的店铺优惠券。
小微餐饮贷款痛点待解
根据口碑的数据，平台上20多万家餐饮商户中，接近一半的是单店营业面积不超过50平米的特小微餐饮商户。
口碑餐饮业务负责人向21世纪经济报道记者介绍，这些小微餐饮店铺位于街边巷陌，有的是一家小咖啡店，有的是一家土菜馆或者是一家包子铺，为来往人群、周边居民提供餐饮服务。但是这些小微餐饮店铺本身面临着很多的资金难题，比如说店铺装修改造、招聘服务员、新开分店等等，又不容易从传统的金融机构贷到款。所以，口碑就联合网商银行为这些商户提供资金支持，帮助他们更好地发展。
而现实的一个问题是，随着物价、房租、人员工资不断上涨，开店成本急速提高，餐饮行业举步维艰，利润率持续下降。
传统的商业银行并不愿意贷款给小微餐饮商户。
一位较早发力于小微贷款业务的股份行小企业部业务负责人对21世纪经济报道记者表示，由于门槛低，同质化竞争压力大，产品附加值不高，竞争激烈，小微餐饮店想要做大不容易，基本处于微利经营或者说保本经营，行业的贷款不良率高企。同时，即使是在大型品牌餐饮企业中，也只有极少数拥有经营性房产，大多数餐饮企业因为缺乏可抵押资产，向银行贷款难度很大。
而网商银行敢于推出专门贷款给小微餐饮商户的口碑贷，一个原因是利用口碑网可实现批量放款。由于小微企业数量庞大，分布广泛，单户审批的成本压力极大。但实际上，各类小微企业的贷款需求存在许多共性，就审批流程而言，10万和1亿的审批工序并没有太大差别。因此，通过抓住同行业企业的共性，标准化地简化工作流程，批量经营贷款业务，形成规模效益，提高效率，降低成本，也能在一定程度上弥补可能的坏账损失。
