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中国经济将迎来新的十年，国有四大行未来能否璀璨依旧？
11月11日，十八大新闻中心举办了主题为“中国银行改革与科学发展”的集体采访，央行行长周小川、银监会主席尚福林和四大国有银行的董事长共同出席并回答记者提问。
周小川称利率市场化的改革实际上在加快。建行董事长王洪章表示，利率市场化对商业银行确实是一个非常大的挑战。他开出的三个药方中，第一个就是综合化经营战略。
综合化经营应对利率市场化
在回答关于 “利率市场化改革到底应该快一点还是慢一点”的问题时，周小川指出：“利率市场化改革是一个过程，如果说是选择快一点好还是慢一点好，我认为还是选择适当最合适。但总体来讲，如果从改革开放的全过程来看，最近这个阶段，利率市场化改革实际上是在加快。”
利率市场化的加快，对利润高度依赖高息差的商业银行来说，无疑是重大挑战。建行董事长王洪章坦言：“利率市场化，确实对商业银行是一个非常大的挑战。”
上市银行的三季报显示，虽然今年两次降息对四大行影响相对较小，但四大行的息差明显比其他银行偏低。中行净息差2.12%，建行净息差2.74%，农行的净息差2.82%，工行净息差为2.67%，而民生、宁波、招商三家银行的净息差能达到3%以上。
据王洪章介绍，利率市场化进一步开展，建行主要从综合化经营、提高定价能力、调整信贷结构和经营方式三方面进行应对。王洪章说：“我们现在的总资产当中50%以上是信贷资产，由于利差收入增长的难度加大，以后将要多做一些其他方面的业务，包括信用卡业务、金融市场业务、信托业务、保险业务、租赁业务、贵金属交易、国际业务等，通过多种方式提高收益，应对利率市场化带来的挑战。”
农业银行首席经济学家向松祚在接受《每日经济新闻》记者采访时也表示：“每家银行都在提转型，但各个银行转型总体的思路还在形成过程中，各个银行转变的思路，也要服从国家整体的金融改革发展思路。但有几个方向基本上是定了的，比如"业务的多元化、提高中间业务收入的比例、稳步地走出去"这些原则大家都这么提。”
向松祚表示，银行业务转型，也不是一两年就能转过来的。在相当长的时间内，五到十年，中国银行业的利润收入主要来源还是靠存贷利差。
分业监管限制待解
鲁政委坦言：“很多业务还不能做。如果不获得国务院额外的批准，保险、信托你可以做吗？中国的银行不借助信托公司是不可以做的，但国外的银行自己是有信托资格的。”
鲁政委打了一个很好的比喻。他说：“未来向什么方向转型，并不取决于银行自身。因为目前中国的银行业是一个"关在笼子里的宠物"，不是说想去哪里就能去哪里。我国商业银行法规定，商业银行不可以向非银行金融机构和企业投资。”
2003年修改的《中华人民共和国商业银行法》第四十三条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”
这就意味着，如没有国务院银行业监督管理机构的特批，商业银行很难把业务扩展到其他领域，综合化经营也就无从谈起。
鲁政委表示，过去存在的利差保护和分业监管是一个问题的两面。分业监管就像一个笼子，把银行关在笼子里，利差保护相当于给宠物喂的肉。“把利差拿掉，现在不想给宠物继续喂肉了，那么请把笼子打开，否则宠物只能等着饿死了。”
今年三季报显示，16家上市银行累计实现净利润8127.67亿元，比上年同期增长17%左右，大幅低于去年同期30%以上的增速。
尤其是国有四大行三季度净利润增速明显回落，其中建行第三季度的利润增速为12.39%、工行为14.87%、农行为16.12%、中行为16.6%，增速均低于10%的平均水平。
此外，各家银行的中间业务收入也出现了大幅下降。鲁政委表示：“一旦规范收费，过去以利差让渡的中间业务收入都显出原形了。银行十年来都在调结构，又为什么十多年仍转不动？关键是被笼子关着，没有路可以去。”
国有大行传统优势逐渐模糊
鲁政委的建议，是利率市场化和混业经营同时开启。一位不愿具名的分析师在接受《每日经济新闻》记者采访时也表示，他赞同鲁政委的观点。要说综合化经营，目前国有大行都是综合化经营程度最高的银行。而目前，几家大行同质化竞争的现象很普遍，关键是其他的金融牌照没有向银行放开。
在向松祚看来，银行转型会有路径依赖，银行会把历史的发展基础和各个银行不同的特点及自己独特的优势转化为ROE的优势，转化为经济增加值。
过去很长一段时期内，国有四大行的发展各有特色。工行的优势是零售业务，农行的优势是县域经济，建行的优势在基础设施领域，而中行的优势是国际业务。如今，这一格局却正逐步瓦解，各家银行传统优势逐渐模糊。
国际化业务是中行的传统优势，但工行近年来的海外并购也很活跃。近日，工行刚刚获得阿根廷央行批准动用不超过6.5亿美元收购阿根廷的标准银行80%的股权。工行董事长姜建清表示，工行正在向跨国银行的道路上前进。
其实，四大行之间的竞争远不只这些。农村和县域经济是农行的优势，近年来，工行、建行加大了县域经济的投入。农行董事长蒋超良被问及如何应对竞争时，他表示，我们对其他金融机构下乡服务“三农”，是双手赞成的。蒋超良说：“我们也做好了应对挑战的准备。”
