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各地惠民保的热潮一浪高过一浪。
12月1日，广州“穗岁康”上线后，仅84小时累计参保人数就突破100万，累计保费突破1.8亿元。
但需要注意的是，这类保险目前仍处于发展初期，模式尚不成熟，也存在风险不确定、市场竞争激烈、产品服务同质化等问题。
“惠民保”类项目获客的关键因素在于获得政府背书，从而取得客户的信任。而根据公开数据数据，当前由政府部门主导的惠民保产品占比仅有21%，政府指导项目53%，政府不主动参与项目26%。
84小时累计参保人数超百万
虽然“惠民保”类项目在各地开展得如火如荼，但实际销售情况却各异。
12月1日，由广州市政府同意、广州市医疗保障局指导的广州首个医保专属普惠商业补充健康保险“穗岁康”正式上线。“穗岁康”上线后，仅84小时累计参保人数就突破100万，累计保费突破1.8亿元。
业内人士分析称，这主要和当地经济发展水平、政府参与程度、居民参保意识、社保覆盖率、推广深入程度以及第三方合作平台和保险公司推广策略等多种因素息息相关。
据了解，“穗岁康”按照每年每人180元的标准投保缴费。值得一提的是，职工医保参保人可以按规定从其个人账户中划扣，也允许使用本人的个人账户资金为其同为广州医保参保人的直系亲属缴纳保费。
上海保交所认为，这款惠民保险产品的“火爆”上线，验证了“医疗保障局指导、银保监局监督、交易所场内功能支持、多家保险公司联合承保”的普惠保险服务的可行性和市场认可度。
整体来看，“惠民保”类产品具有不限年龄、不限职业、无需体检、价格较低等优势，是当前市场上极具性价比的产品之一。国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦认为，在医保和商保尚不足以覆盖居民个人卫生支出的背景下，商保公司联合地方政府及第三方机构推出城市定制型商业医疗保险（俗称“惠民保”类项目），尤其自2020年以来呈现爆发式增长。
2020年3月，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
复旦大学中国保险与社会安全研究中心联合中老年健康服务平台善诊共同发布的研究报告显示，当前已推出的69款“惠民保”产品中，财险、寿险、养老险等各类保险公司都有参与，其中财产险公司参与最多，参与频次达到了80次；养老险公司和寿险公司的参与频次分别为30次、20次。
产品需基于合理数据测算
对于“惠民保”类项目，11月20日，银保监会下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，以规范这类业务的开展，提高参保群众的保障水平，保护消费者合法权益，促进长期稳健可持续发展。
刘欣琦认为，《征求意见稿》对产品设计、运营等进行了统一监管和规范，这利于行业理性增长。例如，《征求意见稿》提出保险公司在承保前应向属地银保监部门报告保障方案，有效避免市场非理性竞争带来的承保亏损风险，有利于产品持续经营。严查冒用政府名义进行虚假宣传。“惠民保”类项目获客的关键因素在于获得政府背书，从而取得客户的信任。《征求意见稿》出台后将有效防范借政府名义误导消费者的虚假“惠民保”类项目。
11月27日，浙江省医疗保障局、浙江省财政厅、银保监会浙江监管局、国家税务总局浙江省税务局发布《关于促进商业补充医疗保险发展 进一步完善多层次医疗保障体系的指导意见》。
《指导意见》规范与支持并重。例如，《指导意见》要求，科学选定承办企业和产品。各市医疗保障部门会同有关部门选定 2-5 家服务能力强、经营信誉好的保险公司作为支持方，鼓励和引导保险公司采取联保共保等方式承担。
12月4日，银保监会人身险部副主任、巡视员刘宏健表示，“惠民保”类的项目，政府有期待，百姓有需求，保险业有发挥作用的空间。但是，保险机构参与这些项目的时候，要更加理性，在产品设计、保障方案等方面基于合理的数据测算，真正为老百姓(603883,股吧)制定出适合的保险产品，保证项目的可持续性。
刘宏健称，下一步，银保监会人身险部将会紧跟社会热点和市场发展的变化，加紧制定制度的出台，将成熟的政策和行之有效的做法以及监管要求通过文件确定下来。与此同时，将持续强化监管，规范市场秩序，切实保护消费者合法权益，推动行业专业能力的发挥，让人民群众获得感、幸福感进一步得到提升。
（作者：李致鸿 编辑：马春园）
