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保监会副主席黄洪日前出席首届中国寿险发展论坛时表示：目前13.7亿中国人，拥有保单14亿张，保单量看起来非常庞大，但真正购买了长期寿险保单的只有四千多万，其余的都是短期意外保险。如何正确认识保险，长短险如何搭配才更科学，一起来听听专家的建议。
买保险是转嫁风险的好办法
一位资深的保险专家认为：保险主要是寻求保障，所以买保险主要是为了转嫁风险、寻求保障。
无论是投保短期的意外保险还是投保长期的健康类保险，一旦发生意外或者疾病确诊，就可以拿到大部分钱作为医疗费，而不是要等到医疗费用实际发生以后再去报销。这样可以减轻治病时的经济压力。买保险需要早规划早安排，根据自己的经济能力不断追加，以便更好地转嫁风险。
保险建议：高收入者同时生活压力和工作压力也比较大，这样的人群更加需要购买保险。保险的根本功能是保障，所以我们应当把保险看作是转嫁风险的好办法和一种理财工具。
保障可以根据需要不断的追加
保险专家建议，一个人或一个家庭每年的保费支出不要超过年收入的20%，保险保障达到年收入的20倍左右。这个准则只是普遍原则，具体的家庭要具体分析。比如一些年轻人近期有购房及其他理财计划，由于经济原因暂时无法为自己购买保险或少量的投保。等到经济状况有所好转的时候，应该为自己规划一整套保险方案。因为保障是根据需要而不断追加的。
养老、健康类保险越早投保越合算
养老、健康类保险的费率与年龄密切相关，年纪越轻越便宜。对于年轻人来说，买养老险更多体现了保险储蓄的功能，但保险的真正意义仍在于它的保障功能。
保险专家建议，一个人或一个家庭所拥有的保险金额应该是其年收入的5到10倍。也就是说，如果一个家庭的年收入是20万元，那么这个家庭的经济支柱应该拥有的保障至少是100万元。万一这个经济支柱发生风险，至少可以保障该家庭在5年内没有经济上的困难。
保险如何合理搭配
保险的基本出发点就是当意外发生时，可以通过外力将意外风险转移出去。选择合理的险种搭配能够最大限度地降低意外风险，同时获得的收益也相对较大。那么买保险时要如何合理搭配险种才划算？
首先，社会保险与商业保险相搭配。办理社保可以让自己承担的份额比较少，保费负担比较轻，一般家庭也都能承受得起，与此同时，有条件的家庭还可以选择部分商业保险作为补充，比如分红型寿险产品、意外险产品等，这样的组合可以使保障范围更为全面。
其次，根据需求重点进行搭配。日常生活中，如果你的某类行为可能导致意外发生，那么你可以重点选择该类保险。比如有经常出游爱好的消费者，可以选择交通意外险、旅游意外险、旅游救助保险的险种组合方式。
再次，小孩保险特殊考虑。小孩保险的搭配应以孩子的健康成长为重，选择一份合适的险种组合能在关键时刻为整个家庭提供一份保障。小孩保险建议首选少儿互助金，购买的同时搭配学生儿童大病医疗互助补充保险，另外再搭配防止意外伤害的意外险。
保险如何科学购买
保险的科学购买是险种合理搭配是的前提，按照科学的方式选择保险种类才能给自己和家人带来实惠。科学购买保险要遵从三个方面。
1、三思后行原则。要科学购买保险，首先要想清楚这四个问题：给谁买？花多少钱买？买什么？卖多少保额？带着问题去买保险，才能跨过各类保险陷阱！
2、家庭支柱优先原则。购买保险时，家庭支柱应该优先考虑购买一个低保费、高保障的保险类别，同时购买顺序为一家之主、爱人和小孩。
3、先轻后重原则。在保险种类里，不同险种有不同的意义与作用，建议购买顺序为意外保障、重疾医疗、养老、教育和财富传承与投资。
