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惠民保，今年最火的险种，也是继百万医疗险后，又一个现象级的网红健康险。
过百城市、数千万人口的争夺中，几乎所有主流险企皆卷入其间。加之科技、流量各色平台的推波助澜，及地方政府或明或暗的“介入”，令之席卷全国。
保费饥渴与对健康险的过大期待，也令这一看似蓝海的领域价格战陡然而起，惑乱丛生，“就比你低一块钱”的竞争策略盛行。
从几百到几十的杀价中，终引得监管发文规范，提出可持续经营、专业服务等硬性要求，并划出多条违规行为“负面清单”。
我们该如何理解这一过早进入残酷战阶段的新生市场，是为了那几百亿的市场，还是有着更浩瀚的抱负？二度开发、医疗数据？
近日，原保监会副主席魏迎宁在和讯网主办的“2020年财经中国年会暨第18届财经风云榜保险峰会”，分享了对中国健康保险的规范与普惠的思考。
期间，对“惠民保”类产品抛出系列观点。在他看来：
“惠民保”是一个好产品，但仍然存在理赔不便、保险责任窄、不包含门诊费用和既往症不报销等几方面问题。
“惠民保”要寻求保险责任、保额、保费三者的平衡，不能一味的追求降低保费，使保险责任过小。
“惠民保”要规范、可持续，应该扩展保险责任，科学定价，防止误导，社会化经营。
以下为《今日保》对其“惠民保”类产品的发言截取：
“惠民保”，今年下半年以来引起了社会的广泛关注，成为行业的一个热点，业内人凑在一起谈话，几乎都要涉及这一话题。
“惠民保”是当地政府支持下的“城市定制型商业医疗保险”，一个城市一个政策，名称也不一样，但内容大致相同，性质是社会医疗保险的补充保险。
这类保险2015年首先在深圳推出，后来有若干城市跟进，但总量并不多。今年以来，出现爆发式增长。截至11月初共有六十几款“惠民保”产品，参保人数超过2000万，保费收入超过10亿元。此后，又有几个城市加入。
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-Insurance Today-
惠民保三大特点：门槛低、保额高、保费低
这是一种什么保险？这种保险为什么会引起社会关注？有三个显著特点：
①门槛低。没有年龄限制，没有职业限制，可以带病投保，只要求参加当地的基本医保。这和一般商业保险不一样。如像重大疾病保险、百万医疗险，多数投保年龄都不超过70岁，甚至女性不能超过60岁。同时商业保险还需要体检，就算不体检也需要如实告知健康状况。
②保额高。住院医疗保险和特药保险保额各100万元，共200万，部分地方是300万，和百万医疗保额相差无几。
③保费低。保额上百万，每年保费交多少钱？以四五十岁的人为例，购买百万医疗险每年需要好几千。而这种“惠民保”，多数地区不分年龄，每人每年交费不到100元，低的39元，贵的79元。有的地方分年龄组，年龄大的人也不超过200元。这样的保费在商业保险里是很低的，如果要靠推销、营销员卖保险，他促成一单的佣金是多少？100元够不够？估计是不够的。
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-Insurance Today-
“惠民保”的性质：是不是商业保险？
承保责任方面，各地不完全一样，多数地区是这样的：
保医院住院费，保医保目录内住院医疗费，医保报销后自负部分，扣除免赔额（1-2万元）后按一定比例（70%-100%）赔偿。
保特药费，指医保目录外的部分，一般是治疗癌症的特效药。这种药品比较贵，患者每月购买药品的花费至少要2万元。同样，多数地区没有免赔额，按70%-100%报销。
“惠民保”类产品保额高，收费低，门槛低，但它是不是商业保险？
①自愿投保，社会保险不是自愿投保。
②政策性保险政府都有补贴，“惠民保”没有。
所以它就是商业保险。它是医疗社保的补充保险，因为它唯一的参保条件是参加当地社保，社保基础保险以后，惠民保才补充。
补充什么？社保和补充保险报销之后，自己负担的医保目录内的医疗费。加上医疗目录外的部分医疗费，比如癌症特药等非医保报销类费用。
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-Insurance Today-
“惠民保”的缺憾：受益人群有限
“惠民保”类产品，还存在一些缺憾：
①多数未与社保系统对接，不能自动理赔，投保人索赔很不方便。因为达到理赔的条件后，要多次就诊、出院拿着单证，自己保存、自己算，网上自助索赔不太容易。
②为降低保费，保险责任比较狭窄，惠及的人群有限。作为保险产品，保费又低，保额又高，还想保险责任广是不太可能的。
③门诊医疗费不负责。事实上很多常见慢性病、癌症、手术后的化疗等，都不一定需要住院的治疗。
