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大家好，我是小司。
有的是60岁前额外给付，有的是保单生效15年前额外给付。有的癌症二次赔，有的对特定疾病二次赔。单次赔、多次赔，给了保额给津贴。
凡此种种，不一而足。
但不管怎么搞，这些花样都紧紧围绕着“人病了，打钱”这一重疾险的核心保险责任，但医疗险不同。
医疗险的那些花样，才是真的花。
有的可能还和“住院了，报销”这一核心保险责任沾点边，比如质子重离子治疗保险金、外购药报销等，有的就纯粹是其他医疗服务了，比如医生在线问诊，费用垫付等。
费用垫付，可以说是很贴心的服务了。
想想，从被保险人进医院起，就已经走在花钱的路上了，但保险公司的保险金往往要经过一段时间才能到手。
这时候要用钱怎么办？
目前市面上的垫付服务，大概有两种，一种叫垫付，一种叫直付。
垫付，就是保险公司先出钱，供被保人住院治疗使用，出院后再跟保险公司结算。直付，是保险公司直接和医院结算，不用出院了再结算。
显然，直付比垫付，更快。
但这项服务，也有些不大不小的要求，比如尊享e生2020，就要求得是罹患重疾，还得是过了1万免赔额，才可以申请。
买过百万医疗险的，除了正常的医疗保险金、重疾保险金之外，可能还听过一种，质子重离子医疗保险金。
甚至它还隐隐成了部分百万医疗险的卖点。
但是吧，它可能没想象得那么无敌。
所谓的质子重离子治疗，其实是放疗的一种，而放疗大家也知道，和手术治疗、化疗都是治疗恶性肿瘤的常规手段。
放疗，就是拿射线照人体，照哪杀哪，不分好坏。
质子重离子不同，因为它的特性，它可以更加精准地照射肿瘤细胞，从而避免误伤友军。
但我问了些医生朋友。
公认的是，质子重离子放疗，从理论上来说，副作用更小。但有争议的是，并没有明显证据表明，质子重离子治疗显著提高了恶性肿瘤治愈率。
而且也不是所有恶性肿瘤患者，都适合质子重离子治疗。
我国目前临床经验最多的上海质子重离子医院，每年也只接收200来人的患者。国内一共也就三家，台湾一家，山东一家，但大多数有这服务的产品只指定上海这家。
上海这家，每个疗程27.8万人民币，通常只需要做一个疗程，但治疗时间很短暂，患者基本是门诊治疗。
大多数百万医疗险，不报销，社保就更别说了。
尽管如此，这服务能覆盖的人群很有限，而且也不是某些靶向药那种“治病非它不可”的必需感，所以只能说这服务有一定含金量。
不过有部分产品，有赴日医疗的责任，而日本韩国等国家的质子重离子治疗的经验，要比我国更丰富，可接收的患者类型也会更多，增加了产品的使用场景。
这倒是提高了质子重离子保这服务的含金量。
比起质子重离子，院外购药报销就接地气多了。
出于《我不是药神》等电影，以及一些社会新闻的影响，大多数人对外购药能有多贵已经有了充分的认识。
更可气的是，除它之外，别的药效果还不好。
比如，《药神》里的格列卫，每个月2万多，治疗乳腺癌的赫赛汀，每个月2万多，治疗脊髓型肌萎缩症的诺西那生钠，每个月打4针，一针75万。
要是百万医疗险可以报销外购药，多少还能缓解一些，但要是不能，只能自讨腰包的话，这可不是小数目。
有时候真不知道，到底是无药可救更绝望，还是有药但买不起更绝望。
关于医疗险的药品报销范围，看这么几个地方。
1、药品费的相关释义
有的产品会在释义中约定，要求药品为“在合同约定的医疗机构药房购买”。
2、免责条款
有的产品会将外购药作为责任免除的部分。
没有经过医生建议，自行购买的，不报。有处方，但不是在医生所在医院购买的，不报销。
3、附加条款
有的产品会以附加条款的形式，单独列出来自己是可以对恶性肿瘤院外购药进行报销的。
尊享e生就是以附加条款的方式
总之，要是在意这项服务的，最好还是多和保险公司确定下。
有些说只报销恶性肿瘤的外购药，但实际上，只要是合理治疗所需的外购药，可能都在保障范围内。
有些说报销外购药，但保险公司自己列了个药品清单，得是清单里的才行，比如说复星的超越保。
今天说的这三种服务，算是又值钱又有实际使用价值的，对某些特定人群会管大用。
比如，费用垫付不用多说，大多数人都适合，毕竟谁也不知道住院那天，自己手头会不会周转不灵。
尤其是初入职场，或者现在手头已经很紧的人。
质子重离子、外购药，是比较针对恶性肿瘤的服务，有这方面担心的，可以优先选择带这两项服务的产品。
外购药优先级，又高于比较局限的质子重离子医疗。
除了正常的报销责任以外，很多医疗险都有各自亮点的医疗增值服务，我上面提到的尊享e生，就属于服务比较多的。
而因为保证续保20年的平安长期医疗险，除了续保20年这个亮点，在医疗服务上比起很多百万医疗险来说，就差得多了。
有个达尔文易核版，核保条件比较宽松，它有个服务挺好，是24h的在线医生问诊，相当于请了个家庭医生。
所以，看个人偏好吧。
毕竟除了各种花式给钱，有时候这些医疗服务也很有用。总之，想要对重疾险、医疗险有更多了解的，可以加小助理微信：manmanjun66。
因为，以后这种服务性质的条款会越来越多。
前一阵子，监管还下了规定，允许保险公司开展健康管理服务，这相当于给保险公司加了条赚钱的路子。
除了医院这些正经医疗机构的活，保险公司不能干之外，其他一些医疗增值服务、偏软性的服务，保险公司既可以写在合同里，也可以单独开展。
当然，那些写进合同里的服务，都是要花钱的。
不过监管说，分摊成本不得超过净保险费的20%。
也就是说，不加服务前，保费100块的话，保险公司不能说多了个医生在线问诊陪聊，就收130块。要是真的很金贵，那就单独签合同。
总之，要是打算上车的，一定要先加小助理微信：manmanjun66。当然，要给自己、孩子和家里老人全方面配置保险的，也要加他！
保险一买几十年，别闷头买！
原则上，我们不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议大家咨询后再选择购买保险！
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