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尊敬的庞秀生副行长、各位代表:大家上午好！春回大地，万物复苏。今天中银协举行中间业务专业委员会换届大会暨第三届常务委员会一次会议，十分高兴与大家相聚在条件有限的中银协会议室。首先，我谨代表中国银行业协会对大家的莅临表示诚挚的欢迎！对第二届中间业务专委会在中国农业银行带领下常委会过去三年的辛勤付出和取得的成绩表示由衷的感谢！对拟任中间业务专委会第三届主任单位中国建设银行、副主任单位及常委单位表示热烈的祝贺！借此机会，我以“新时代 新形势 新举措 迈上中间业务发展新台阶”为题谈三点粗浅认识，请大家批评指正。一、清醒认识新形势下中间业务发展面临的机遇和挑战众所周知，中间业务广义上讲是指不构成银行表内资产、负债形成的非利息收入的业务，主要是依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势提供各类金融服务，并据以收取手续费的业务，具备资本占用少、风险小、客户粘性高、收益稳定性较强等突出特点。广义中间业务包括金融服务类业务（支付结算、银行卡、代理、基金托管和咨询顾问类服务）以及表外业务（担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务）。它既能为满足广大群众日益增长的多元化金融服务需求，又可在不动用资金的前提下为银行带来直接或间接的经济效益，是银行优化收入结构，增强经营能力的有效途径。随着中国金融改革的不断深化，中间业务在商业银行整体业务布局中的重要性日益凸显。中间业务收入从不同方面体现出银行的交叉销售、投行业务、银行卡业务和资产管理能力。新时代下我国经济由高速增长转入高质量发展阶段，社会主要矛盾也转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展的矛盾。随着稳中求进总基调和供给侧改革的推进以及“一带一路”、京津冀一体化、粤港澳大湾区等国家战略和人民币国际化、银行业改革开放的深入，给银行中间业务的发展带来了新机遇。《中国银行业发展报告（2017）》指出，自2012年来，商业银行开始发力中间业务，其收入占比逐渐提高，12家上市银行[12家银行是指：工农中建交，浦发、民生、招商、中信、光大、平安、浙商。]的手续费及佣金收入对营业收入的占比（即传统中间业务）从2012年的18.2%提升到2016年的21.9%，增长了3.7个百分点。尤其是2016年，12家上市银行共实现手续费及佣金净收入7394亿元，较2015年增幅7.3%，增速高于营业收入和净利润增速。自2016年开始，商业银行新型中间业务总体实现了平稳较快发展，并呈现出多重分化的特点，不同业务增速各异，不同类型银行的细分业务优势不同。随着金融市场改革开放深入推进，资产证券化、PPP等快速发展，新型中间业务始终保持较快增长，成为商业银行重要的盈利增长点。同时我们也清醒地看到，我国商业银行在中间业务收入占比方面与发达国家存在差距，据统计，发达国家商业银行中间业务收入占总收入的40%-50%（甚至更多），也说明我国银行业中间业务发展的潜力巨大，前景广阔。近年来，特别是2017年第五次全国金融工作会议后，我国金融业深入贯彻落实“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务。人民银行和银监会分别从宏观审慎和微观监管两方面加大了监管力度。人民银行坚持实施稳健中性的货币政策，精细化流动性管理，并稳步构建对商业银行的MPA考核体系；银监会陆续推出“三三四十”专项整治，对银行业市场乱象“火力全开”。监管回归到监管姓监、强严监管、专注主业的定位。在新时代减费让利、资管新规、强严监管等综合措施的影响下，商业银行中间业务增长出现乏力，面临着不少挑战。截至2018年3月末，已披露年报的14家上市银行2017年非息收入出现负增长，同比减少4.0%，其在营业收入中的比重由2016年的30.6%下降至28.5%。主要挑战具体有三点，但不限于以下列举。一是减费让利力度逐步加大对结算类业务收入造成较大影响。