AD
2015年，中国保险历史上值得铭记的一年。
这一年，是中国四大互联网保险公司的聚首年，亦是中国互联网保险、保险科技的燃情开局年。同年11月，武汉大学万林艺术博物馆，泰康保险集团董事长兼CEO陈东升在他的逐梦之地再度种下了一颗“梦”的种子——泰康在线。
一家在传统保险领域的世界500强级别的巨头，何以设立一家互联网保险公司？对比当初传统保险经营模式的如日中天，与几乎可忽略不计的互联网保险市场份额，泰康的“特立”持续受到行业关注。
五年过后，泰康在线交出一份成绩单：
总客户数1.26亿、总保单件数56亿、总赔付金额60亿、总赔付件数330万、总理赔客户数110万，还有打破财险市场格局领跑财险行业保费增速的江湖地位。
联想，近年来互联网保险辗转生长、挣扎碰壁、躁动焦虑，欢笑与迷茫并存的现状；与明明有着光明未来的共识，承载着中国保险业走向高质量发展、破局传统经营槽点的期待，但难见“破局”难上规模的现实，这一纸成绩似乎应和着这家成立5载的互联网保险企业找到了保险叠加科技的时代密码。
近日，在之五周年大会上各路大咖云集……泰康与之生态链的多方合作伙伴，再论互联网保险之过去与未来。
这一次，相比五年前，这家以战略见长的保险集团公司、和颇有业绩的泰康在线又有了哪些新的思考？后疫情时代，经济复苏，行业商业模式加速重塑的当下，这值得关注。
1
-Insurance Today-
三大判断定乾坤：
泰康在线拉开“保险新生态”未来图景
科技的时代，保险公司当如何自处？
面对百年未有之变局，新一轮科技革命和产业革命正在深刻改变人类社会内外部发展环境，也给保险行业带来无限发展潜力和前所未有的不确定性。
这是行业共识，亦是泰康在线给出的第一个时代判断。
加之2020年，一场疫情加快了这一历史进程，如急速下行的大国国债利率、主要经济体悲观的大幅负增长预测、货币宽松叠加“大水漫灌”的投资拉动……回到行业则是年初尴尬的保费数字和冰冷线上触达、不畅的云上办公，这都在诉说着严重依赖线下队伍、线上线下需加速融合的集体焦虑。
这是泰康在线给出的第二个判断，“万物互联，所有的存在、所有的行为皆可数据化、智能化的时代，新冠疫情正加速了人们拥抱科技、拥抱数字化的进程”。
随之而来的将是，远程诊疗、自动驾驶、智慧城市、可视化教育、工业互联网等高度数字化的应用场景速落地。这描绘了数据时代的未来。
第三个判断则是泰康保险集团对长寿时代的精准描述，而这也是泰康在线保险生态全景图的战略基础。
作为一家把虚拟保险和实体医养结合创新，形成大健康生态体系的行业先行者，泰康的“长寿时代”概念日盛。
对于长寿时代，陈东升多次概括，“百岁人生即将来临，人人带病长期生存。”而在长寿时代下，人们需要的不仅是作为风险补偿的理赔，而是满足健康管理、医疗、养老等全方面对抗风险的综合解决方案。实体的医养结合虚拟保险的大健康生态，便是泰康保险集团面对长寿时代的综合解决方案。
当天的大会上，经济学博士出身的陈东升再度从低死亡率、低生育率、人人带病长期生存等涉及人口结构的关键性指标，系统性的阐述了数字时代叠加长寿时代，对世界未来趋势的影响。
这是从科技环境和人类自身两个角度，对世界未来趋势的一个综合判断。
事实上，健康中国与数字时代也已上升至国家战略层面。十九届五中全会公报上已明确提出：
全面推进健康中国建设，实施积极应对人口老龄化国家战略，加强和创新社会治理”，并坚定不移建设“数字中国”，以及“加快数字化发展”。
如斯背景下，保险业该如何应对？刘大为给出了泰康在线的思考：
洞见客户需求是应对“双时代”的唯一钥匙；客户需要的通常不是保险公司的理赔款，而是一个对抗风险的综合解决方案；保险行业的终极赛道是服务能力的比拼。
