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和讯保险消息 2015年1月17日，由中国证券市场研究中心（SEEC）与和讯网联合主办的第十二届中国财经风云榜保险分论坛在北京隆重举行，本届峰会主题为“保险新生态”，旨在反思保险业成长的困惑，探索变革中前进的方向。峰会力邀保险界的各级主管官员、著名学者和行业领袖，围绕中国经济改革和新国十条下“保险新生态”的话题，展开深度思考与交流，和讯网保险频道全程播报。
中央财经大学保险学院院长郝演苏出席第十二届中国财经风云榜保险分论坛
中央财经大学保险学院院长郝演苏出席峰会，并发表题为“努力创造保险产品与服务刚性需求的制度与市场环境”主题演讲，他指出，新国十条将保险行业的发展从行业意愿提升至国家的意志，为保险创造了巨大的发展空间。面对较好的外部发展环境，中国保险行业是否做好了承接利好政策的准备？保险产品、保险服务等诸多保险领域是否做好了迎接刚需的准备？
以下是郝演苏主题演讲实录：
非常高兴能够再次参加和讯网组织的活动，和讯网近年来对整个保险行业做出很多努力，尤其茹珊珊为我们创造了很多机会。今天想用这个机会讨论一下有关保险产品与服务，刚性需求的制度和市场环境问题。
过去通常讲银行是“等客户”，保险是“找客户”。但是由于新国十条的颁布，以及各省市到位地落实相关制度，事实上已经开始出现了刚性需求的征兆。对于刚性需求我们应当有一个特殊的重新认识，过去传统概念讲刚性需求理论主要泛指绝对需求，包括这种需求跟市场价格没有一定关系，但事实上随着经济学、现代市场的发展，以及人类社会的变化，已经有这样一种新观点出来——人们的温饱问题解决后会有更多高层次的需求。
这个理论就是马斯洛需求理论，它包含的第二个层面需求，即“安全需求”已经成为民生和政府最关注问题，这也是国家目前所关注问题。满足安全需求，保险是不可或缺的，因为它可以有效解决这个问题，它是一种有针对性的制度设计。当政府制度的安排和特定市场的环境发生变法，保险将成为人类社会刚性需求一个重要组成部分。
从马斯洛需求理论来看，安全需求仍属于基本需求，是整个需求底座最夯实一个部分。它是在生理需求和温饱问题解决之后更高层面的需求。中国社会目前应当讲基本温饱问题已经得到解决，因此安全需求急迫度已经很高，尤其是随着新国十条颁布，我们可以看到很多条文、内容都为保险刚性需求创造了良好的制度环境。
大家都知道保险在新国十条当中引言部分有这样两段话，说““保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。改革开放以来，我国保险业快速发展，服务领域不断拓宽，为促进经济社会发展和保障人民群众生产生活作出了重要贡献。但总体上看，我国保险业仍处于发展的初级阶段，不能适应全面深化改革和经济社会发展的需要，与现代保险服务业的要求还有较大差距。加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。”
王和教授曾经写了一篇文章，论述关于政府的两个职能，以及和保险职能的相互关系。政府的社会治理职能，借助与保险市场属性和相关人的属性，对于整个市场的运行经济运行是有着重要意义，所以新国十条本身也把这个问题提到很高的高度。
国家对于现代保险服务业有一个大的整体要求，在新国十条第一部分指导思想当中就提出，现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。
我最近浏览了一下大概将近17个省市政府发布的关于地方发展现代保险服务业的相关文件，都把重要抓手放在一个重要层面上来阐述，同时服务经济提质增效升级具有积极作用。
所以我们可以看到从去年到现在，相关政府机构最典型的包括深圳、宁波、常州政府财政出资购买巨灾保险，我们也知道最近北京市政府出钱为60岁老人购买意外险，还有很多城市政府机构出资为义务教育的学生购买校方责任保险。大家也知道我们不想听到、不想看到的上海外滩事件，但是事件之后我们看到了黄埔区政府购买了社区责任保险，尽管政府采购的保险保额并不高，但它反映了这样一个动态的变化，政府对这方面已经有很好的认识，在利用保险工具加强社会管理、完善社会职能。
因此从制度设计环节来看保险的刚性需求已经在产生。我们最早一个由制度所促成的刚性需求——交强险，而现在从社会管理方面出发，可以带来的能量是相当大的。所以在新国十条发展目标当中也提到“保险要成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。”保险对社会稳定性和经济助推性的作用要在未来时间里得到很好发挥。
在新国十条当中很多篇幅强调要发挥保险风险管理功能，完善治理体系的这样一个概念。运用保险机制创新公共服务提供方式，政府应当提供的公共服务可以通过保险来安排，所以政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制探索与养老相关的，包括医疗保险的服务，包括对责任保险方面，政府可以做很多事情。
