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人们之所以关注Lemonade，是因为对保险业还有所期待，期待它能做些改变，毕竟这是一个庞大的市场。
起初，巨人歌利亚所向披靡，每天在山顶向以色列人挑战。他的盾之沉重，即使是以色列军中最强壮的士兵也无法举起；他的剑之锋利，即使是最坚固的盔甲也无法抵挡。以色列人对其毫无办法，没人敢出来应战。来给哥哥送饭的牧童大卫看到这个情形，勇敢地站了出来，敏锐地发现了巨人歌利亚前额上头盔的连接处，用力拉起自己平时惯用的投石器，将石头重重击向歌利亚的额头。歌利亚身体晃了两下后，轰然倒地。
如果说传统保险业是巨人歌利亚，那么牧童大卫可能已经出现。
近日，位于纽约的主营个人保险的创企Lemonade，号称是世界上第一家P2P保险公司，在网站还没建立时，就已经拿到了红杉和Aleph领投的1300万美元的种子轮投资，羡煞一众险企。
传播“分享”理念
如此重金投资一个初创企业，红杉资本显然对Lemonade的商业模式十分认可。一位高层甚至给出了这样的评价，“一家公司能在初始融资轮就获得1300万美元是很难得的。更不容易的是，在这样一个庞大的行业内能出现一个如此成熟的创业者，提出如此令人信服的一种解决方案。”
Lemonade尚未披露其具体的操作模式，所以，我们还无法详细知晓其究竟如何“成熟”，如何“令人信服”。不过该公司首席技术官 Wininger曾表示，Lemonade正在挑战保险公司的一般做法，用P2P商业模式加上自主服务技术来创新保险业。
其实，Lemonade并不是玩P2P保险概念的第一家。
伦敦主营P2P车险的Guevara和柏林主营P2P个人意外保险的Friendsurance等企业已经是该领域的践行者。
Friendsurance是独立的保险中介，在德国有60多家合作机构。客户先在Friendsurance平台购买相应的保险产品，然后通过Facebook、Linkedin等社交网络邀请朋友、家人组成4~16人的小组，建立保险互助关系。客户也可以不邀请好友，这时Friendsurance会通过网上自动匹配的方式，将持有相同类型保险的客户进行分组。
客户所交的保费会被分为两部分，一部分作为传统保险产品的保费，另一部分则进入一个回报资金池。每年年底，如果小组里没有成员出险，则各成员能够获得回报资金池中保费的返还，最高可以达到总保费的40%，如果发生了索赔，则每个成员获得的返还奖励将相应降低。
Guevara的客户也是邀请自己熟知的具有相同投保需求的人，与自己共同组成保险小组。
Friendsurance和Guevara在模式上是有相似性的，都是推崇互联网的分享精神，如此，无论是保险公司还是客户，双方都变得更加透明，更加“真诚”，风险随之降低。Lemonade或许会在这方面再接再厉。
目前，舆论倾向于把Lemonade以及之前的Guevara、Guevara同Uber、Airbnb 看成是同一类创新，即借助于网络和社交媒体的普及，重新定义传统经济模式。Lemonade在现阶段还只能算是一个中介，不过它正在申请纽约市保险牌照，一旦成功，将可以直接承销并向消费者提供保单。
理性效仿
大家如此关注Lemonade，除了惊叹于它在种子轮巨大的吸金能力外，还是对保险业有所期待，期待它能做些改变，毕竟这是一个庞大的市场。数据显示，2015年我国保费收入超过2.4万亿元，同比增长20%。
就中国保险行业来说，改变其实已经开始。
全程利用互联网运作的众安保险，开业不到三年，估值已经超过500亿元，摩根士丹利等海外资金已经大量进入。业内有观察者认为，在内外力量的合作下，众安保险“互联网+资本”的商业模式，甚至有可能干掉90%的保险公司。
相互保险业也开始走俏。这一模式摆脱了传统保险公司的人海战术，极大地降低了推广成本和运营成本，使客户用最低的保费获得相应的保障。2015年，保监会发布了《相互保险组织监管试行办法》。2016年全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波再次表示，要加快创新保险组织形式，积极发展自保、互保、互联网等新型保险组织方式。只不过，截至目前，尚未有相互保险公司正式获得批复。
巨头介入、政策放宽，互联网保险势必会成为各路资本追逐的对象。国外市场有着很强互联网属性的P2P保险风生水起，在国内也定不会受冷落。
但在热捧P2P保险之前，我们还得重新回顾下2015年保险业值得关注的两件事。第一件，包括北京、深圳在内的多个“创新城市”宣布，暂停互联网金融企业注册登记。第二件，P2P监管细则出台，业界预测许久的靴子终于落地。
这两件事情之所以重要，一方面是P2P平台似乎进入问题爆发期，出现大量、大额、大比例坏账和跑路事件。另一方面，尽管问题平台的数量是前一年的3倍多，但获得融资的P2P平台却同比翻倍，融资总额超过130亿元。
在关于Lemonade的报道中，一部分对其盈利前景的质疑也不容忽视。对照中国市场的疾风骤雨，Lemonade会在今年上半年推出什么样的商业模式，相当吸引眼球，但我国企业在模仿的同时，万不可失去理性，忽视彼此市场间的不同性。
保险行业需要革旧鼎新，牧童大卫的出现是迟早的事，但是别忘了，大卫用的可是自己擅长的“投石器”。
