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随着汽车逐渐走进千家万户成为居家出行的重要交通工具，汽车保险也成为与大家生活关系最密切的保险产品。关于汽车保险最直接的两个问题就是：我们的车险保障是否全面？我们的车险保障程度是否充足？普通车主往往对前者比较熟悉，但是对后者却并不是很清楚。车险从保障的对象上分为两大类，一类保障的是自己车辆的损失，属于损失险类；另一类保障的是交通事故中车辆对他人所造成的伤害，属于责任险类。车主往往能够大致判断前者的风险损失额度；而对后者的风险有多大却比较模糊。本报告希望给社会公众以借鉴和启示。
1.何为交通事故责任保险？
所谓交通事故责任保险，是对机动车在道路行驶过程中对他人的生命财产安全造成损失，应承担合理赔偿责任的保险。
车主须按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）, 以解决基本的道路交通事故责任风险。对于事故责任中交强险赔偿不足的部分，可由车主自愿购买机动车商业第三者责任保险（简称“三责险”）来补充赔偿。上述险种保障额度如下图所示。
2.近1/4的消费者交通事故责任保险不够全面
根据公安部交管局统计，截至2015年底全国汽车保有量1.72亿辆，中国保信车险平台登记的全国2015年承保交强险保单1.58亿件，交强险投保率为91.9%，比去年提升0.9个百分点；投保交强险汽车中三责险投保率[1]三责险投保率=投保三责险保单数/投保交强险保单数×100%]为76.4%。三责险投保率总体偏低，仍有近1/4的车辆未投保三责险，三责险投保率有待进一步提高。全国整体投保情况如下图所示。
[1]三责险投保率=投保三责险保单数/投保交强险保单数×100%
3.经济越发达地区的消费者越重视投保三责险
三责险投保率呈现出明显的地区差异，东南沿海地区的投保率明显高于内陆地区，计划单列市的投保率均高于其所在省份的其他地区。例如上海、宁波、厦门、深圳都在90%以上，四川、重庆、安徽等地的投保率比去年提高，超过90%，而黑龙江、山西、河南、青海、西藏等地不足50%。全国36个省市三责险投保率情况如下图所示。
4.交通事故责任风险保障程度总体偏低，仍存在较大缺口
人员死亡是严重事故中最为突出的责任风险。据最高人民法院颁布的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，造成受害人死亡的赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿相关费用外，应当赔偿的死亡赔偿费用主要包括死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费。
根据我国国家统计局官网所发布的各地城镇居民人均可支配收入和城镇居民人均消费性支出数据，以及中国保信车险平台数据，用“当地三责险平均保额/(当地死亡赔偿费用-交强险死亡赔偿限额)”作为三责险平均保额充足度计算公式。从死亡赔偿费用中扣除交强险死亡赔偿限额（11万元）后，2015年三责险保额整体平均保额充足度为72.6%，比去年增长4.2个百分点。交通事故责任风险保障程度有所增强，但总体偏低，仍存在较大缺口。全国36个省市的商业三责险平均保额充足度如下图所示。
5.不足16%的车辆得到了充分保障
2015年，全国绝大部分车辆的三责险保单不能全面覆盖交通死亡事故责任风险，约有15.8%三责险保单实现了风险的充分覆盖，比去年提高1.6个百分点。大部分地区三责险足额保单占比[足额投保保单在当地全部保单中的占比[2]偏低，并呈现以下特点：一是各省市三责险足额保单占比“高位不高，低位较低”；二是三责险足额保单占比与当地经济发展状况存在偏差：三是各地区保额选择的分布不均衡，部分车主的高保额拉高了当地整体平均保额，大部分车主并未投保充足的三责险。各地区三责险保额充足的保单占比如下图所示。
[2]足额投保保单在当地全部保单中的占比。
6.全国平均三责险保障缺口达18.6万元
机动车三责险平均保额与当地死亡赔付费用标准之间缺口的大小，反向说明了地区实际保障水平。2015年全国三责险平均保额与死亡赔付费用标准平均保障缺口18.6万元，各地区保障缺口处于4.9万元（贵州）到85.6万元（北京）之间。各地三责险平均保额与当地死亡赔付费用标准存在以下特点：一是三责险平均保额与死亡赔付费用标准之间基本呈现正相关关系，但对于死亡赔付费用标准最高（超过100万元）的7个省市，这一相关性较弱；二是全国各地风险暴露程度差异较大；三是东部经济发达地区的保障缺口反而大于中西部经济欠发达地区的保障缺口。以各地区具体的死亡事故责任赔偿费用来计算当地交通事故责任险（交强险+三责险）平均保额覆盖程度如下图所示。
7.启示
我国大陆地区交强险由于其强制要求，投保率普遍较高，但其主要解决基本的事故责任风险。作为交强险补充的三责险，其投保率和保额比去年有所上升，但整体水平较低，保障程度依然明显不足。
对比我国大陆以外的情况，如台湾的三责险保额一般是单人死亡赔偿费用的两倍甚至更高；美国的三责险保额普遍是300,000美元，相当于人民币1,863,000元。
呼吁有关单位和广大车主提高风险意识，积极运用保险工具，做好必要的责任风险管理，保障交通事故受害人可以得到充分的损失补偿。
