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31 Dec. 2019
01
很遗憾地告诉大家：监管又对智能存款“出手”了。
银行业内最近在传一则通知，媒体已向多家银行做过确认，是有此事。
大意就是这两句话——
市场利率定价自律机制近期召开会议，倡议各类存款类金融机构，暂停新增可定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。值得注意的是，大额存单提前支取也不再能靠档计息。（来源：21世纪经济报道）
这是一份“倡议”，所以说并非硬性要求，但银行一向是比较乖的仔，很会听话。
02
字面上这则通知针对的是可提前支取且靠档计息的存款产品。
而实质上，很明显是奔着智能存款来的，也包括类似的大额存单。
我们知道，普通的定期存款提前支取是要罚息的。
比如3年期定存，利息为2.75%，如果3年未到因急事要提前取出，就只能领取活期0.35%的利息了。
利率瞬间少了接近8倍。
而靠档计息就可以降低提前支取的损失。银行或会把这个3年期的定存按照存储时间划分多个档位，每一档设置不同的利率，时间越长利率越高。
比如存了2年未满3年时因为急用钱而提前取出，你却可以领取2%的利息，那肯定比普通的定存要强。
所以靠档计息是银行揽储的利器，下至多家地方银行，上至宇宙第一大行，都有开发这类产品。
智能存款的亮点就在于本来是定期存款，借银行与其他金融机构的合作，能满足储户随存随取的需求。
而收益又比活期存款利息高得多，因为大都是靠档计息的。
流动性和收益率都碾压了普通存款，不火才奇怪。
03
为什么要对智能存款“出手”？
监管这样做自有他们的原因，一来是为了控制流动性风险。
二来是为了压低贷款成本和增加市场资金的流动性，毕竟存钱的利息这么高，就没有人愿意消费和投资了。
你不消费和投资，怎么为国家GDP做贡献呢？
所以早在去年年底，监管就已经对智能存款做过一次“窗口指导”。
被请喝咖啡后，最明显的，就是靠档收益下降。
比如微众银行“指导”前的智能存款+收益：
与“指导”后的智能存款收益：
而这次的倡议一出，微众银行的智能存款已进入维护中，后期应该会有新的调整。
04
大家也不用丧气，这次的倡议不是一刀切，各地方各银行的调整都会不同，但“限量限价”是必然的。
可能会调整为满期付息，提前支取就只能拿活期利息；
也可能把收益高、不规范的下架或调整利率；
又或者之前买的不影响，后续只能买调整后的......
其实多多早就说过，目前市场上除了年金险，没有任何一款产品是可以锁定收益的。
利率下行是趋势，现金类产品的收益自然也会跟着下降。
以后智能存款这类产品肯定是越来越少、越管越严的，收益也会回归正常。
但还是那句，已经买了的朋友可以放心，我们有存款保险制度保障，50万以内尽管淡定，后续注意银行的通知便是。
2019最后一天，又一次陪伴了大家365天，也感谢大家陪伴了我365天。
新的一年，我们朝着新的目标一起努力吧
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