自2011年开始，国家陆续出台多项银行业金融机构免除部分服务收费的通知，2014年，发改委还印发了《商业银行服务政府指导价政府定价目录》，对银行服务收费项目和收费标准进一步明确,其中结算业务为减免重点。商业银行根据国家金融服务收费政策，逐步落实减免要求，减费让利力度逐步加大。此外，商业银行还主动取消了部分与贷款相关的担保承诺类收费。二是理财规模增长放缓在一定程度上影响了手续费的增长。商业银行理财手续费收入受银行自身资产管理规模影响较大，过去几年理财规模一直保持高速增长。2016年全国银行业理财产品规模为29万亿元，同比增加5.55万亿元，增幅23.63%。进入2017年，伴随着央行将表外理财纳入MPA广义负债管理，监管对于同业理财从严检查，理财增速下滑明显。新发布的近30份监管政策文件中，与银行理财业务相关的有10多份，尤其是资管新规的出台，使理财市场整体“热潮消退，回归理性”。截至2017年末，全国银行业理财产品存续余额为29.54亿元，较年初增加0.49万亿元，同比增长1.69%，增速同比下降21.94个百分点。其中，同业理财规模降至3.25万亿，降幅达51%，占比较年初“双降”。[数据源自银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场报告（2017）》。]三是托管行业业态竞争加剧使托管费率下行，造成托管费收入增长乏力。大中型银行依靠规模经济效应，近年来托管资产规模保持高速增长。截至2017年末，商业银行资产托管存量规模达141.5万亿元，同比增长16.06%，2010-2017年托管规模平均复合增长率达47.13%，保持高速增长。但是证券资管、专户产品的快速崛起改变了托管的产品类型格局，托管行业不仅面临业务种类不断扩充，而且托管提供商也逐渐扩展，一些非银机构逐渐加入，使得托管费率面临更加激烈的竞争。银行不得不通过降低费率扩大规模，一定程度上抵消了银行网点分布较多、代销能力较强的相对优势，托管行业呈现出托管费增速不及托管规模增速的现象。2017年末，商业银行托管费收入为545.14亿元，同比仅增长6.76%，而2010-2017年商业银行托管费收入平均复合增长率为25.5%，大幅低于托管资产规模增速。二、多措并举加快银行中间业务创新转型新形势下，为顺势抓住机遇，有效应对挑战，商业银行理当转变思路、顺势而为，以转型调整为未来赢取更大发展空间，以国家战略布局为主导，加快实现轻型化创新转型，积极拓宽中间业务收入渠道，持续降低中间业务运营成本。具体建议如下：一是把握经济发展脉搏。商业银行应高度重视国家在国内和全球的经济发展战略布局，深刻认识重大经济战略下的业务发展机遇，做好配套服务准备，为“走出去”企业跨境贸易提供结算、清算、汇兑等便利性支持，为跨境投资提供财务顾问、并购搭桥、股权融资等投行服务。例如对于“一带一路”倡议，2016年中国在53个“一带一路”沿线国家新签的对外承包工程合同金额达1260亿美元，对沿线国家直接投资145亿美元。这其中蕴含着企业对投融资、国际结算、风险管理等金融服务的庞大需求，商业银行应积极推进境外机构布局，做好配套的交易银行、投资银行等综合服务方案。如有的银行紧跟“一带一路”倡议，及时调整战略经营思路，为具有保值避险需求的目标客户提供报价平仓绿色通道，远期外汇买卖、结售汇、新兴市场货币保值交易同时报价等服务，不仅解决了目标客户小币种外汇业务的保值避险需求，而且丰富了金融市场产品体系，打造了以差异化竞争优势服务战略客户的新范式，合作高度全面提高。二是扩大同业跨业合作。在同业合作方面，银行秉持差异发展、优势互补理念，扩大同业之间的服务，在跨业合作方面，银行强化跨界思维，建立与保险、证券、互联网金融、商户等跨业合作联盟，充分发挥各自渠道、品牌等优势，提高资源利用率，实现银行和非银行业客户的“多赢”发展。如有的银行较早研究并探索共享策略和开放式发展策略，早在2008年，该银行就以缴费业务为起点发展共享经济，2014年，正式推出“云缴费”品牌，成为其互联网金融布局的重要新亮点。云缴费平台可以为客户提供看得见摸得着的、实实在在的1600余项缴费服务，向200余家知名支付公司、电商、银行等合作机构输出缴费服务，覆盖300余个城市，服务8亿人群，单从这几项数字就能看出，这是一项十分了不起的成就。