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本报记者 戴梦希
全面打赢脱贫攻坚战进入收官之年，金融扶贫作为脱贫攻坚的关键支撑，工作容不得一丝一毫松懈。2020年，银行保险业的扶贫目标十分明确，重点发力“三区三州”深度贫困地区，聚焦产业扶贫和农户内生动力，培育产业发展项目。农业保险是产业扶贫的重要抓手，在有效分散和化解农业生产经营风险中发挥着越来越重要的作用。与此同时，贷款保证保险也为新型农业经营主体的产业资金短缺问题不断提供良方。持续强化“造血”功能，如期完成扶贫任务，保险业信心十足。
农业保险助力产业扶贫
近年来，我国农业保险市场规模迅速壮大，提供的风险保障从2007年的1126亿元增加至2019年的3.6万亿元。目前国内农险品种约有270个。以保险责任来看，农产品(000061,股吧)产量类保险在市场中占比过半，覆盖包括水稻、小麦、玉米在内的主要农作物，保障范围达到播种面积的60%至70%以上。
发展特色农业是很多地区摆脱贫困最可行的路径。针对特色农业因地制宜探索特色农险产品，是对农业保险创新能力的一次考验，而商业保险的补位作用可谓及时。国家现阶段重点推行的“保险+期货”模式就是创新之一，保险公司通过期货市场有效对冲价格风险，棉花、大豆、玉米、白糖等越来越多的农作物试水价格保险、收入保险，农民种植收益终于有了保障。
《金融时报》记者在多地采访中了解到，贫困地区大力发展的果蔬种植、畜牧养殖以及农产品深加工产业几乎实现了农业保险全覆盖。以江西省为例，2019年以来，该省针对桑蚕、蜜桔、中药材、芡实、黑山羊等10个小农户特色农产品开办了农业保险，累计为10个县区提供产业风险保障1.6亿元，赔付金额487.5万元。
精准施策“头雁作用”凸显
今年3月，银保监会发布《关于进一步加大“三区三州”深度贫困地区银行业保险业扶贫工作力度的通知》，在农业保险方面提出，为深度贫困县开发扶贫专属农业保险产品、设立县级分支机构、降低保险费率等要求，并要求保险机构发挥“头雁作用”，人保集团作为保险机构被提及。
近日，《金融时报》记者在对中国人保(601319,股吧)相关负责人进行采访时了解到，该公司已制定了针对“三区三州”深度贫困地区的保险扶贫方案。主要内容包括，力争实现分支机构全覆盖；政策性农业保险乡镇全覆盖，每个“三区三州”深度贫困县至少有一款扶贫专属保险产品；财政补贴型农业保险的保险费率在已降费20%的基础上，再降低10%到30%；建档立卡贫困户意外伤害保险和商业型农业保险的执行费率在备案费率的基础上降低10%到30%。
据上述负责人介绍，中国人保目前已形成深入乡村、覆盖全面的服务体系，打通了农业保险服务的“最后一公里”。公司的营销和服务网点覆盖了98%的乡镇和54%的行政村。产品创新方面，适用于“三区三州”深度贫困地区的“深贫保”产业扶贫方案在60个贫困县落地，2019年提供风险保障478.3亿元，惠及贫困人口约47万人。
精准扶贫既需“对症下药”的方案，也需现代科技手段如虎添翼的支撑。头部保险公司将科技发展与数字化转型成果用于开辟扶贫创新模式。其中比较典型的是中国平安(601318)打造的“智慧扶贫”模式，运用人工智能、云计算和区块链技术，构建多元化扶贫场景，并将其作为“三村工程”整体扶贫规划的助推器。在产业扶贫方面，依托人工智能、大数据风控确保扶贫工作精准到户，风险可控。
银保合作注入资金“活水”
扶贫产业需要有资金支持才能源源不断释放活力，带动更多农民致富。随着近年来各地新兴和发展壮大起来的扶贫产业越来越多，农业合作社、龙头企业等新型农业经营主体的生产性金融需求也越发旺盛，信贷需求尤为迫切。
保险公司开展的小额贷款保证保险业务，可以降低和转移信用风险，间接提升中小企业和涉农企业的信用等级和融资能力，是解决企业融资难、融资贵问题的重要渠道，同时可满足小农户的信贷需求，是精准扶贫“利器”。
事实上，贷款保证保险发展和发挥增信作用的过程，也是保险与银行、地方政府等多方合作助力脱贫攻坚的探索过程。比较传统的模式是银保参与的“保证保险+银行贷款”，通过开展信用保证保险，个人或中小企业不需提供抵押或担保，只需按照贷款金额的一定比例交纳保费，便可从银行获得小额生产性或经营性贷款。此后，原保监会审批推出了合作农业贷款模式“政府担保+贷款保险+银行信贷”（政银保），以及地方自主探索推行的政府、银行、担保、保险、投融资平台“五位一体”联动支农机制等。在模式创新过程中，保险发挥的增信作用越来越突出。
当前，脱贫攻坚叠加疫情防控，加大信贷投入力度成为金融服务重中之重。对于保险业而言，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，要继续研究如何进一步发挥银行业和保险业扶贫的协同效应，形成工作合力。研究如何进一步完善小额贷款保证保险、农业保险保单质押等产品，扩大产品规模，充分发挥其分险增信作用，撬动更多信贷资金投放。