④既往症不报销。虽然有病可以投保，但比如癌症、血压高、心脑血管病等既往症及其并发症住院是不在保障范围的。医保目录外的住院医疗费也不管。因此，受益人群有限。
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-Insurance Today-
“惠民保”如何可持续发展：平衡利益，让保险公司获得合理的利润
“惠民保”成为热点后，银保监会比较及时的发了一个规范文件——《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，基本明确了“惠民保”的商业保险性质：市场化运作，经营可持续，风险可控的基本原则，对规范经营提出系列要求。
“惠民保”如何实现可持续发展：
应该求得投保人和保险公司之间双方的利益平衡，让保险公司获得合理的利润，让投保人减轻高额医疗费的负担。
如果受益人群过少，也会令投保人失去兴趣，参保人越来越少；如果保险公司没有盈利，保险公司会没有积极性，双方共赢才能可持续。
寻求保险责任、保额、保费三者的平衡，不能一味降低保费，使保险责任过小。“惠民保”要规范、可持续，应该扩展保险责任，科学定价，防止误导，社会化经营。
科学定价非常重要，保险公司想要获得经营权、再度开发客户、提升自己的影响力是没问题的，但以此为目的人为压低报价、打价格战，是不可持续的。
另外要注意的是，“惠民保”误导空间比较大，有可能让投保人认为，凡是社保不报销的都能报销。其实并非如此，医保目录外的不负责，门诊的不负责，因既往症住院的也不负责。这里误导空间比较大，这个产品一定不能误导。
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-Insurance Today-
两个医疗险惠民创新案例：扩展责任
第一个例子，扩展责任。
12月1日，广州推出一款热销医疗险“穗岁康”，上市4天投保人数超过100万。广州本来也有“惠民保”产品，每人每年交费49元。而这个“穗岁康”也不分年龄，每人每年交费180元。两者相比，后者就是我说的：扩展保险责任，适当提高保费，寻求双方的平衡，不是一味降低保费、降低保险责任。
这款产品虽然比“惠民保”贵很多，但为什么还有人买？因为它确实解决了一些问题：
①住院和特种病门诊的基本医疗费用可以报销。
②住院合规药品费用和检验检查费用。怎么定义合规？就是治疗所需的、非禁止的，可以是医保目录外的医疗费用。
③门诊合规药品费用。门诊可以报，只要合规的。
④特殊医用耗材（如血糖试纸）可以报销。
⑤指定病种筛查费用。这个保险虽然贵了一些，但对投保前有既往症也可以报销，这和“惠民保”不一样了。
⑥一站式结算。当然不是所有的医院，是在广州定点的医院，结帐的时候直接报销，不用再拿发票、收据申请再报销，方便省事。保交所实现了数据的对接。
上述的系统不对接、保险责任过窄等缺憾，“穗岁康”很大程度上解决了。
第二个案例，信美相互的“挺好保”。
这款产品是定额给付医疗保险，它对疾病没有定义，医保报销后，个人花费超过5万元即可报销。至于再花多少钱，确定为什么病，几种病都不管，投保额分别是10/20/30万。
这应该是一种产品类型的创新。因为以前的医疗保险是按实际发生医疗费给付，重大疾病保险对疾病有定义，定额给付。
这既是重大疾病又是定额给付，这种产品以前是没有的。虽然没叫“惠民保”，我觉得也属于“惠民保”系列，是保险惠民的一个举措。
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-Insurance Today-
普惠健康险三大创新方向：探索长期护理保险，重视市场化和科技化
保险要实现普惠，需要满足社会各阶层多层次保险需求。下一步健康保险的方向是什么？
第一要探索长期护理保险的路径。现在的护理保险多数是短期的附加险，单独的长期护理保险目前较少。虽然有保险公司开展困难、风险较大等一些客观原因，但这是未来中国老龄化社会需要的保险产品。
第二线上线下，保险智能。用保险科技、健康管理与健康保险结合。购买健康险的目的不是住院做手术报销，而是为了保持健康的状态。
第三因地制宜，实现保险普惠。
一方面，要通过市场竞争发现需求，扩展服务领域，实现价值的均衡，运用保险科技降低成本、提高效率、优化服务，从而实现保险普惠。
另一方面需要认识到保险科技是有用的，但作用是有限的。税延健康险的保费可以税前列支，政策已经出来两三年了，它所发挥的作用还是有限的。
“惠民保”没有什么优惠政策，还是引起了社会的关注和热销。为什么？因为市场化和科技化。
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