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11月30日，国内首家相互制寿险机构——信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）对外宣布上线“挺好保（长期）一次性给付医疗保险”（以下简称“挺好保”），并于当日在招商银行(600036,股吧)App首发。
“挺好保”的创新意义在于三个层面：
①宏观层面，直面老龄人口增加、老年群体的健康保障缺口日益凸显、老年健康保险产品供给和服务亟待加强的大背景，产品投保年龄最高至70周岁；
②产品维度的创新，结合了医疗险和重疾险的优势，三高、甲状腺结节、糖尿病等疾病均可投保，且理赔没有疾病数量限制、没有复杂的疾病定义条款；
③赔付角度，产品虽为医疗险，却无需报销，保险金一次性赔付，所得赔款也不限制用途。
作为国内的首款创新型一次性给付医疗险的创新产品，信美相互从两年前开始萌生想法，再到一年多时间关键问题的解决和产品的打磨，直至今日推出。未来，这款创新产品还将不断完善、优化和迭代升级。
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-Insurance Today-
填补老年人的保障空缺
“挺好保”保费低、投保门槛低、不设免赔额（只要达到条款约定的自付金额，即可获得对应保额的一次性给付）等，是一款尤其适合老年人购买的普惠型保险产品，其最大的意义在于填补了老年人保险市场的保障空缺。
国家统计局数据显示，截至2019年末，我国60周岁及以上人口约有2.54亿，占总人口的18.1%。其中，65周岁及以上人口为1.76亿，占总人口的12.6%。
老龄人口的快速增长，老年健康保障的需求持续增大；但由于年纪较大，老年人在购买健康险时存诸多制约因素，如购买年龄限制、健康条件要求多等等。
分析人士指出，当前中国人口老龄化程度越来越严重，老年人口比例越来越大，很多家庭养老负担较重，一遇大病极容易让整个家庭陷入“经济危机”。“挺好保”保费低、投保门槛低、理赔简洁、一次性赔付且不限制赔款用途，在一定程度有利于填补老年人健康保障缺口，减轻家庭经济负担。
银保监会副主席黄洪日前在“中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会”上指出，“商业健康保险是医疗保障体系中不可或缺的重要组成部分”。不过，在他看来，当前中国商业健康保险还存在不少短板和弱项，其中最突出的是商业保险供给能力不足，产品和服务同质化严重。面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，想买的保险买不到、买不起的问题仍然没有得到根本性解决。
而遍寻保险市场，寻得一款适合老年人的保险产品亦是难上加难。除了基本医疗保险，老年人防癌险以及意外伤害医疗保险，基本没有适合老年人可购买的保险产品了。
着眼于此，信美相互推出了“挺好保”，该医疗险产品将年龄限制放宽到70周岁，力求满足因年龄而被限制无法投保的老年群体需求。同时健康告知宽松，包括三高、糖尿病、甲状腺结节等人群均可投，大大降低了投保门槛。
“随着年龄增大，普遍会出现三高情况，很多保险买不了，而‘挺好保’让70周岁、三高、糖尿病等人群也还有机会得到保障。”信美相互称。
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-Insurance Today-
摸爬滚打促创新
在创新的路途上，信美相互一直“摸着石头过河”，一直走在创新的最前沿。
“挺好保”在责任创新和理赔上做出了巨大的变革，与此同时还承受了定价困难和人群广泛的挑战。责任创新上，如何确定更易于理解，合理可控的赔付标准是信美相互遇到的一大挑战。
理赔上，不以确诊疾病为保险金给付条件，没有疾病数量和严重程度定义，医保或公费医疗报销后，任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费用超过5万即可赔付保额，且一次性给付投保保额，最高可达30万元的规则则是第二重挑战。
谈及“挺好保”的设计思路时，信美相互总精算师姜仁娜表示，主要是基于的考量有：取消以疾病定义作为给付标准，可消除疾病定义在用户和保险机构之间存在的认知差异，弥补了重疾险不能穷尽保障所有疾病的不足；
同时，采用医保范围内的自付医疗花费作为认定标准，这样符合 “治疗费用高=对用户影响重大的疾病”认知，以期降低理赔争议的可能性，消除了保险机构在产品条款与大众普遍的认知差异；且在基本医保覆盖面广的情况下，产品赔付的合理性得到保证。
此外，还解决老年人大病保障缺失问题，即该覆盖医保自付开支的产品设计思路能够满足老年人及其子女对大病医保自付风险覆盖的基本需求。
信美相互表示，作为国内首家相互制寿险机构，自2017年成立以来，信美相互坚持回归保障本源，聚焦特定风险人群的保障和服务模式，在产品形态和运营模式上一直坚持创新。信美相互创始人、董事长杨帆用24个字总结了信美相互这一年之路：结构优化、产销分离、科技赋能、投资优异、坚持创新和团队拼搏。杨帆还透露，2020年将提前实现盈利。
目前，信美健康险所聚焦的特定人群已涉及老年、少儿、已病等多个领域群体。未来，信美将与合作伙伴一同搭建起持续为会员创造价值的生态体系，坚持用科技赋能初心，弘扬保险的本源互助精神。
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