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今天早上看见一个热搜。
说是昨天在湖南新宁，有个女孩落水，父亲跟着跳下想救女儿。但父亲不会水性，然后两人都处在危险中。
这时上班路过的城管队员当即跳水救人，还有很多热心市民也一个接一个下水帮忙。
结果是好的，所有人安全上岸。
父女俩无事。
这个热搜很快就被新热搜给替下去了。很正常，新闻行业里有一条潜规则，无流血不头条，一个被成功消除了的危险，是激不起人们持久兴趣的。
但要是事情走了某种奇怪的方向，相信在热搜上坚持的时间更长久。
比方说，张三见一孩子落水去救，但意外身故，保险公司拒赔。
这新闻准能上热搜。
以下讨论纯属业务探讨。
因为不同人身险，对这种见义勇为导致的风险，有不同的看法，所以什么保险能保，是个需要严肃讨论的问题。
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02
我先看了下，寿险。
在生死面前，一切都是小事，所以寿险的保险责任很简单。
除了违法犯罪，投保人杀被保人和两年内自杀这3种情况，其他的情况都保。
前两条不挨边，不用讨论，唯一的争议点，就是这种行为算不算自杀。
张三落水去救人，当然不是自杀。
即使张三不会水性，他也不是奔自杀去的。虽然理性来看的话，不会水性就去救人，这种行为和自杀也没什么区别，但保险公司并不能因此拒赔。
保险公司认定这种事故的时候，主要以公安部门的事故说明书为准。
只要公安说不是自杀就不是，保险公司就需要给付。
比较麻烦，需要掰扯的是意外险。
按照保险的定义，意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
张三因跳河救人而死，看似是意外，但张三作为一个成年人，对这种风险是有充分认识的。
保险公司往往会认为这是故意行为而拒赔。
去年就有这样的案子。
李先生经常出差，公司就给他上了保额100万的意外险。国庆期间，他和同事去河边野餐，同事不小心落水，李先生去救，最后体力不支，两人溺水身亡。
保险公司拒赔的理由，就是我前面说的，明知有危险还要下水救人，是自愿的不赔。
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03
别着急心寒。
我以前说过，在咱们国家，保险公司其实是弱势群体。不管是高层面的法律制定，还是实际的法院判决，基本上都是保护投保人利益。
上面的案子，法院的判决是，
李先生下水救人，主观上并不希望自己发生事故，溺水完全是意外结果，即不存在故意造成意外结果发生的主观心态。
而且李先生见义勇为的行为理应当受到社会赞扬，于是判保险公司赔付李先生家属100万元理赔金。
这种对见义勇为和投保人利益的保护行为，有时候连保险公司都直呼过分。
河北有过一个案子，有个4岁的小女孩一个人走在国道上，路上车多很危险，当时有个开摩的的老人侯先生看见了，就赶紧过去抱起小女孩。
但两人随后被货车撞倒，老人去世，小女孩没事。
交通部门给的事故认定书，认为货车司机、女童监护人和侯先生三个人都有一样的责任。因为侯先生在抱起女童过马路时，没有确认好道路安全。
不过在法院判决时，没有否认侯先生在事故中负有一定责任的事实，但还是定性为见义勇为，判决保险公司应该在责任范围内给付保险金。
现在对于见义勇为这种行为，有很多地方政府都和保险公司有合作。
比如，兰州政府和人保财险就合作了民生保险项目，到了2019年，见义勇为的抚恤金还提高到了60万。
所以，别老把自己放在弱势群体的地位，只要咱们占理，在理赔的时候该争取就去和保险公司争取，胜算很大的。
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作者：小司
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