AD
本报讯 （记者 杜敏）备受关注的人身险新规终于落地。保监会网站最新发布了《关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，严格规范人身险产品开发设计和销售行为，进一步提升万能险等人身险产品的保险保障功能。
建立退出机制
万能险，是兼具风险保障和投资储蓄功能的人身保险产品，具有缴费灵活、保额可调整等特点。万能保险所缴保费分为两部分：一部分用于保险保障；另一部分进入投资账户进行资金运用。
此次两项新规就人身保险产品的风险保障、万能保险责任准备金评估利率、强化总精算师责任等多个方面制定了详细的规定。其中，新规要求保险公司严格规范人身保险新型产品销售行为，不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。保险公司在演示保单利益时，应按照高、中、低三档演示新型产品未来的利益给付。在宣传时不得承诺除保证利益以外的其他收益，且不得使用“利息”“预期收益”等词语，不得参加互联网竞价排名销售活动。当万能账户的实际投资收益率连续三个月小于实际结算利率且特别储备不能弥补其差额时，当月实际结算利率应不高于最低保证利率与实际投资收益率的较大者。
新规指出，保险公司开发设计的人身保险产品，除明确要求需事前审批的外，应在产品销售之后的10日内向中国保监会备案。同时保监会将建立人身保险产品退出机制，备案产品存在违法违规情形的，保监会将责令保险公司停止使用违规产品，公开披露产品停售信息。对于消费者认可度不高、销量不佳的产品，应主动退出市场；对在实际经营过程中发现产品存在违法违规或不公平、不合理等情形的，应主动退出市场，并向中国保监会报告。
中短存续期业务占比不过半
新规要求，保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。此外，新规对中短存续期业务占比提出了严格比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%。记者了解到，此项规定主要是引导保险公司进行业务调整，不能只销售中短存续期产品，同时要增加保障型产品的结构占比。