基于此，刘大为站在产品内涵扩展和客户群体变迁的双重战略背景下，给出了最终的答案：以守护美好生活为出发点，共筑保险新生态。
更直白一些，就是：
泰康在线作为泰康集团在互联网与科技方面重要的布局，基于客户需求的变化，以守护客户的美好生活为出发点，拥抱科技，拥抱大健康，以数字化、数据化和智能化为手段，广泛连接保险上下游资源，发挥保险聚集器和分发器的作用，为客户提供对抗风险的综合解决服务方案，打造全新的保险生态。
这种“保险新生态”将是一种全新的产业服务生态，也是“长寿时代，泰康方案”在互联网保险板块的映射与延伸。
2
-Insurance Today-
五载磨砺锻造新生态底蕴：
锤炼四重能力，护航未来
如果说上述判断仅是战略的背景，那么刘大为在演讲中提及的四大核心能力方才是一家年轻的互联网保险公司走向未来的关键。
这亦是泰康在线成立五年来，悉心打造的四大能力圈。
第一重能力：连接客户和连接服务的能力。
五年，完成亿级客户，是泰康在线一大业绩。这背后，首先便是泰康在线作为互联网保险公司的连接能力。在刘大为看来，互联网的本质是平台，起到连接作用，同时能对整个生态内的资源进行调配和整合。而健康险，一端连着客户，一端连着医疗机构，所以也是起着连接、资源分配和生态连接的作用。因此，二者是有共性的，互联网保险是天然的生态资源联通和汇集的方式。
而在互联网保险连接能力的基础上，再通过泰康集团“虚拟保险和实体医养结合”战略进行“保险+服务”的延伸打通，便成了“杀手锏”
五年来，泰康在线借力泰康集团现有战略资源全面打通、整合大健康板块和保险板块，聚合资源形成合力，通过保险做大支付，连接后端服务，实现了客户及上下游、内外部企业强有力的广泛连接。
目前，泰康在线合作渠道已超过500家，已与微保、蚂蚁科技、360、携程、滴滴等市场众多主流互联网平台形成有效对接。并通过科技赋能，平均3天完成新渠道对接，平均5天完成新产品上线。大会的当天，泰康在线合作伙伴也表示泰康在线“具有非常强的市场反应速度和创新意识，胸怀长远的眼界和非常认真负责的工作态度”，充分肯定了其价值。
此外，累计覆盖超300个城市、2700家医院、700家体检机构、1600家齿科诊所、5000家药房和25万医生。
基于资源的连接能力，五年来，泰康在线为上亿客户提供了保障及各类附加服务。如在行业率先推出的住院押金垫付服务、30s即可接通线上医生的视频问诊服务，再如照护服务、多学科会诊、特药服务、体检服务、齿科服务、海外二诊等。
而这种连接能力带来的，是泰康在线对大健康板块全局的盘活，在使泰康的大健康布局真正形成一盘棋的同时，也为实现产品与服务的全面创新打下了基础，使泰康在线迅速惊艳了整个行业市场。
第二重能力，则是泰康在线通过产品服务化和服务产品化实现“保险+服务”的整合与延伸，进而形成的融合能力。
这不仅要求产品和服务之间产生“物理连接”，更要求其发生“化学反应”，主要体现其全力打造的健康险模式中。典型者，如凭依大健康布局及服务资源的整合连接，泰康在线先是与泰康旗下的泰康拜博口腔打造了“爱牙保/E齿康”“儿牙保”“种牙保”等融合了口腔保障与齿科服务的产品，通过让购买产品的客户能够在泰康的医疗健康体系里得到相应的服务和治疗，为保险产品延伸出新的价值，也让医疗服务有了保险产品这个全新的载体。
近两年泰康在线出品的网红产品“药神保”亦是典型的互联网基因和连接器定位的结合，不仅打通了保险公司及药品供应链，让药品供应方可以通过保险杠杆率服务更多用户，更帮助用户缓解了用药难、用药贵的问题。