云缴费平台可以使我们足不出户缴纳水、电、燃气等生活费用，实时结算、即时生效，这在以前无法想象。云缴费平台与收费单位、缴费平台、各类机构广泛开展合作，相互之间建立起有效连接，将服务延伸至全社会、全网用户，真正深化了普惠金融的服务理念。三是注重产品服务创新。银行需切实坚持以客户为中心，主动洞悉客户与市场新需求，持续优化现有产品、流程和服务，及时创新推出中间业务服务新工具、新手段，在有效满足居民和企业日益增长的财富管理、资产配置、全球投融资等各类中间业务服务需求过程中，实现在日趋激烈的同业、跨业竞争下的差异化突围。如近几年，托管业务以其为金融增信实现资产安全保管、提升交易效率和准确性的优势，产品种类逐渐多样化，产品规模迅速增长。托管产品从最初的公募基金逐步拓展到银行理财产品、社保基金、保险资产、信托资产、企业年金、ABS、集合资产计划、私募股权基金托管等，体现出强劲的发展势头。四是加强金融科技运用。金融科技正在商业银行各类业务中发挥着日益重要的作用，并将在可以预计的未来扮演着更加关键的角色。大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术在金融领域的运用，不仅有助于客户画像、精准营销，提高资产配置和财富管理的智能化水平，更能显著优化资产托管等中间业务系统和平台，提高中间业务服务的集约化水平和效率，从而大幅降低人力服务需求，节省中间业务运营成本，从而向管理要效益，用科技增效益。如有的银行在国内率先发布互联网金融品牌，构建起覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活三位一体的互联网金融整体框架，打造了“网购”电子商务平台、“网行”开放式网络银行平台和“网联”即时通信平台，实现了商品流、信息流和资金流的“三流合一”，客户体验极大改善，客户粘性极大提升。三、扎实履行中间业务专委会职责，充分发挥桥梁纽带平台作用，合力助推中间业务迈上新台阶在第二届常委单位任期内，在主任单位中国农业银行的带领下和各常委单位的共同努力和全体会员单位的配合下，中间业务专委会做了大量卓有成效的工作。一是强化行业自律规范。根据国务院“进一步清理和规范涉企收费，持续为实体经济减负”要求，发布了《中国银行业减费让利支持实体经济倡议书》，组织编写了《商业银行减费让利支持实体经济发展有关情况报告》《关于国际银行业服务收费及价格管理情况的报告》，引领全行业通过提升服务质效、完善内部评价等方式支持实体经济发展。二是搭建行业与监管部门间的沟通桥梁。当好监管助手，传导监管要求，反馈行业诉求，加强政策解读，维护银行业整体利益。三是加强行业标准课题研究。出版发行了《中国银行业中间业务产品手册》，成为我国银行业首本系统总结归纳中间业务产品的书籍，完整呈现了中间业务产品发展情况。四是推动行业创新发展。通过出版《商业银行中间业务创新案例》、组织培训等方式，鼓励行业创新发展，合力助推中间业务高质量发展新台阶。下一步,中间业务专委会应继续秉承“一切为了会员，一切依靠会员”的理念，紧紧围绕“自律、维权、协调、服务”四项职能，以促进实现会员共同利益为宗旨，在以下两个方面推动后续工作：（一）继承发扬二届常委会已开展的获得大家共识赞同的工作内容及有效做法，落实好常委会审议通过的工作计划。（二）在原有工作基础上再关注几点：一是更新完善《中国银行业中间业务产品分类手册》，逐步申报成为中国银行业协会团体标准、行业标准。二是关注监管政策导向变化，加大与监管部门的沟通协调，在传导监管要求的同时及时反映会员单位的诉求，积极参与监管部门对中间业务相关政策、法规和标准的制定修订工作。三是以协会会员信息系统报送平台为基础，探索建立中间业务专业委员会信息报送机制，以数据共享理念实现信息“从行业来，到行业去”，做到心中有“数”，切实提升会员服务能力水平。最后，我们希望中间业务专委会与银行一道共同倾力引导银行业抓住中间业务发展新机遇，应对新挑战，加快自身战略转型步伐，不断创新产品和服务，合力推动迈上中间业务高质量发展新台阶！ 最后，预祝换届大会圆满成功，谢谢！
