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崔峥
清华经管学院联合同方全球人寿日前发布的“2020中国居民退休准备指数”报告显示，今年中国居民退休准备指数为6.23，比2017年和2018年略低，但较2019年有所回升。相对于中国居民退休生活愿景总体乐观，出生在上世纪70年代以后的青壮年群体，面对“未来退休压力”逐渐呈现，对养老生活信心不足。业内人士指出，年轻时应“未雨绸缪”、做好职业规划及养老储备，而作为养老重要支撑的商业保险，也应持续创新，不断突破自身局限，为居民养老提供更多元更持久的保障。
人口老龄化将迎关键“窗口期”
据了解，从2013年开始，同方全球人寿每年联合清华经管学院发布《中国居民退休准备指数调研报告》，针对中国居民在退休准备方面的现状和存在的问题，提出切实可行的建议，为政府、企业、个人积极做好探索和应对养老问题提供参考和启示。
此次发布的报告显示，今年中国居民退休准备指数为6.23，相对于2017年的6.31与2018年的6.65有所偏低，但与2019年的6.15相比略有回升。在“退休准备充分度”和“退休计划完善度”方面较去年有所提升，而在“财务规划认知水平”方面有所下滑，其他方面相差不大。
报告认为，“十四五”期间我国将迎来人口老龄化的关键“窗口期”。据民政部公布数据显示，到“十四五”期末，我国将进入“中度老龄化”社会，60岁及以上老年人口规模达到3亿人。未来5到10年，全国第一代独生子女父母将进入中高龄，我国养老服务将接受更大的挑战和考验。
目前中国居民养老保障方面呈现“两高、两大、两低”的显著特征：人口老龄化态势高速化、高龄化；退休人口基数大、差异大；社区养老社会化水平低、自我养老和社会化养老意识低。与快速发展的经济相比，我国在老龄人口保障体系建设方面明显不足，居民个人的退休准备越发引起社会关注。
青壮年“未来退休压力”显现
2020中国居民退休准备指数调研报告显示，中国居民对于退休生活的愿景总体乐观，信心保持高位。具体而言，居民对退休生活的联想整体乐观，其中未退休居民对未来的愿景较为保守，已退休居民在享受良好退休生活的同时，自身健康或成更大忧患。
此次报告首次重点关注了出生于上世纪七十年代以后的青壮年群体，他们目前年龄均未超过50岁，正处在一个工作精力充沛、事业不断上升的黄金时期。然而，未来退休压力也逐渐呈现在他们面前。
报告显示，青年人对未来退休生活愿景相对保守，信心有所不足，其中80后相较于70后与90后更为乐观。究其原因，首先是当代青年人对美好生活的标准提高，满足物质生活的经济压力增大。其次，人口老龄化的严峻形势导致青年人对社会保障体系信心不足。此外，由于青年人距离退休还有很长一段时间，未来的诸多不确定性因素也导致青年人更加保守地预期自己的退休生活。此外现实中，国内大多年轻人也的确存在着职业规划不清晰、自身定位不准确的问题，而职业规划将直接影响养老和退休规划。
“青年人应当尽早明确职业规划与发展路线，不断地提升自身金融素养以及对财务规划的认识，尽早为自身养老与退休计划做好准备。”清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正教授认为，“2020年新冠疫情的暴发和全球大流行更凸显了制定后备计划、为生活中不可预见的事件做好准备的重要性。个人退休准备计划可以采取多种形式，如保险、应急现金储蓄等，但无论采取何种形式，都应在退休前后为维持财务状况稳定发挥关键作用。”
商业保险创新“驰援”养老
目前我国的养老体系由国家基本养老、企业补充养老、个人储蓄性养老三个部分构成，不过眼下这三个支柱明显“长短不一”。
据有关统计数据显示，到2019年末我国基本养老保险已覆盖超过9.5亿人，基本建成覆盖城乡居民的社会保障体系。而与基本养老保险覆盖面之广相比，作为第二支柱的企业补充养老，在城镇职工养老人群中占比很小。今年9月发布的《中国企事业员工医疗养老保障白皮书》显示，仅有不到一半的被调查大中型企业为员工提供年金或补充养老保险。大中型企业尚且如此，中小民营和私企能够开展企业年金的更是屈指可数。
过于基础的基本养老保险和极少开展的企业补充养老，在市民对养老保障需求日益旺盛推动下，给了商业养老保险长袖善舞的空间。
据了解，仅2019年，保险公司累计开发销售养老年金保险产品多达830款，产品覆盖了老年人身故、意外伤害、医疗、疾病、护理、养老年金等风险。
不过与市场上商业养老保险产品供给量充足形成对比的是，这些产品的规模以及所提供的保障与服务，与市场实际需求仍有一定差距，仍需在养老保险产品创新上下大力气。
据同方全球人寿相关人士介绍，具备养老功能的保险保费收入在人身保险保费收入中的占比约为25%；其中退休后分期领取的养老年金保险保费收入在人身保险保费收入中占比仅为4.4%。而在美国、英国、加拿大等国，前一数字约为50%，后者超过35%。
“真正的养老年金应该是以满足养老需求为目的，比如同方全球人寿即将推出的‘创世纪’养老年金保险（分红型），这类年金开始给付时间在法定退休年龄之后，相比普通年金，因为给付时间晚，累积期长，客户交同样的保费，养老年金可以获得更多的保险金用于养老，增加养老的品质，同时，自约定年金领取年龄起，年年领，活多久，领多久，能够解决‘人活着，钱没了’的养老困境。”
业内人士指出，目前我国涉及养老的保险种类虽然比较全面，但是养老是个系统工程，对于消费者来说，养老需求不仅仅是碎片化提供医疗、设备、护理、居住等产品，而是需要一个完整的解决方案，对此，保险公司应充分发挥其资金优势、信息优势及产品优势，通过产品和服务的持续创新，为客户提供更多元更持久的养老保障。