在这个基础上，泰康在线进一步将泰康旗下的医疗资源及合作医院与保险产品迅速结合，先后推出“泰爱保·百万医疗险（尊享就医版）”“泰保贝·儿童尊享门(急)诊险”“微医保·门急诊医疗保险”等，充分融合保险与优质医疗资源，让产品端与服务端在整合中实现化学反应。
这一融合创新的最终结果就是，泰康在线走出了保险产品常规式的仅局限于点与线的创新，而是成为一个可以聚合消费者、保险公司、医药公司、医疗公司、健康管理公司等的生态体系。
这也是上述保险新生态的释义之一，在新生态下“保险+服务”的高度融合，使得保险将被赋予新的形态与功能，也一度在市场竞争中变得传统、制式而单调的互联网保险产品迸发出新的想象空间与生命力。
泰康在线练就的第三重能力，则是控费与风控能力。
事实上，如何利用新科技新技术，提高风险管理能力，让保险产品更低价更接地气，方才是保险公司与科技时代结合的破局点。在刘大为看来，控费和风控能力是构建保险新生态的一个重要的能力基础。
斩获专利300多项、科技投入近10亿元，科技团队从几十人增长到800人……作为一家互联网保险公司，泰康在线对“保险+科技”执着的背后，是重金投入的智能化和数字化综合风控能力。这种风控能力不同于传统上仅在投保前进行风控的模式，而是泰康在线在五年来构筑的全生命周期的风控体系。
通过前期大数据风控矩阵，泰康在线得以对不同渠道的不同产品配置不同的风控模型，构建起大数据风险因子库，精准分层识别风险。并在此基础上，通过全国第一个涵盖几乎所有险种的统一风控平台“天机”，全面覆盖交易前、交易后各个环节的风险管控，特别是以智能、自动、高效的前置风险管理，精准判断风险，也为产品定价和产品创新提供有力的数据支撑。仅2019年，泰康在线上凭借风控节费超千万元。
借助泰康强大的医疗布局，泰康在线以提供多维健康服务推动价值医疗，形成了别具特色的后期健康管理环节。在原先的通过快速就医、二次诊疗等服务，帮助用户找对专家，减少误诊的基础上，又通过对于健康用户提供体检、医疗检测等健康管理服务，帮助用户不得病、少得病，进一步迈向医疗控费和提供高品质医疗服务的双重目标。
就在今年11月11日，泰康在线还发布了国内保险行业首个以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系，极富想象力地将服务于贯穿于疾病预防、诊断、治疗、康复的各个阶段，目前已经推出了肺癌管理计划、乳腺癌管理计划、冠心病管理计划、特药患者管理计划、睡眠障碍管理计划，帮助用户有效控制疾病的发生或发展，进而显著降低出险概率和实际医疗支出。
不得不说，这一从投保前的大数据风控平台，到投保后利用健康管理服务实现控费建立的风控护城河，再到依靠风控能力实现各个环节的全面增效，是一个保险企业的看家本事。
精准的风控能力的之外，泰康在线的第四重能力就是品控能力。
依托科技手段，将“保险+服务”转化为以客户为中心的创新必须具备完善的品控系统，这也是守护美好生活、比拼服务能力的体现。
在刘大为看来，随着保险公司逐渐提供越来越多的健康服务，以及保险和线下的实体服务结合越来越紧密，因此需要具有完善的品质管控体系，并建立一个比较普适化的质量评价标准，才能为客户提供稳定的、一致的、高品质的服务。
这类服务，已经不再局限于单个产品本身，而是将作用在泰康的整个医疗大健康体系，并使这一体系始终保持活力。
例如，泰康在线齿科服务网络体系，便已经开展了标准化、数字化的品控管理工作，对合作齿科诊所建立了12项考核指标，目前服务使用超10万人次，服务满意度达99.9%，用户满意度评分在满分5分中得到了4.88分。
这也是泰康在线自身品控能力的综合体现。
事实上，无论是连接能力、融合能力，还是风控能力、品控能力，本质的出发点都是高度聚焦客户，不断提升客户从产品服务中真正得到的价值、便利与安心。
