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手机APP，已经成为银行主战场。
9月12日，“零售之王”招行官宣，招商银行(600036,股吧)APP用户突破1亿大关，跻身“亿级APP俱乐部”，为首家APP用户数破亿的股份制银行，距离其用户规模突破9000万仅仅刚过106天。
21世纪经济报道记者梳理观察银行的“大零售”策略，APP是重中之重。特别是2018年以来，各大银行APP的更新迭代速度明显。
国有大行中，工行、建行用户数均已突破3亿，工行手机银行用户数最多，建行紧随其后，呈现追赶之势。
截至2019年6月末，工商银行三个零售业务相关的APP中，融e行、融e购、融e联的注册用户分别为3.33亿户、1.33亿户、1.59亿户。
建设银行仅次于工行，个人手机银行用户数3.29亿户，较上年末新增1990万户，增速6.43%。建行还披露，微信银行成为重要的业务办理、咨询、营销平台。截至6月末，微信银行关注用户数9409万户，较上年末新增508万户，增速5.71%，其中绑定账户的用户数7029万户，较上年末新增586万户，增速9.10%。
其余银行APP用户数在3亿之下，截至6月末，农业银行个人掌上银行客户数达2.84亿户，较上年末增长了10.5%。上半年交易笔数78.6亿笔，同比增长27.8%，交易金额28.55万亿元，同比增长26.2%。
邮储银行截至6月末手机银行客户数2.39亿户，个人网银客户数2.2亿户，微信银行签约客户769.99万户。其中，电子银行实现交易笔数140.43亿笔，同比增长15.31%，交易金融10.69万亿元，同比增长21.34%。其中手机银行实现交易笔数30.19亿笔，同比增长10.71%，交易金融3.1万亿元，同比增长10.32%。
此外，中国银行手机银行客户数达1.63亿户，较上年末增长了12.12%。交通银行APP虽然在1亿之下，但改行手机交易量增长较快。截至6月末，交行手机银行注册客户数超7973万户，较上年末增长7.54%。2019年上半年，手机银行交易笔数达2.44亿笔，同比增长41.04%；交易金额达人民币6.60万亿元，同比增长26.20%。
股份制银行中，招行在零售端有两个APP，用户数在股份制银行中规模最大。
截至6月末，招商银行App累计用户数9275.80万户，其中，月活跃用户数4582.63万户，报告期内登录次数28.23亿人次，人均月登录次数11.30次。同时，招商银行App交易量快速增长。2019年上半年，招商银行App交易笔数7.97亿笔，同比增长25.31%，交易金额16.67万亿元，同比增长41.99%。招商银行App理财投资客户数513.95万户；理财投资销售笔数占零售理财投资销售笔数的81.80%；理财投资销售金额3.91万亿元，同比增长30.33%，占零售理财投资销售金额的69.88%。
此外，招行信用卡APP——掌上生活APP累计用户数8083.94万户，其中非信用卡用户占比28.74%。2019年上半年，掌上生活App月活跃用户数3928.48万户，年轻客群占比超过70%，通过App渠道成功办理的消费金融交易占信用卡消费金融交易的比例为48.01%。
其次为与招行同城的平安银行(000001,股吧)。截至6月末，平安口袋银行APP注册客户数7431.93万户，较上年末增长19.4%，月活客户数2835.13万户，较上年末增长9.5%。
中信银行(601998,股吧)APP用户数特突破了4000万，截至6月末，该行手机银行客户数4115.71万户，较上年末增长445.74万户，同比增长29.53%；手机银行月活用户924.86万户，同比增长34.38%。手机银行交易笔数1.09亿笔，同比增长36.09%，交易金额4.06万亿元，同比增长35.96%，
浦发与光大银行(601818,股吧)APP用户数在3000万-4000万之间。其中，截至6月末，浦发银行(600000,股吧)个人手机银行客户3892.07万户，较上年末增长12.28%，2019年上半年交易笔数7.15亿笔，交易金额4.26万亿元。光大银行手机银行APP客户3430.43万户，比上年末增加224.67万户。
兴业银行(601166,股吧)较为特殊，有两个零售端APP，手机银行有效客户2868.24万户，较上年末增长12.43%；钱大掌柜个人客户达1403.4万户，累计销售金融产品2067.4亿元。
银行发力APP，突破口是抓住场景。
9月12日，招商银行回应称，关于App生态圈的目标与规划，招行有自己的打法。一方面，持续深耕核心金融场景，并以此作为App生态圈最重要的立足点。
另一方面，顺着用户核心金融需求的延伸，又自然而然地发现了一些非金融的衍生场景，将社区频道、两票、出行、生活缴费、便民服务等场景引入App，打造出更加丰富多元的App生态。从金融到生活，从低频到高频，顺势而为，定位为财富生活APP。
此前2018年末，招行宣布网点全面无卡化，对标App时代的话语体系。2019年初，招行宣布个人储蓄账户突破1亿大关。在APP的场景方面，截至6月末，招商银行APP账户总览、招乎、收支、转账、理财、生活、信用卡、活动等8个场景的MAU超过千万，APP非金融场景使用率达63.43%。
不过，作为对标，银行APP活跃度与第三方支付仍差距甚远。
今年1月份，支付宝宣布全球用户数已经超过10亿，其中海外用户3亿，国内用户7亿。截至去年11月份，支付宝每个月活跃用户已经超过 6.5 亿。而微信支付在2018年末绑定银行卡的用户数量已突破8亿。
在今年微信支付“88媒体开放日”活动上，腾讯公司微信事业群副总裁耿志军透露，目前微信支付的日均总交易量超过10亿次，连接5000万个体商户与商家。
除互联网公司，银行卡时代称霸的中国银联也在发力APP，在云闪付APP中投入巨额资金。截至2018年，云闪付APP累计注册用户数快速突破1亿，达到1.2亿，支持275家银行的借记卡余额查询功能，支持116家银行的信用卡账单查询。银联二维码支付交易笔数较上年同比增长近6倍。
