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近日，中国保监会正式批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社、信美人寿相互保险社(以下分别简称众惠财产、汇友建工、信美人寿)筹建，标志着相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式，即将在我国开启新一轮实践探索，国内多层次保险市场体系建设迈出了全新步伐。分析人士表示，在《相互保险组织监管试行办法》出台一年半后，第一批相互保险牌照终于下发，意味着相互保险有了“正规军”。
首批批筹三家
根据保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并交纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的保险活动。
据介绍，相互保险是国际上主要的保险组织形式之一，发展历史悠久，2014年全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27.1%，覆盖人群超过9亿人，特别是在高风险领域和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。近年来，监管层明确要求加快发展相互保险。2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。2015年6月，国务院第93次常务会议审议通过《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》，进一步明确“加快发展相互保险等新业务”。2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点，并进行工商登记注册。
记者了解到，首批批筹的三家相互保险组织中，初始运营资金最大，且唯一一家寿险相互保险组织是信美人寿相互保险社，由蚂蚁小微金融服务集团有限公司等9家企业发起设立，初始运营资金10亿元，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。
另外，众惠财产由永泰能源(600157,股吧)股份有限公司等6家企业和李静等2名拟任高管发起设立，初始运营资金2亿元，主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务。汇友建工由长安责任保险股份有限公司发起设立，初始运营资金1亿元，主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。保监会人士表示，从筹建方案来看，上述相互保险组织均遵循“互助共济、风险共担”的核心理念，注重发挥相互保险的独特优势，致力于在当前国家亟需的小微企业、建筑企业金融服务及特定群体养老健康保障等方面发挥积极作用，总体呈现出“小而美、小而精、小而优”的鲜明特征，对于推进保险供给侧结构性改革、促进普惠金融发展、完善多层次保险市场体系等方面具有重要意义。
具有多重意义
对于首批相互保险组织获批的意义，业界普遍认为，这是“补短板、填空白”的重要一步。专家表示，开展相互保险试点工作是进一步扩大保险覆盖面、渗透度和普惠性，提高保险服务经济新常态能力的重要探索。上述项目将立足于发挥相互保险成本较低、有利于防范道德风险的特点，紧密围绕政府职能转变、经济提质增效及大众养老健康保障需求升级等方面，创新性地开发简便灵活、惠而不费的保险产品，有望进一步提高保险服务的广度和深度，使广大人民群众在更大范围共享保险业改革发展成果。
与此同时，开展相互保险试点工作也是进一步深化保险业改革创新，推进行业供给侧结构性改革的重要举措。上述项目将立足于发挥相互保险不追求短期效益、没有股东盈利压力的优势，专注发展符合会员长期利益的高保障产品，有望带动长期限、高保障保险产品发展，提高保险产品和服务的供给质量，进一步推动行业回归保障本源。同时，在投保人和所有人身份合一的情况下，相互保险组织的投保人能充分参与到产品开发、运营管理等环节中去，可以按照实际需求来优化产品设计、改进业务流程、完善服务内容，从而探索改变以营销为导向的做法，开启“以需求为导向，以投保人利益为中心”的保险产品服务供给机制的新尝试。
值得关注的是，推进相互保险试点工作，还是树立规范运作典型，防范和化解相关风险的重要手段。专家表示，“上述项目的启动，有利于在实践中树立起相互保险规范运作的良好典型，推动相互保险市场"正本清源、回归本质"，促进相互保险市场规范健康发展。”
事实上，近年来，保监会多次发文提示相关风险，称发现一些以“××互助”、“××联盟”等为名的非保险机构，基于网络平台推出多种与相互保险形式类似的“互助计划”，主要集中在意外互助和重大疾病互助等领域。部分“互助计划”经营主体借保险尤其借相互保险名义进行公开宣传、销售，存在诸多潜在风险。
比如，许多“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含潜在风险。同时，部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险，在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失。
“今后，保监会将加大对这些平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义，而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。”保监会相关负责人强调。同时，当前相互保险仍处于试点阶段，保监会将结合实际情况，指导相互保险社“从小、从专做起”，适度把握经营范围，循序渐进、扎实稳妥地开展经营活动，并明确各方风险处置责任，构建多层次风险防范机制，切实防范试点过程中可能出现的各类风险隐患，推动相互保险试点工作顺利开展。
