AD
本报记者 苏向杲
自9月19日，银保监会发布的《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》（下称“车险综改”）施行以来，已过去一个多月，在这期间，消费者和车主是否感受到真实惠？对此，《证券日报》记者对多家财险公司及多位车主进行了调查。
从《证券日报》记者采访的情况来看，自车险综改后，虽也有车主保费出现上涨，但很多车主普遍感受到了保费的下滑，监管披露的数据亦显示，行业车均保费降幅达27%。从行业来看，泰康在线副总裁左卫东对《证券日报》预计，车险综改后，车险市场保费规模下降，千亿元级保费的减少，就是让利给消费者的。
值得关注的是，随着近期“双11”的到来，不少财险公司在综改后，继续对车险保费打折促销。据《证券日报》记者在支付宝等保险频道发现，不少财险公司在“参考报价”基础上，再打折幅度在8折-9折之间。同时，也有险企提供代驾、道路救援、送检、安全监测等服务。
增保、降价、提质
从《证券日报》记者调查的情况来看，多险企表示，车险综改后，车均保费均出现了不同幅度下滑，但保险责任相应提升。总体来看，此次综改消费者车险获得“增保、降价、提质”。
阳光财险相关负责人对《证券日报》记者表示，车险综合改革带来车均保费的大幅下降及保险责任的增加，对消费者来说就是用比之前更少的钱获取了比之前更多的保障。
泰康在线CEO刘大为对《证券日报》记者表示，这次车险综合改革，是银保监会带领整个行业，在充分调研、充分酝酿、达成充分共识的前提下发布和实施的。这次改革以充分保护消费者利益为核心，通过增保、降价、提质，让利于消费者。
平安产险相关负责人也对《证券日报》记者表示，从车主角度，本次车险综合改革深入贯彻以消费者为中心的理念，紧紧围绕“保护消费者权益”的核心目标，更好、更多地让老百姓(603883,股吧)得到实惠，切实服务于民生。
泰康在线副总裁左卫东也表示，综改后，车险市场保费规模下降，千亿（元）级保费的减少，就是让利给消费者的。从成本结构看，对险企来说，这次改革带来的直接结果是赔付率上升、费用率下降，改变了车险的成本结构，这就要求险企一是放弃粗放式经营，具有更强的风险识别能力，对不同风险的客户能做到差异化定价；二是提升内部管理效率，降低管理成本。
车主真实感受如何？
保险公司普遍反馈保费大降，车主真实感受又如何？
山西车主陆先生近期在众安官网为自己的爱车投保众安新车险时，显示保费为1944.25元，相较于前一年报价的2352.6元，降了408.35元，降低了17.3%，即保费打了八折。与此同时，此次车险服务还增加了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款。
贾先生是太保产险的一位老客户，他因驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的4150元降至今年的3171元，保费同比降低约24%，其中商业险去年为3380元，今年下降了1309元。由于保费优惠，贾先生把三责险限额从去年的100万元提高到了150万元。
近期，车主刘女士也告诉记者：“今年我投保的车险保费是1665元，去年为1795元，降幅虽然不足10%，但保险公司告诉我，如果行驶记录持续良好，明年还会降保费。”
还有多位车主对《证券日报》记者表示，投保的车险保费出现不同幅度的下滑。不过也有个别车主表示，自己投保的车险今年突然大增25%，但车险增值服务并未变多。对此，有险企人士认为，根据政策规定，险企可以在自主定价系数上发挥定价差异，保险公司在测算保费时根据投保人标的给出不同的风险判定，进而给出的自主折扣系数也不一样。因此，也有车主保费出现提升。
从行业平均水平来看，银保监会副主席梁涛近日在2020北大赛瑟（CCISSR）论坛上表示，车险综合改革自9月19日实施到目前一个多月时间，车均保费降幅27%，商业第三者责任险的平均保额由91万元提升到125万元。
