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本报记者 杨守玲报道
今年“双十一”期间，各大电商平台除了在商品促销折扣中发力之外，还在消费金融方面加大投入力度。记者注意到，京东、阿里巴巴等电商平台纷纷“砸钱”为用户临时提升信用消费的授信额度，其取得的促销成果也颇为可喜。
平台风险适度
《中国产经新闻》记者从京东金融公关部方面了解到，今年“双十一”期间，京东小金库用户全都能开通白条，一边理财、一边消费，白条授信额度最高可达3万元，并且，白条用户还可以开通临时提额功能，最高可提额8888元。
同时，据了解，全国超过1000万人获得了蚂蚁花呗的临时提额，用户领取的额度已超过170亿元，人均提额为1722元。
对于这些电商平台的临时提额行为，虽然有利于促进消费，但这是否会使得平台整体系统性风险增大？
易观电商分析师杨亚琼在接受《中国产经新闻》记者采访时坦言，这次临时额度的提升，在她看来会增大平台的风险。但杨亚琼指出，增加后的风险也是相对适度的。
之所以会这样认为，杨亚琼指出，首先，网站内用户的信用额度主要是根据用户的消费数据来进行站内测评的，初期会给出一个相对保守的额度，鼓励大家进行信用消费。而且电商平台的金融服务也是近两年才开始起步，还没有达到会超出其所能承担的风险程度，所以提后额度是相对保守的。
从享受临时提额福利的用户数量上来看，观察蚂蚁花呗的数据，全国超过1000万人获取了花呗的临时提额，而淘宝的活跃用户数量却有2.6亿人，比例是1：260，因此杨亚琼指出，这个比例是很低的。
而从平均提升的额度来看，蚂蚁花呗人均提额为1722元，对此，杨亚琼表示，以目前消费升级、居民整体收入水平提高的情况来看，提升后的金额并不是很高。
其次，杨亚琼指出，平台在选择临时提升信用额度用户的时候，其实针对的是本身具有消费理性特征、信用优质的用户，从而降低自己的风险。换而言之，平台其实是在有限的风险承担之内进行促销的。例如，京东金融会严格根据消费者平日的购买力情况，有针对性地提供第二次白条临时提额福利。
同时，京东金融副总裁许凌介绍道，京东金融目前已拥有十多种不同的金融风险模型，包括识别虚假交易的商户模型，如套现模型、催收模型、申请评分模型、行为评分、反欺诈模型等。模型会定期迭代，通过深度机器学习，将1000多个变量进行具体分析，让机器像人脑一样自动推断结论。同时，我们还运用了反欺诈社会指纹系统，识别风险用户。
但杨亚琼认为，因为平台是通过大数据来测评的，量化的数据很多，不排除有个别用户是在平台测评当中出现疏漏，这些也正是平台需要承担的风险。
抓紧推广机会
记者还从京东金融公关部了解到，京东小金库支付的消费笔数比去年同期增长了600%；京东小金库开户数比去年同期增长超1000%，打白条用户平均客单价提升135%；截至11月11日上午10：01，京东金融的支付交易规模超去年“双十一”全天。
蚂蚁花呗方面，消费者在使用花呗后，月度消费能力大约能提升10%。月均消费1000元以下的中低收入人群，在花呗的拉动下，月度消费金额更是提升50%。另据蚂蚁金服研究院的测算,花呗、消费保险等新金融服务,将“双十一”的消费力提升了20%。
京东金融公关部相关负责人也向记者介绍道，互联网金融和电商之间能够相互促进，或者说，互联网金融为电商增添了活力。
杨亚琼表示，通过金融手段促进消费，同时，通过“双十一”活动推进整体电商平台的金融体系的入口引流功能，对整体金融流量的增加有很大的促进作用。
杨亚琼还说道，消费金融一方面可以增强年轻用户的粘性，另一方面也可以成为电商平台的入口。对于提升年轻用户的粘性，消费金融将起到很大的增强作用。在消费过程中，年轻用户可以花未来的钱，同时，在还贷的过程中，又将成为电商购物的入口，页面中也会出现许多精准的促销，从而提高部分消费可能性。
电商平台在发展消费金融的过程中，也将培育消费者的消费习惯。杨亚琼表示，在线上线下融合的新零售模式之下，线上购买只是一个渠道，在线上线下新零售模式之下，实体经济会进行升级，这种提升也将带动线下消费，所以，线下消费中的各个支付环节也将通过用户线上支付习惯的依赖性来决定。
一些O2O线下消费支付过程中也可能会使用到这些消费金融，并且广泛到一些生活服务消费当中，所以大家都在抓紧这次大型购物节的推广机会，杨亚琼进一步解释道。
值得注意的是，近期有消息称，京东金融拟剥离重组，变身内资谋A股上市。以电商为主体培育出来的金融体系，脱离电商之后将作为独立的金融体系继续发展。
对此，杨亚琼认为，京东金融想要发展，依托的仍然是京东商城平台为它输入流量，通过购物习惯作为入口，促进金融体系的发展。并且，电商平台发展金融，其中一个很大的趋势是，从消费金融到供应金融，之后会形成一个生态体系。整体而言，把C端到B端这两类不同的金融放在一起，以达到资金造揉的最大化，把整体生态链条运转起来。
也有分析人士指出，未来将逐步形成一个以电商作为支点，以消费作为核心环节，不断延伸上下游金融服务，不断延展金融服务范畴，形成一个综合的消费金融服务体系。
用户风险警示
需要指出的是，对于消费者，京东金融方面曾提醒，“双十一”购物要警惕钓鱼网站，切勿在山寨网站中输入个人资料和密码等敏感信息，警惕信息泄露的风险，同时，也切勿因小利进行非法套现，珍惜个人信用十分重要。
杨亚琼也提醒消费者，尽管现在许多平台都拿到了授权，但是，仍然需要首先考虑安全，避免个人信息泄露。一些大的品牌拥有雄厚的资本实力，以及拥有较强的科技背景，其提供的金融产品相对能够保障安全。另外，消费者需要理性消费，量力而行。
