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本报记者 秦玉芳 广州报道
银保监会官网近日发布银行违规通报，部分银行普惠贷款业务因违规捆绑保险被点名。同时，近来各投诉平台上，借款人对小额普惠贷款捆绑销售保险的投诉数量激增，涉及银行达十余家。多数投诉人认为，本人并未同意购买保险的情况下被业务员诱导签署了保险协议，且购买保险后，贷款综合年后利率远高于此前被告知的利率水平。
业内人士分析指出，这种搭售的保险也即借款人意外险，很多是贷款服务中介为了获取保险业务提成诱导客户办理的；实际上随着监管加强，近来银行搭售保险的情况普遍减少了。
多位银行业务人士向记者透露，今年以来监管对银行面向小微企业和商户的贷款业务监管抽查频率和力度都在增加，去年每半年抽查一次，现在甚至每个季度进行抽查，抽查业务覆盖支行小微业务的近一成。
捆绑保险频遭投诉
近期银行贷款搭售保险的业务投诉激增。
刘先生告诉《中国经营报(博客,微博)》记者，其于今年3月在某股份制银行申请了30万元贷款，分36期还款，但直至签订合同前，业务员仍坚持没有任何其他费用。“业务员告诉我，每月只需还手续费即可，约为1.5%，并指导我自己在APP上签约操作。实际放款后才发现，其中包括了一份保险费用，且受益人为银行。现在每期还款1.3余万元，其中仅保险费就有4000多元。”
认为自己“被投保”的贷款人不在少数。吴先生也向记者表示，自己在某平台申请了15万元贷款，签约前曾反复与业务人员确认没有其他手续费和服务费，但真正还款时才明确每月还款中包含1100余元的保费。“平台客服称，该笔借款是我自主通过APP办理的，合同也是由我签名认可的，就代表我自己同意的这份保险，借款方是没有任何问题的。但实际上此前我确实不清楚保险的存在，即使签署合同过程中我发现了有一份保险协议，但也以为是正常的业务流程，没想到是在此前业务员告知的还款额度之外另外缴纳的。”
据黑猫投诉、21聚投诉等网络投诉平台显示，10月份至今就有数百份关于贷款过程中捆绑保险的投诉，涉及互联网平台、银行机构等，其中包括股份制银行、城商银行、农商银行等10余家银行。
某股份制银行广州分行零售业务人士透露，这种保险一般称为借款人意外险，正常来说都是客户自己意愿购买的，银行不会强制。“而且现在银行很多贷款基本是抵押贷款，没有太大必要再增加保险。一般是借款人自己怕出意外还不了款，房子被银行收走后累及家人，购买借款人意外保险，一旦借款人无力还款，会用保险公司赔付金额还银行贷款。”
广州一位经济案件律师表示，不同的保险产品保障内容都不相同，这类保险大多是在资金被盗刷或者出现其他意外情况，受损失一方可以向保险公司申请理赔。
不过上述律师表示，依据监管规定，银行不会强制或主动要求借款人投保，都是由借款人主动提出的。“目前出现纠纷的多是通过金融借贷中介服务机构办理的贷款。实际操作中，中介服务机构的业务人员为了获得保险公司业务返点，存在诱导客户办理保险的情况。这也是导致近来贷款捆绑保险矛盾纠纷频发的重要原因。”
上述律师表示，从法律层面看，只要借款人自己签署了保险合同，就意味着本人与保险公司达成保险协议约定，只要借款人没有明确证据证明自己被强制签约，法律上就认可合同的法律效力。
记者致电几家涉投诉较多的借款平台发现，在业务介绍中，业务员表述重点在每期还款利率多少，除非被明确问到是否另外缴纳保险费用，否则很少主动提及。
一家助贷机构的业务员向记者透露，推销一笔保险业务，保险公司都会给业务员一定的返点，不同保险公司返点不一样，大多也有10个点左右，不过现在竞争越来越大，返点也有所下降了。
投诉平台的投诉公告显示，大多数贷款捆绑保险的投诉，是从提供助贷服务的互联网平台申请贷款的，小部分是通过银行的平台。
监管处罚力度加强
某股份制银行广州一家支行负责人表示，近两年来监管对贷款捆绑保险条款的检查及处罚都在加强，主要是随着银行的保险任务增加，这种违规搭售的情况也比较多，增加了小微企业和商户的融资成本。
银保监会官网公告显示，下半年以来各地银保监局就已开出20余张贷款搭售保险事项违规罚单。
11月21日，银保监会官网发布《关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报》（以下简称“《通报》”），披露了多家金融机构存在违规收取费用、销售保险等问题。
例如根据《通报》，2016年9月至2019年11月，某股份银行共有10.19万笔小微企业个人经营性贷款（担保方式为抵押）的客户购买了该行代销的借款人意外伤害保险，67%的借款人意外伤害保险保费金额/贷款金额不低于0.40%。该行与绝大多数保险公司通过总对总合作协议，约定代理手续费率为保费的50%～80%。
上述广州一家支行负责人透露，今年以来小微企业融资支持力度持续上升，监管机构对银行的督查力度也明显增强，重点是投放力度和融资成本的问题。“抽查频率越来越高，前两年是一两年抽查一次，去年缩减到半年一次，今年疫情发生以来，甚至每个季度就要抽查一次，且抽查覆盖面扩大，每个支行抽查到一成。”
今年6月1日，银保监会联合相关部委印发的《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》开始实施。其明确规定，一是取消信贷资金受托支付划拨费、资金管理费，以及小微企业的提前还款违约金、法人账户透支承诺费和信贷资信证明费等。二是过去由小微企业负担的保险费、强制执行公证费等，改为企业和银行合理分担。三是通过约束贷存挂钩、强制搭售、合理引入风控措施、规范银保产品相关费率、优化考核激励机制等，加强银行对第三方合作机构的管理，推动减少企业的费用支出。
中国银行保险监督管理委员会副主席梁涛在11月6日举行的例行发布会上指出，银保监会把推动减费让利作为促进金融与实体经济共生共荣的重要抓手。前三季度，21家全国性银行服务收费减费让利1873亿元，预计银行业今年全年可实现减费让利3600亿元左右。“下一步，我们将进一步把党中央、国务院的要求落到实处，督促银行保险机构做好减费让利工作，不断增强企业的获得感。”
（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）