现在大家研究政府在哪些领域可以购买相应的保险服务，实际上我们知道除了各种各样的责任保险、意外险之外，城市清洁工的保险问题，为社会服务交通管理的相应保险以及补充养老保险领域，都是很大的领域，尤其是责任保险。
那么从政府与现代保险服务业的关系来看，将保险纳入灾害事故防范救助体系，提升企业和居民利用商业保险应对灾害事故风险意识和水平，实事求是的讲，从最近各个省市陆续出台的政策来看，政府在这些方面已经有相当的认知度，所以政府购买相应保险服务也是对社会秩序的重新调整；同时也是在运用风险管理工具、运用保险手段来完善整个市场运作。
下面简单看一下各地贯彻政府新国十条相关政策一些做法：
今天早上统计大概17个省市（包括地级市），有些省份有一些硬性指标，但是基本上都讲鼓励保险公司创新养老保险产品、大力发展养老保险服务、为不同群体提供个性化差异化的养老保险；各个地方都讲公众责任保险与公共责任保险有关的相关项目，以及相关的职业责任保险作为完善地方社会管理的重要工具和手段。
我看一下内蒙古自治区一个新闻发言人的表述，他的表述就是我们十多年前讲过的话题，他讲任何一个场所如果你不购买相应的责任保险，就限制你进入市场，也就是相关场所的责任保险成为你要营业、要开业一个门槛。“在所有公共服务场所，如果不买消防器材是不可以营业的，这是一个准入标准”，这位发言人表示。
消防器材谁生产的，是商人生产的，保险业也是个商业机构，保险业的产品只要对社会的稳定社会正常的运转有帮助，我们就可以把他设定为一种准入的要求所必须。所以在我们观念上这些边远地区当地政府大员都能够这么看问题，说明保险在整个制度设计当中，官员层面对保险已经有了全新的认识，包括各大省份都确定了相关农业保险承包率的指标，因此我个人认为相关制度和市场环境已经形成保险产品与服务的刚性需求的状况。
在一些经济总量并不是非常靠前的地区，当地政府对于保险的刚性需求所作出的贡献，例如福建省的保险发展12条写到“企业根据国家有关规定为其员工支付的补充养老保险费，在不超过职工工资总额5%标准内的部分应当纳税要予以扣除”，具体明确了，在计算应纳所得额的时候予以扣除。显然福建省已经在利用税收工具鼓励支持养老保险的发展做出了一个量的标准。同时对于养老机构投保责任保险的保费由各个地方福彩的公益金按照不低于30%予以补贴。
福建还提到食品安全责任保险优先在集体用餐陪送单位、中央厨房、特大型餐饮服务业单位、学校食堂开展试点，并逐步向食品生产流通环节延伸，努力为食品安全提供风险保障。也提到支持医疗机构和购买医疗职业保险，在相关危险领域也需按要求购买相应的保险。
再看看黑龙江，提到2015年要实现奶牛保险覆盖50%规模化养殖场，2020年实现规模化养殖场应保尽保，这些都做出了明确指标；同时支持养老机构参加综合医疗保险，为老年人投保意外伤害保险；以及食品责任问题、医疗责任保险到2015年底三级公立医院参保率达到100%、二级公立医院参保率达到90%以上，这些都由政府通过地方的制度化安排，也对相关保险覆盖发展创造了很直观的刚性需求。
面对大的环境变化、大的制度变化对保险业的机遇怎么把握，这是一个值得思考的话题，因为目前的制度环境和市场环境，对于设计公众利益的责任保险和老年意外等健康管理服务，这个庞大的市场需求对行业来说，简单的想就是个机遇，复杂的想也是个挑战。所以面对现实环境，面对保险产品与服务刚性需求的形成，我们是否准备好了？
目前从政策环境层面、市场环境层面对保险业都是相当利好，但是这个利好的状态下，我们的产品是不是能够满足现代社会风险管理的需要？最近有一个网络机构正在尝试推出一款车险，因为车险并没有完全放开，这个车险产品只保碰撞（碰撞车辆的车险只保碰撞），第三方责任险只保对人的伤害，于是保费可以下降了差不多1%。
我们的产品能不能适应现代社会的需求，这很关键。过去都是打包产品，不考虑你各种各样的需要，把多种责任罗列在一起，能否单项责任都剔出来？相关保险服务能不能满足现在社会不同领域的需要？政府开始成为重要保险采购商，政府所需要的服务是什么，过去政府采购主要是公共用车的采购，现在过渡到了对市民、老百姓相关风险的采购，怎样把这方面的服务需求满足到位？
所以保险服务方面有很多需要改进，需要做的踏实一点，否则对不起这个时代，对不起政府在制度上对于保险业发展所做出安排。环境好了、刚性需求也产生了，如果保险服务做不到配套将产生很大麻烦。
最后一个问题，在目前大环境下要满足由制度和市场环境所形成的刚性需求，保险产品定价技术能不能解决这方面问题，我们费率能不能实现单项责任的费率分解？
面对保险产品与服务刚性需求的形成，我们要如何准备，可能是2015年在座各位、各位研究者需要深度思考的话题，谢谢大家！
