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退保黑产，2020年的绝对保险热词。
一纸保单，折射双面人生。
面对更具狼性、更专业，亦是保险公司们“悉心”培育多年的“精英”，全额退保产业链到底是是代理人的鸩酒，还是一剂动骨的行业泻药？
再看退保流程：广撒网→怂恿客户进行退保→承诺能够“全额退款”→签署委托协议→收集客户个人信息→引导客户套路代理人→投诉退保→转介绍其他公司保险→再获佣金
对于消费者而言，这意味着什么？
众说纷纭，“黑产”一词传遍行业，这是走歪了的维权，亦是传统粗放代理人制度对过往多年累积之矛盾的反扑吧？
回看退保黑产逻辑：业绩压力→人力发展→代理人专业性不足+服务不足→黑产发展+内部作案→黑产规模化→投诉退保→业绩下滑
这个链条上，除了消费者，恐怕没有无辜者。
加之渠道内部博弈、尾大不掉的封疆重镇、积弊多年的原有营销体制，和百年不遇的疫情，皆令转型中的寿险公司备受考验。这一切也放大了退保产业链之影响，一定程度上或许会扮演那根“稻草”的角色。
这一次，震动行业的上海退保黑产大案，历经数月之久后司法当局给出了他们对于这件事情的理解。
纷纷扰扰，更指事件本质。疏与堵之间，何去何从？
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-Insurance Today-
一起特大团伙性佣金诈骗案，牵出71人退保大案
7月初，一则退保黑产大案震动行业。
根据新华社的报道：
上海浦东公安分局披露了一起特大团伙性佣金诈骗案。与骗保、退保不同的是，此次不法分子将目标瞄准了佣金，先通过高额再恶意投诉进行退保退款，联合保险公司内鬼以达到诈骗高额保险佣金的目的。根据通报，警方共抓获犯罪嫌疑人71名，涉案资金超1600万元。
从事情经过来看，2020年初，上海浦东公安分局接到某保险经纪公司报警称，2019年11月开始，该公司出售的30多份接到了客户投诉，最终均进行了退保退款处理。
该保险经纪公司称，平时口碑尚可的产品在同一时间接到如此多的投诉并不多见，联想到的高额佣金返现，一连串退保的背后可能有蹊跷。
经查，该犯罪团伙自2014年以来规模不断壮大，依靠家族式、老乡式关系网构建，以骗取保险业务佣金为目的。先是指使部分团伙成员担任保险公司业务代理员，再安排其他成员充当投保人并提供钱款支付高额保费，购买各类高端高额保险产品。
之后再有预谋地以集体恶意投诉等方式强硬退保获得全额保费，投保骗得的高额保险佣金则按团伙组织层次进行分成。
在锁定了团伙成员的行动轨迹后，5月21日晚，230名警力分赴四川、江苏、浙江、安徽等地开展排查、守候，统一部署收网，成功抓获余某、马某等嫌疑人71名。
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-Insurance Today-
何以并不高明的退保案频发：体制漏洞客观上纵容犯罪行为深入和继续
12月2日，浦东新区人民检察院官网挂文：
就办理的余某某等人特大团伙骗取保险佣金系列案中，涉案的三家保险公司及一家保险经纪公司在保险行业风险防范方面的漏洞制发检察建议并举行公开宣告。
公开宣告会上，检察官宣读《检察建议书》，指出问题所在：
三家保险公司在保险营销的签订审核、流程管控上的漏洞，在从业人员的准入门槛、监督机制上的不足，客观上纵容了犯罪行为的深入和继续。
加之保险佣金设置存在弊端，长期险的佣金都集中在前几年发放，造成了部分经纪人为了追求短期佣金利益不惜铤而走险。
而对于保险经纪公司，《检察建议书》则指出其在保险团队的引进和监督、业务员真实身份的审核等方面存在漏洞。
《检察建议书》提出如下整改建议：
1. 制度优化、流程管控。制定覆盖退保全过程的制度和操作规范，完善退保程序。对保险消费者进行退保风险提示，同时强调“恶意退保”可能会面临的法律诉讼风险；定期排查退保情况，对存有异常情况的及时中止。
2.风险排查、强化内控。严格从业人员的准入门槛，清查挂靠业务员的身份审查，清查借用他人身份挂靠业务的情况；完善保险从业人员黑名单制度，加强对从业人员的监管，一旦发现存在“恶意投诉”退保的，将其纳入“黑名单”。
3.人员培训、提升素养。加强销售人员培训，严格规范销售流程和销售行为，杜绝销售过程中的不规范行为，提高保险行业整体素养。
4.诚信守法、改善理念。减少误导，提倡诚信，充分告知投保人保险合同内容，尤其是对投保人不利部分内容，协助消费者树立科学的保险消费理念，为树立良好的企业形象、为保险行业健康发展夯实基础。
浦东新区人民检察院的这次公开宣告会上，还邀请了三名人民监督员，且给出意见。
人民监督员郑金涛表示，除积极整改解决之外，涉案公司应当对检察建议提示的问题进行反思。建议将检察建议向相关监管部门进行抄送，引起相关监管单位的重视，同时本次检察建议的内容对社会公众同样具有警示意义，建议积极宣传。
人民监督员王新表示，希望保险公司能够就此加强内部风控，加强风险提示，同时建议检察机关加大力度深挖打击，同时监管部门有必要共同管控、查缺补漏。
人民监督员吕璇璇表示，从规范行业管理的角度看，检察建议有很大的积极意义，希望保险公司加大监管力度，加强对普通投保人的风险提示。
被建议单位表示,针对《检察建议书》提出的有效建议，公司将进行从业人员背景调查，加强从业人员培训力度，加强执业责任意识教育，加强投保人信息识别，加强投保人非正常的退保风险提示。
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-Insurance Today-
后记
全国首例退保黑产以侵犯公民个人信息案被判
无独有偶，几乎同时全国首例因侵犯公民个人信息案被判刑的退保黑产案件宣判。
这是又一起震动全国的退保黑产案：
嫌疑人周某及犯罪同伙无保险从业资质，非法窃取消费者信息，自称是保险公司售后人员，诱导消费者办理减保、退保，并推荐保险产品，涉案超6000万。
与浦东案件类似：公安发现周某背后有一个至少8人的团伙，平日驾驶4辆外地牌照小汽车在广东地区作案。周某使用的手提电脑中，超过千条客户信息，涉及客户800余人，保费约6000多万。
最终，嫌疑人周某以侵犯公民个人信息罪被判处有期徒刑6个月，并处罚金5000元。
这是银保监会部署开展保险领域恶意投诉治理工作以来，全国破获的首起黑产人员涉侵犯公民个人信息犯罪司法判决。
连续两起震动全国的退保黑产案，司法机构的介入，加之《个人信息保护法》立法进程再度进入大众视野、银保监刊发《关于防范"代理退保"有关风险的提示》，且多地监管局先后印发相关退保风险提示，退保黑产出现拐点？
End
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