引人注意的是，近期车险综改叠加“双11”促销活动。不少财险公司在综改后，继续对车险保费打折促销。记者在支付宝等保险频道等渠道发现，近期不少财险公司在“参考报价”的基础上，再打8折到9折之间的不等优惠幅度销售车险。同时，为吸引车主，险企还打出提供代驾、道路救援、送检、车辆安全监测等增值服务。
例如，在支付宝保险频道，某大型龙头险企在对一款车型的参考报价为3466.50元，“双11”期间的报价为2954.41元，折扣为8.5折，该险企还提供道路救援服务7次，代为送检服务1次；同款车型另一家财险公司的参考报价为2475元，折扣价位2191元，折扣为8.8折，虽然折扣幅度较小，但该险企在提供道路救援7次，代为送检1次的基础上，还提供1次代驾服务，车辆安全检测1次。
车险增值服务提升
无论是监管披露的数据，还是记者调查，都显示行业车均保费出现下滑。车主颇为关心的是，保费下滑的背后，保险责任和服务水平是否也降低了？从记者了解的情况来看，保费普降后，险企并未降低保险责任和增值服务，购买车险后保障反而有所提升。
刘大为表示，通过这次综合改革，不仅车险的保障内容更加充分，而且（车险综改）鼓励险企通过对不同风险客户的差异化定价更好地服务消费者，此外通过奖优罚劣的机制鼓励车主更好地安全驾驶。车险综合改革后，一方面用户享受的保障会更加充分；另一方面，安全驾驶、风险较低的客户能够获得更多的实惠。
平安产险相关负责人也对《证券日报》记者表示，从服务角度，此次改革丰富了商车险产品，推出包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务的示范条款，为消费者提供了更规范和丰富的车险保障服务。车险是与消费者利益关系密切的产品。随着客户需求的不断改变，科技的不断创新，迫切需要行业在产品和服务上进行创新。此次车险综合改革将促进保险企业依托车联网、自动驾驶等新科技的应用，开发出满足客户需求、让车主实实在在受益的产品和服务。
左卫东也表示，通过这几年的费改，车险市场呈现出多重变化：一是车主的保险意识增强，承保面扩大了；二是保障范围越来越广、担保费是稳中有降的；三是奖优罚劣机制逐渐建立，鼓励客户更好地安全驾驶。
长安保险车险部总经理助理贾振雷也对《证券日报》记者表示，此次车险改革历时短、涉及内容多，行业宣传、推广等工作还有待进一步加强。部分客户对改革的具体内容还不是很清楚，更聚焦于保费的变化。未来随着车险改革的深入，客户在理赔服务、增值服务方面亲身体验，客户对此次改革的了解将更加全面、准确，同时享受改革带来的实惠。
车主投保有何妙招？
从此次车险综改的总体情况来看，车险保费仍与车主驾驶习惯等因素密切挂钩，那么车主如何做既能提高保障，又能降低保费？
众安保险相关负责人对《证券日报》记者表示，本次车险改革的条款，范畴均在车主日常用车场景范围内，与车主用车场景相关度非常高。车险改革后，整体定价会更客观更科学，更贴合用户的驾驶习惯，长期保持良好驾驶行为的客户，保费的降幅将会更大，建议车主养成良好的驾驶行为习惯，安全出行。
阳光财险相关负责人对《证券日报》记者表示，考虑到目前居民生活水平的提高、用车频率的增加以及城乡一体化赔付标准的提升，车险投保建议扩充选择更多保障责任（由此产生的保费可能也不会高于综改前），比如之前没有投保商业险的消费者，可以考虑多投保一个商业险；之前责任类险别（第三者责任险、车上人员责任险）的责任限额投保较低的消费者，可以考虑增加限额；之前只投保一个三者险的消费者，可以考虑增加车损险保障等。
也有险企负责人对《证券日报》记者表示，从目前消费者反应来看，车主们对综改的关注和热情与业界的紧张氛围相比，显得较为冷静，这种反差情况与车险产品及服务在经营主体间的差异不大、保险公司与车主的交流互动有限、车主对保险产品认知有关。综改后，多数消费者收到出单报价后，直观感受到保费优惠了，愿意选择更多险种、更高保额来保障自己的行车安全。也有部分消费者的爱车保险价格上升，会选择接受或变更险种方式调整保险方案。
