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大家好，我是小司。
百万医疗，超有噱头。
消费者中意，几百块换几百万的保额，不限社保范围内外的用药，两大亮点都戳中了治病的敏感点。
保险公司也中意，比起动不动就几千的重疾险、 年金险，百万医疗险是很好的获客产品，拿它来做客户的保险教育最合适不过。
尤其是受近年来，不管是文学作品，还是社会新闻的影响，药，尤其是抗癌药能有多贵，不用我多说大家都懂。
所以百万医疗险火得，好像医疗险就只有这一种一样。
但是吧，百万医疗险，它真不是万能的，如果在治疗癌症过程中，有一种特殊情况需要注意。
这是一款百万医疗的免责条款。
绝大多数的百万医疗险，不限社保目录用药，不假。
但这条免责条款写明了，虽然有医生处方，但药品不是在这家医院买的，仍然不承担保险责任。
也就是说，比如医院特药供应紧张，或者压根就没有针对性抗癌药的，当你拿着医生开的单子从别的医院或药房购买的，百万医疗险，不报销。
比起百万医疗险的光环，低保费高保额，报不报销院外购药，好像就不那么显眼了。何况消费者也不专业，判断不出这条保险责任有没有价值。
要是买的百万医疗自带这条款还好，要是买了百万医疗险，事到临头了发现却没有报销院外药这一功能，那才是真的尴尬。
搁我也会骂一句，保险真坑。
针对已有百万医疗，但现在意识到这条责任也重要的人群，除了退保重新买自带报销院外药的产品以外，我还有一条路子。
比如横琴人寿，有款产品，药无忧。
它的保险责任只有一条，那就是对恶性肿瘤特种药品费用的报销。
这款药无忧有两个版本，基础版和升级版，区别在于两者的保额不同，基础版的保额150万，升级版的保额300万。
一个30岁的男性，基础版只要12块，升级版也只要66块。
而它的药品范围，就包括社保目录外的药品，当然，也包括社保里的。就算医院没引进也没关系，它的药品不限院内院外，有合作的药房送药上门。
最骚的是，跟百万医疗险不同，虽然保障期限也是1年，但这一年内只要确诊是恶性肿瘤，那3年内的相应用药都是免费的。
等待期也很短，只有60天，也没有免赔额。
再比如，复星联合有一款，叫药神一号。
它也有特药医疗责任，不过是可选的，保额有100万。但它的特药责任，没有前面的药无忧好，它的药品有些限制。
比如，每次处方剂量不超过1个月，还得是在保险期间。
也就是说，同样保障期间1年，你要是在6个月的时候得病，就算你需要不只一个疗程的药，它也只给你报1个月的。
而你要是在到期前一天才确诊开了药，那它就只报一天的药，就算你只需要1个月的药，也在规定内，它都不给你报。
比如，它的药品范围，是保险公司自己提供的清单，所以可能会有疏漏。
不过它最大的限制，还是，它只允许自己客户购买，也就是只有在复星联合购买了长期险，保额达到一定要求的，才可以购买药神无忧。
总之，报销院外药，是个有含金量的条款责任。
如果投保，最好选择自带的。
如果没带，可以补充药无忧这类产品。