正如刘大为所言，“泰康在线五年来致力于开发与互联网产业生态完全贴合，以大健康医疗生态深度融合，与人民美好生活高度吻合的保险产品。这五年中累计开发将近1500款创新产品，实现了让保险和保障无处不在。”
是能力，亦是初心。
3
-Insurance Today-
打开想象之门：
一家科技驱动的创新型财险公司的未来
我们将视角拉向更为广大的时代窗口：科技依旧是这个时代的底色，面对百年未有之大变局、面对生产力迭代升级带来的生产关系的颠覆，保险行业自在其间。
未来澎湃而来之中，互联网保险已将保险业的“人人交互” 模式转变为“人机交互”模式，科技正在迅速改变保险行业。
每一个环节都值得重做一遍的当下，互联网时代将倒逼险企打造全新的保险作业模式。
至此，联想泰康在线的三个判断、四大能力，也就明白了刘大为演讲的最后点出的泰康在线的未来：
在坚持“保险+科技”、“保险+服务”发展战略的基础上，泰康在线还将夯实构筑连接能力、融合能力、风控能力、品质管控能力这四项“保险新生态”的核心能力，打造一家科技驱动的创新型财险公司。
泰康在线未来的发展和布局，正是在泰康大健康战略的整体布局中，作为互联网保险的入口，作为泰康保险集团产品和服务创新、科技创新的一个试验田，以构建保险新生态为目标，来勾勒的一幅蓝图。
未来，泰康在线将积极与上下游产业连接，包括泰康本身的实体资源、医疗网络和整个社会的服务能力。
泰康在线将推出伙伴计划，用这几年在实践中和大家一起共同积累的客户经营能力、系统平台能力、控费能力和服务能力赋能合作伙伴，一起创造一个更美好的未来。
回溯当前国内财险市场三重大山：困扰行业多年的马太效应、粗放时代过高的显性与隐性成本，与大部分保险机构并不乐观的经营现实，当更明白市场为何呼吁这样一家新型财险公司的出现。
如果说过去的五年，凭借泰康集团的资源和自身战略的清晰，泰康在线实现了阶层跃迁，市场排名从五十名开外升至第十五位，且还保持着89家财险市场主体保费增速最快的市场地位。纵然摆脱了昔日中小财险公司的固有样貌，但尚未十分清晰。
可知，身处中国保险市场上下半场转换的时代，在互联网保险和健康保障领域大风起兮的当下，泰康在线的“科技驱动的创新型财险公司”所指为何——打破阶层固化，给行业以希冀。
保险+科技与服务的时代，天然承载着这个总资产二十万亿的行业的转型、高质量发展的破局期待，必然会走出一批属于这个时代的新型财险公司。
这与其说是泰康的期待，不如说是行业共同的期待。
回到泰康在线，而从行业判断到四大能力培养，再至新生态的美好憧憬，我们仿佛看到了若干年后的泰康在线：做客户最依赖的守护者、互联网平台最可靠的合作伙伴、医药大健康生态最创新的连接者，全面提升人们的生活质量，真正成为理想中的创新型财险公司。
这背后，是一家企业一直以来让保险更安心，更快捷，更实惠的理念和初心，以及守护人们的美好生活这样一个简单的愿望。
最后以刘大为分享的一则案例结束本文：
我们有一位客户，他是22岁入职场，没有积蓄和社会资源，他不幸罹患肺癌晚期，需要长期的服用特药，所幸他用200多元投保了“微医保”。
现在，我们已经为他理赔了44次，理赔金额超过124万元，我们的健康管理和健康咨询服务，也在线上和线下为他的治疗进行着专业的监控与辅导。
他说感谢手上有保险，让他有了希望，他还年轻，他要好好治病，好好生活。现在这位客户还在北京坚强的生存着、生活着，去享受他应该享受更美好的未来。
这或许才是保险未来该有的样子。
本文首发于微信公众号：今日保。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
